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Quand le prêt travaux pour rénovation énergétique est un placement rentable

Aujourd’hui il est possible d’obtenir un prêt travaux de 20 000 € sur 7 ans, pour un taux à partir de 3,40 %. Ce montant suffirait à abaisser l’étiquette énergétique d’un logement de 91 m², jusqu’à diminuer sa facture de chauffage par 2. Un simple calcul montre que le prêt travaux pour isolation devient un placement plus rentable qu’une épargne bancaire.

Dépenses énergétiques des logements selon leur isolation

Un logement bâti aux normes RT 2012 consomme 50 kWh/m²/an. Cette norme est obligatoire pour tous les logements neufs, les particuliers achetant une maison neuve ou un appartement neuf en bénéficient. La consommation énergétique d’un logement est classé en 7 niveaux, de A (50 kWh/m²/an) à G (plus de 450 kWh/m²/an).

En prenant en considération les 2 facteurs suivants :

  • un tarif bleu EDF à 0,16 € par kilowatt heure (arrondi à la valeur supérieure),
  • un logement de 91 m² (moyenne nationale INSEE).

Cette surface en RT 2012 consommerait ainsi 728 € par an pour chauffer ses habitants. Pour la simplicité de l’exemple, on ne tient pas compte du nombre de personnes occupant les lieux (plus on est nombreux, plus on se tient chaud).

Les habitations dans le diagnostic de performance énergétique C, dépensent 91 kWh/m²/an au minimum. Les occupants s’en sortent donc pour 1325 € de chauffage par an.

Comparatif des mensualités

 5 000 € sur 4 ans10 000 € sur 5 ans20 000 € sur 7 ans 
Cetelem112 €/mois182 €/mois282 €/moisVoir
Yelloan115 €/mois185 €/mois287 €/moisVoir
Banque Casino132 €/mois193 €/mois-Voir
Cofidis131 €/mois192 €/mois289 €/moisVoir
Cofinoga112 €/mois182 €/mois282 €/moisVoir
Comparatif des mensualités en €/mois pour un prêt personnel de 5000 € sur 4 ans, 10 000 € sur 5 ans, et 20 000 € sur 7 ans. Assurances emprunteurs non-incluses.
Important : ces résultats ont été obtenus le 15 novembre 2019 avec les taux procurés par notre partenaire AWIN, et sur le site de Yelloan. Les résultats ont été arrondis au nombre supérieur. Vous pourriez obtenir des mensualités différentes suite à votre propre simulation.

Mais pour les autres, les logements très mal isolés en E, il faudra compter sur 231 kW h/m²/an au minimum. Le budget chauffage montre ainsi à 3364 € par an.

Pour les logements moyennement isolés en D, la consommation en chauffage minimum est de 151 kW h/m²/an, soit un budget de 2199 €.

Une habitation en diagnostic énergétique G consomme plus de 450 kWh/m²/an. Pour une surface de 91 m² cela donne une facture annuelle de 6552 €.

Pour info : dans un projet d’investissement immobilier locatif, les travaux d’amélioration peuvent, soit donner lieu à un déficit foncier, soit être déduits de la plus-value.

Le prêt travaux pour rénovation énergétique : quelle économie?

Pour protéger un logement contre la perte de chaleur, il est nécessaire de poser fenêtres et portes étanches, et d’isoler le plafond. Il est difficile d’établir un coût ici, car le montant du devis dépend de la qualité des matériaux acquis, du nombre de parois à changer et du niveau de difficulté de l’intervention.

Toutefois d’après des chiffres compilés par le site travaux.com, il faudrait dépenser jusqu’à 200 €/m² pour passer d’une étiquette énergétique G à C. Pour une habitation de 91 m², nous pouvons raisonnablement nous baser sur des travaux de 20 000 €.

En tablant sur un prêt travaux de 20 000 € remboursé sur 7 ans (84 mois) avec un TAEG de 3,40 % (source Cetelem 18 octobre 2019), on obtient des mensualités de 268 € pour un coût total de 2512 € assurance emprunteur non-comprise.

Ainsi donc pour un budget de 22 512 €, il est raisonnable de faire descendre la consommation d’un logement de G à C. Économies réalisées : 5527 €/an ce qui représente un amortissement sur 4 ans.

Rénovation énergétique : une rentabilité de 7,5 % par ans ?

Dans notre exemple, le prêt travaux des propriétaires leur aura donc coûté 22 512 € pour 5527 €/an de dépenses de chauffage en moins. En 7 ans, soit la durée du prêt travaux, ils auront donc économisé 38 689 €.

Au bout de ces 7 ans, les améliorations énergétiques qu’ils ont réalisées ont augmenté la valeur de la maison, sachant que le coût des travaux augmente dans le temps.

Pour la simplicité de l’exemple, on ne tiendra pas compte de la plus-value sur la valeur de leur bien immobilier suite à l’isolation. Nous nous limiterons à calculer que 22 512 € d’investissement pour 38 000 € de gains sur 7 ans, représente 7,5 % de rentabilité annuelle.

Un placement qui pourrait rapporter mieux qu’une bonne assurance-vie et qui augmente le confort thermique.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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