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Fiches pratiques pour l’emprunteur qui veut savoir

Les crédits font partie de la vie d’un foyer fiscal. Moins on a et mieux on se porte, car plus il reste pour vivre, pratiquer des loisirs et épargner. Pour autant l’emprunteur peut réaliser des opérations financières pertinentes, s’il prend le temps de détecter les pièges et de calculer. Immobilier, biens de consommation, il fera mieux marcher la concurrence s’il est bien informé.

Découvrez les thèmes de nos fiches pratiques

Guide du crédit immobilier

La banque a autant besoin de votre clientèle, que vous avez besoin d'obtenir votre prêt immobilier. Ce rapport vous place en bonne position pour négocier les clauses les plus à votre avantage. Les fiches pratiques de cette page répondront aux principales questions que vous vous posez, et vous aideront à mieux vous préparer.

Tout savoir sur l’investissement immobilier locatif

On peut citer 3 sources de motivation couramment trouvées chez les ménages ayant l'intention d'acheter pour louer. Se bâtir un patrimoine, améliorer sa retraite et diminuer ses impôts se trouvent à l'origine de l'investissent immobilier locatif. Emplacement, régime fiscal, prix et taux d'emprunt sont pourtant des critères que les candidats doivent considérer sérieusement avant de signer. L'investissement...

Le rachat de crédit : comment ça marche et combien ça rapporte

Les opérations de rachat de crédit concernent autant les ménages en difficulté, que ceux qui veulent profiter de meilleurs taux. Dans les 2 cas il suffit d'une situation professionnelle stable, pour pouvoir obtenir l'aval d'une banque ou d'une société de crédit. Elles vivent de ces regroupements de dettes, et la concurrence est forte. Les...

Le crédit à la consommation : son coût, vos droits, ses taux.

Il n'est pas économiquement logique d'acheter un bien impérissable avec un crédit à la consommation. Et pourtant dans la réalité on ne peut pas s'en passer, par nécessité ou par pulsion d'achat. Voici plusieurs fiches pratiques pour connaître vos droits, choisir le bon contrat et le rembourser au meilleur taux. Empruntez mieux, calculez mieux, payez...

Fiches pratiques pour comprendre l’assurance crédit des particuliers

Ces fiches pratiques vont vous aider à mieux comprendre l'environnement des contrats d'assurance crédit. Ils ne sont pas obligatoires mais peuvent être imposés par les banques, et ceux qui coûtent plus cher ne sont pas forcément les meilleurs. Suivez nos conseils pour trouver la police la mieux adapté à votre situation professionnelle et familiale. Apprenez...

Remerciements pour les conseils en référencement

Le référencement de sites Internet est toujours plus facile lorsque l'on parle d'un sujet méconnu. Mais dès lors que l'on s'attaque au prêt immobilier, au rachat de crédit à la défiscalisation, alors là c'est autre chose. Fort heureusement de nombreuses personnes fort sympathiques m'ont aidé tout au long de ma route. Ils m'ont donné...

Tout le monde rêve de devenir emprunteur

L’accession à la propriété immobilière est un rêve bien français. L’ambition d’un ménage est de posséder sa résidence principale, si possible une maison. Sa première préoccupation n’est pas toujours de trouver le logement de ses rêves, mais plutôt le crédit pour le financer. Et pour cela il est nécessaire de réunir l’apport personnel nécessaire pour payer les frais de dossier, de garantie, les droits de mutation et taxes diverses.

Lorsque les taux bancaires sont à un niveau bas, la plupart des banques accepteront de prêter à 100 %. Cela signifie qu’elle s’engage sur la totalité du prix du bien immobilier convoité, mais l’emprunteur devra tout de même régler les frais de ses propres deniers. C’est la raison pour laquelle les jeunes couples doivent attendre plusieurs années avant d’espérer devenir propriétaire.

Propriétaires accédants et non-accédants

Curieusement l’emprunteur se qualifie de propriétaires, dès lors qu’il emménage dans sa nouvelle propriété. D’un point de vue économique, on l’appelle « propriétaire accédant ». Cela signifie que s’il possède le bien immobilier qu’il a acheté, il est toujours en train de rembourser à la banque qui lui a prêté. On appelle « propriétaire non-accédant », celui dont la résidence principale est entièrement payée.

Pour autant entre les 2, il y a l’amortissement du capital. En France l’emprunteur rembourse généralement de manière amortissable, c’est-à-dire que chaque mensualité comprend une part de capitale, et une part d’intérêts. Contrairement à de nombreux pays nordiques où le remboursement se fait in fine. Dans cette configuration les ménages payent des intérêts et versent le capital à la fin du contrat.

En France les emprunteurs deviennent un peu plus propriétaires du bien qu’ils ont acquis, au fur et à mesure des remboursements. Plus le taux bancaire est faible, et plus la mensualité comprend de capital. En supplément les ménages remboursent avec un taux fixe, ce qui leur assure des échéances identiques sur toute la durée.

Quand l’emprunteur gagne en pouvoir d’achat

Prenons l’exemple d’un couple ayant souscrit un prêt immobilier sur 20 ans, avec des mensualités de 1000 €. Aujourd’hui cette charge pèse dans leur budget, pour un maximum de 33 % (les banques ne vont pas au-delà de 33 % d’endettement futur). Mais au fur et à mesure que les années passent, l’inflation fait que les revenus augmentent. En revanche les mensualités étant fixes, elles restent les mêmes et pèsent donc de moins en moins lourd dans le budget des ménages.

C’est ce que l’on appelle l’euro réel. Dans 10 ans, on pourra s’acheter moins de choses qu’aujourd’hui avec 1000 €. Plus le temps avance, et plus l’emprunteur gagne en pouvoir d’achat car ses mensualités sont de plus en plus légères dans son budget. Ce ne serait pas le cas s’il avait choisi un remboursement à taux variable. Dans cette configuration les mensualités varient en fonction de taux interbancaires.

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