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Quand le prêt travaux pour rénovation énergétique est un placement rentable

Aujourd’hui il est possible d’obtenir un prêt travaux de 30 000 € sur 7 ans, pour un taux à partir de 3,40 %. Ce montant suffirait à abaisser l’étiquette énergétique d’un logement de 91 m², jusqu’à diminuer sa facture de chauffage par 2. Un simple calcul montre que le prêt travaux pour isolation devient un placement plus rentable qu’une épargne bancaire.

Dépenses énergétiques des logements selon leur isolation

Un logement bâti aux normes RT 2012 consomme 50 kWh/m²/an. Cette norme est obligatoire pour tous les logements neufs, les particuliers achetant une maison neuve ou un appartement neuf en bénéficient. La consommation énergétique d’un logement est classé en 7 niveaux, de A (50 kWh/m²/an) à G (plus de 450 kWh/m²/an).

En prenant en considération les 2 facteurs suivants :

  • un tarif bleu EDF à 0,16 € par kilowatt heure (arrondi à la valeur supérieure),
  • un logement de 91 m² (moyenne nationale INSEE).

Cette surface consommerait ainsi 728 € par an pour chauffer ses habitants. Pour la simplicité de l’exemple, on ne tient pas compte du nombre de personnes occupant les lieux (plus on est nombreux, plus on se tient chaud).

Les habitations dans le diagnostic de performance énergétique C, dépensent 91 kWh/m²/an au minimum. Les occupants s’en sortent donc pour 1325 € de chauffage par an.

Comparatif des mensualités

 5 000 € sur 4 ans10 000 € sur 5 ans20 000 € sur 7 ans 
Cetelem113 €/mois184 €/mois283 €/moisVoir
Yelloan115 €/mois187 €/mois287 €/moisVoir
Banque Casino132 €/mois193 €/mois-Voir
Cofidis132 €/mois193 €/mois290 €/moisVoir
Cofinoga113 €/mois183 €/mois283 €/moisVoir
Comparatif des mensualités en €/mois pour un prêt personnel de 5000 € sur 4 ans, 10 000 € sur 5 ans, et 20 000 € sur 7 ans. Assurances emprunteurs non-incluses.

Important : ces résultats ont été obtenus le 09 septembre 2019 avec les taux procurés par notre partenaire AWIN, et sur le site de Yelloan. Les résultats ont été arrondis au nombre supérieur. Vous pourriez obtenir des mensualités différentes suite à votre propre simulation.

Mais pour les autres, les logements très mal isolés en E, il faudra compter sur 231 kW h/m²/an au minimum. Le budget chauffage montre ainsi à 3364 € par an.

Pour les logements moyennement isolés en D, la consommation en chauffage minimum est de 151 kW h/m²/an, soit un budget de 2199 €.

La différence de consommation énergétique entre une maison ancienne très mal isolée en E et une autre en A, équivaut à une économie de 2636 €/an.

Pour info : la loi oblige les copropriétaires d’un immeuble à poser du matériel isolant sur les murs externes lors d’un ravalement de façade.

Le prêt travaux pour rénovation énergétique : quelle économie?

Pour protéger un logement contre la perte de chaleur, il est nécessaire de poser fenêtres et portes étanches, et d’isoler le plafond. Il est difficile d’établir un coût ici, car le montant du devis dépend de la qualité des matériaux acquis, du nombre de parois à changer, et du niveau de difficulté de l’intervention.

En effectuant une synthèse des chiffres procurés par les médias spécialisés en isolation des logements, on en déduit que 300 €/m² de travaux sont nécessaires pour améliorer suffisamment la performance énergétique. Pour une habitation de 91 m², nous pouvons raisonnablement nous baser sur des travaux de 30 000 €.

En tablant sur un prêt travaux de 30 000 € remboursé sur 7 ans avec un TAEG de 3,40 % (source Cetelem 16 août 2019), on obtient des mensualités de 402 €, pour un coût total de 3768 € assurance emprunteur non-comprise.

Ainsi donc pour un budget de 33 768 €, il est raisonnable de faire descendre la consommation d’un logement de E à C. Économies réalisées : 2039 €/an ce qui représente un amortissement sur 17 ans.

17 ans, c’est long et peu motivant, mais prenons le calcul sous un autre angle.

Faire des travaux : une rentabilité de 56 % sur 10 ans ?

Dans notre exemple, le prêt travaux des propriétaires leur aura donc coûté 34 000 € (arrondis au millier supérieur), pour 2000 €/an de dépenses de chauffage en moins. En 10 ans ils auront donc économisé 20 000 €.

Au bout de ses 10 ans, les améliorations énergétiques qu’ils ont réalisés ont augmenté la valeur de la maison, sachant que le coût des travaux augmente dans le temps.

Pour la simplicité de l’exemple, on ne tiendra pas compte de la plus-value réalisée sur la valeur de leur bien immobilier suite à l’isolation. Nous nous limiteront à calculer que 34 000 € d’investissements pour 20 000 € de gains, cela représente exactement 70 % de rentabilité en 10 ans.

Un placement qui pourrait rapporter mieux qu’une bonne assurance-vie, et qui augmente le confort thermique.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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