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Portait du surendettement typique des ménages

mise à jour: 19 novembre 2018
Paiement des factures
Il y a la bonne dette et la mauvaise dette.

Chaque année le surendettement recule un peu plus. La Banque de France constate que le nombre de dossiers déposés est en retrait de -7 % en 2017. Les crédits à la consommation sont de moins en moins présents, en revanche les impayées de charges pèsent dans le budget de ces ménages en difficulté. Ils sont souvent seuls et avec de faibles ressources, voici le portrait d’une personne en surendettement.

Sans activité ? Pas toujours

L’enquête typologique de la Banque de France sur le surendettement des ménages, continue de mettre en avant le problème de l’emploi. La région la plus touchée est d’ailleurs les hauts de France, là où le revenu disponible brut par habitant est inférieur à 19 000 € et le taux de chômage supérieur à 10 %.

Le surendetté est typiquement inactif (35,8 % des dossiers), particulièrement sans profession ou retraité. Mais l’on trouve également une forte proportion de salariés en CDI (28,3 %), tandis que les surendettés salariés en CDD sont aussi nombreux que les invalides.

Ces derniers représentent 5,3 % des dossiers de surendettement, les particuliers en congé maladie pour longue durée pèsent pour 3,9 %. Enfin et sans surprise, la Banque de France constate que 27,5 % des surendettés sont chômeurs.

Pour info : concernant les salariés, cette situation qui pourrait être évitée au moyen d’une assurance crédit option perte d’emploi.

Des revenus insuffisants pour payer les crédits

Un ménage se trouve en situation de surendettement, lorsqu’il ne peut plus faire face aux mensualités de ses crédits. Ainsi la majorité des dossiers concerne des revenus de moins de 1132 € (30,6 %). Par ailleurs près de 3 surendettés sur 4 se trouvent dans la tranche des revenus inférieurs à 2088 €.

Et si l’on compte l’argent nécessaire pour régler les dépenses de la vie courante, au final 1 surendetté sur 2 n’a aucune capacité de remboursement. Les chiffres de la Banque de France montrent que seuls 1/3 seraient capables de verser des échéances de moins de 450 €.

On trouve ainsi 82,5 % des dossiers dont les dépositaires disposent d’un patrimoine inférieur à 2000 €. À l’autre bout de la fourchette 13,9 % de surendettés ont un patrimoine supérieur ou égal à 50 000 €.

Locataires d’âge moyen et personnes isolées

Le surendetté est principalement un locataire (75,8 %), il existe pourtant des solutions pour faire baisser les mensualités des crédits à la consommation. Ce sont surtout des femmes (54,4 %), la plupart n’a pas d’enfants à charge (56,3 %) ce qui fait penser au problème de la solitude.

Pourtant 49,7 % des ménages surendettés sont en couple. Le problème semble davantage toucher les personnes divorcées ou séparées, alors que les banques ont des solutions pour les divorcés.

Le surendettement reste un fléau chez les jeunes de 25 à 34 ans, qui représentent près d’1 dossier sur 5. La situation est plus difficile pour les 50 à 64 ans qui constituent 16,2 % des ménages en surendettement, et ont souvent des difficultés à refaire leur vie professionnelle.

Un dossier de dette sera plus facile à restructurer lorsque l’on est propriétaire, même pour un gérant majoritaire d’une URL. On ne trouve ainsi que 8,3 % de propriétaires accédants parmi les dossiers acceptés par la Banque de France. Les propriétaires n’ayant plus de crédit immobilier sur leur logement, représentent tout de même 3,4 % des surendettés.

Montant du surendettement moyen

D’après la Banque de France, le panier moyen d’une personne en surendettement est constitué de dettes financières (17 006 €), de charges courantes (6171 €), de dettes diverses et sociales (7448 €). Au final la moyenne des impayés de tous les dossiers de surendettement atteint 23 736 €.

Le montant moyen d’une dette immobilière insurmontable est de 87 025 €, pour 12 959 € sur les prêts à la consommation. Les crédits de trésorerie comme les prêts personnels (10 358 €) et renouvelables (8 978 €), continuent de peser lourd. Les seconds sont présents dans 58 % des dossiers, les premiers dans 33 %.

Le découvert bancaire utilisé par la majeure partie des Français pour joindre les 2 bouts, se retrouve dans 46 % des dossiers pour 1232 € de moyenne. Plus prudentes et plus regardantes que les sociétés de crédit en ligne, les banques ont tendance à fermer les facilités de paiement au-delà d’un certain seuil.

Fabien Belleinguer

Fabien Belleinguer

Éditeur chez Emprunter-Malin.com
Blogueur sur les thèmes de l'argent et l'immobilier depuis 2012, je suis radin, suspicieux, mais toujours poli. Autodidacte, je choisis mes sources d'information avec soin et les analyse en toute indépendance.
Fabien Belleinguer