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Une assurance emprunteur sans examen médical

Plus besoin de consacrer du temps à une visite médicale pour assurer son crédit ?

L’assureur MetLife France vient de sortir une nouvelle police, permettant d’assurer un crédit immobilier sans avoir recours à l’examen médical. Les intéressés devront remplir un questionnaire, mais le directeur général, Joël Farré, affirme être en mesure de couvrir les risques aggravés de santé. Un pas de plus dans l’assurance emprunteur pour les malades et anciens malades.

Jusqu’à 1 million d’euros d’indemnisation couverts par le contrat

MetLife est une société de droit irlandais, géant de l’assurance, affichant aujourd’hui « 100 millions de clients à travers 50 pays ». Sa branche française vient de sortir un nouveau contrat d’assurance emprunteur, pour lequel aucune visite médicale n’est exigée.

Disponible depuis le 6 juillet, cette formule nommée Super Novaterm Crédit permet ainsi de couvrir un crédit immobilier à hauteur d’1 million d’euros pour un assuré de moins de 46 ans. La tranche d’âge au-dessus pourra bénéficier d’une couverture de 500 000 € pour les moins de 56 ans.

Pour Joël Farré, directeur général de MetLife France, l’assureur « s’appuie sur son expérience en acceptation médicale, notamment sur les risques aggravés de santé, pour étudier chaque dossier et élaborer une solution ».

L’aspect pratique est indéniable, mais on aurait aimé connaître les garanties couvertes par le contrat.

L’assurance emprunteur et les problèmes de santé

La baisse des taux immobiliers intervenus ces 2 dernières années, a permis de doper le marché du logement français. Cependant les banques exigent que les emprunteurs souscrivent une assurance crédit, dont l’objet sera de prendre en charge les cotisations en cas d’accident ou de maladie.

Ainsi lorsqu’une personne présente des risques de santé au moment de sa demande, elle reçoit souvent des réponses négatives de la part des assureurs.

Pour remédier à ces refus, la plupart des sociétés du marché se sont regroupées au sein de la convention AERAS. Les candidats emprunteurs présentant des problèmes aggravés de santé, ont la possibilité de faire valoir leur droit à l’assurance. Ils disposent même d’une commission de conciliation.

Mais si au final ils obtiennent un contrat pour couvrir leur emprunt, la prime peut se montrer élevée, même lorsque le malade est guéri. Pour y remédier, un accord sur une prescription a été signé entre divers acteurs, sa portée devrait évoluer au cours des prochaines années.

Prime sur le capital emprunté ou restant dû ?

D’autres assureurs vont venir faire concurrence à MetLife dans le domaine de l’assurance emprunteur sans examen médical. Beaucoup d’entre eux seront tentés d’appliquer le taux de leurs cotisations sur le capital emprunté, plutôt que sur le capital restant dû.

Cette méthode de calcul est plutôt ancienne, pour être pratiquée par les banques depuis des décennies. Au final l’emprunteur ayant des risques de santé obtient effectivement l’assurance pour son crédit immobilier, mais la paiera 2 fois plus cher que chez un concurrent.

Qu’importe, il a la possibilité de choisir l’offre qu’on lui tend afin de gagner du temps, et d’en changer dans les 12 mois suivants en respectant le préavis légal. Depuis le 1er janvier 2018 tous les emprunteurs ont la possibilité de changer d’assurance pour leur crédit immobilier, quelque soit la date à laquelle il a été souscrit.

Il s’agit d’une petite révolution dans ce domaine, dont l’ouverture à la concurrence pourrait tourner à l’avantage des personnes présentant des risques de santé.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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Andrée le moal

bonjour,je recherche une assurance emprunteur pour séniors sans questionnaire médical,j ‘ai déjà l ‘accord du prêt-merci-cdlt