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Comment choisir un courtier en rachat de crédit ?

Il y a les courtiers en rachat de crédit qui sont gratuits, et d’autres qui sont payants. Il y a ceux qui font tout par téléphone, d’autres qui vous accordent un rendez-vous physique. Voici comment les choisir en demandant une simulation gratuite et en posant des questions dont vous connaissez déjà la réponse.

Rachat de crédits

Choisir un courtier gratuit ou payant ?

Afin d’éviter le favoritisme, toutes les sociétés de courtage sont rémunérées de la même manière par les organismes financiers. Un courtier en rachat de crédit perçoit donc 1 % de la somme que vous allez emprunter. En supplément, certains vous facturent des frais de dossier, d’autres sont gratuits.

Et la question est : faut-il choisir un courtier en rachat de crédit gratuit ou payant  ? Réponse : ça dépend et voici pourquoi.

Exemple : Monsieur et Madame Dupont souhaitent faire regrouper 80 000 € de crédits. Un courtier gratuit leur trouve un taux de 3,5 % sur 20 ans pour un coût du crédit à terme de 31 360 €.

Un courtier payant leur facture 1000 € de frais de dossier, qui s’ajoutent à la dette, ce qui donne 81 000 €. Il leur obtient 3 % pour un coût du crédit à terme de 27 760 €. Dans cet exemple, l’économie réalisée couvre largement le coût du courtier.

Pour info : dans cet exemple on ne tient pas compte des autres frais pour la facilité de compréhension. Les frais sont abordés au paragraphe suivant.

Pour choisir entre un courtier en rachat de crédit gratuit et un autre payant, vous pourriez donc procéder comme suit :

  1. Demandez 2 simulations, l’une auprès d’un courtier gratuit, l’autre auprès d’un courtier payant. Ces simulations sont gratuites et vous seront envoyées par e-mail.
  2. Comparez les simulations pour déterminer lequel vous fera économiser le plus.

Ne confiez pas de mandat avant d’avoir comparé plusieurs simulations.

Questions à poser pour choisir un courtier en rachat de crédit

Quels sont les coûts de l’opération ?

S’il est professionnel, il va vous décrire tout ce que vous allez payer, c’est-à-dire :

Le montant de ma dette va-t-il diminuer après le rachat de crédit ?

S’il est professionnel, il vous répondra que non, au contraire le montant de votre dette va augmenter dû à tous les frais qui vont venir s’y ajouter. Pour que le montant de votre dette diminue, vous devrez payer les frais de votre poche.

Exemple : Monsieur et Madame Durand ont 120 000 € de dette immobilière, et 25 000 € de dettes de consommation. La totalité des frais, coût du courtier inclus, s’élève à 5800 € (4 % des dettes restantes). Le montant du rachat de crédit s’élève donc à 150 800 €, le montant de leur dette a donc bien augmenté.

Cependant comme leur dette immobilière représente plus de 60 % du montant du rachat des crédits, ils bénéficieront d’un taux immobilier, c’est la loi. Ils pourront rembourser sur 20 ans à 1,04 % pour des échéances de 696 €/mois (moyenne des profils des moins bons emprunteurs, baromètre CSA/Crédit Logement parution décembre 2019).

Le coût de mes crédits va-t-il diminuer à terme ?

S’il est professionnel, il vous répondra « ça dépend » :

  • Si on conserve la même durée de remboursement, il y a de grandes chances que oui et c’est ce que l’on appelle un regroupement de crédits propre.
  • Si on rallonge la durée de remboursement pour abaisser au maximum les mensualités, il y a de grandes chances que non.
  • Si on rallonge la durée de remboursement de manière raisonnable, il y a des chances que oui.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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