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Où trouver un crédit renouvelable pas cher ?

Les banques proposent des taux d’intérêt meilleurs que les sociétés de crédit. Pour trouver un prêt renouvelable pas cher il vaut donc mieux s’adresser à sa propre banque plutôt qu’à un établissement spécialisé. Inutile d’aller chercher meilleure fortune dans un autre pays de la zone euro, les crédits conso les moins chers sont en France.

Le crédit renouvelable est moins cher chez les banques

L’étude menée par la Banque de France parue le 30 décembre 2019, confirme le grand fossé qui sépare le canal bancaire et les établissements spécialisés. Car si la moyenne des taux des crédits renouvelables se situe à 8,17 % en septembre 2019, on observe de grandes différences à la loupe.

Ainsi les sociétés spécialisées proposaient du 13,25 % alors que les banques descendaient à 5,36 %. Au final, les crédits renouvelables pouvaient coûter 2,5 fois moins cher auprès du canal bancaire, qu’auprès des établissements financiers spécialisés.

Taux d’intérêt au sens étroit (TSE) des crédits renouvelables, source Banque de France, mars 2019, parution décembre 2019
Ensemble 8,17 % ?
Banques 5,36 % ?
Sociétés de credit 13,25 % ?

*Pour info : la flèche indique l’évolution par rapport à la dernière mise à jour, la mise à jour a lieu tous les 3 mois.

Visiblement les ménages l’ont compris, sans doute avec la généralisation des comparateurs de taux de crédit dans leur comportement de consommateur. Ainsi 56,9 % des crédits renouvelables ont été souscrits auprès du canal bancaire classique au 3e trimestre 2019. Les foyers ayant besoin de boucler leur fin de mois semblent préférer ce type de financement au découvert bancaire, même s’il est plus cher.

Les ménages français préfèrent le prêt renouvelable

La Loi permet de mettre fin à un prêt renouvelable pour le transformer en un crédit amortissable classique, moins cher. Des associations s’attaquent aux crédits cachés derrière des cartes de fidélité, rappelant aux foyers que payer demain, c’est payer plus cher.

Pourtant l’information a du mal à entrer dans les habitudes du consommateur. La Banque de France constate ainsi que les ménages possédaient 19,5 milliards d’euros de crédits renouvelables au 3e trimestre 2019, contre 8,7 milliards d’euros de découverts bancaires.

Les premiers progressent de +2,7 % en 1 an tandis que les seconds grossissent de +7,1 %.

Le crédit amortissable le moins cher d’Europe

Dans la zone euro il faut compter 5,6 % pour un crédit amortissable, contre 6,9 % au Royaume-Uni. Le Brexit ne va pas arranger la situation des citoyens de la Couronne, qui vont lorgner de ce côté-ci de la Manche avec envie. Car en France le taux de prêt amortissable moyen descendait à 3,5 % en septembre 2019.

Si l’on considère uniquement les taux des découverts bancaires et des prêts renouvelables, les Anglais qui ont du mal à boucler leurs fins de mois payent en moyenne 9,0 % d’intérêts. C’est tout de même beaucoup mieux que les 1000 % des avances de trésorerie à très court terme. Si si, vous avez bien lu : 1000 %, la preuve ici.

Mais les Français font également des jaloux de l’autre côté des Alpes, et cela n’a rien à voir avec la coupe du monde de football. En Italie les frais pour la souscription d’un crédit à la consommation amortissable se montaient à 1,40 % de la somme empruntée. En France il ne fallait compter que sur 0,20 %, alors qu’en Allemagne les emprunteurs ne payent rien : 0,0 %.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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