Le prêt conso continue sur sa lancée, avec des souscriptions en nette augmentation. Mais ce sont surtout les banques qui en profitent, s’accaparant plus de la moitié du marché. La raison est simple : les taux d’intérêt y sont 2 fois moins élevés que chez les sociétés de crédit.
Des taux de prêt renouvelable moins chers
L’étude menée par la Banque de France pour le 3e trimestre 2018, confirme le grand fossé qui sépare le canal bancaire et les établissements spécialisés. Car si la moyenne des taux des crédits renouvelables se situe à 8,4 % en septembre 2018, on observe de grandes différences à la loupe.
Ainsi les sociétés spécialisées proposaient du 13,4 % alors que les banques descendaient à 5,5 %. Au final, les crédits renouvelables pouvaient coûter 3 fois moins cher auprès du canal bancaire, qu’auprès des établissements financiers spécialisés.
Visiblement les ménages l’ont compris, sans doute grâce à la généralisation des comparateurs de taux de crédit dans leur comportement de consommateur. Ainsi près de 57 % des prêts renouvelables ont été souscrits auprès du canal bancaire classique au cours du 3e trimestre 2018.
Pour autant les foyers ayant besoin de joindre les 2 bouts semblent préférer ce type de financement au découvert bancaire, même s’il est plus cher.
Les ménages français préfèrent le prêt renouvelable
La crise économique de 2008 provoquée en grande partie par l’aveuglement des banques, a fait réagir les consommateurs. La Loi leur permet désormais de mettre fin à un prêt renouvelable, pour le transformer en un crédit amortissable classique, moins cher.
Des associations s’attaquent aux crédits cachés derrière des cartes de fidélité, rappelant aux foyers que payer demain, c’est payer plus cher.
Pourtant l’information a du mal à entrer dans les habitudes du consommateur. La Banque de France constate ainsi que les ménages possédaient 19 milliards d’euros de crédits renouvelables en septembre 2018, contre 8,2 milliards d’euros de découverts bancaires.
Les premiers progressent de +1,9 % en 1 an, tandis que les seconds gagnent +2,7 %.
Le crédit amortissable le moins cher d’Europe
Dans la zone euro il faut compter 5,7 % pour un crédit amortissable, contre 6,5 % au Royaume-Uni. Le Brexit ne va pas arranger la situation des citoyens de la couronne, qui vont lorgner de ce côté-ci de la Manche avec envie. Car en France le taux de prêt amortissable moyen descendait à 3,7 % en septembre 2018.
Si l’on considère uniquement les taux des découverts bancaires et des prêts renouvelables, les Anglais qui ont du mal à boucler leurs fins de mois payent en moyenne 8,40 % d’intérêts. Une performance pas si éloignée des 7,1 % de la zone euro, mais uniquement due à une forte baisse des taux d’intérêt entamée l’année dernière outre-Manche.
Mais les Français font également des jaloux de l’autre côté des Alpes, et cela n’a rien à voir avec la victoire en coupe du monde. En Italie les frais pour la souscription d’un crédit à la consommation amortissable se montaient à 1,53 % de la somme empruntée. En France il ne fallait compter « que » sur 0,25 %, alors qu’en Allemagne les emprunteurs payent un symbolique 0,05 %.
Fabien Belleinguer
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