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Portrait du surendettement des particuliers

Lorsqu’un particulier n’est plus en mesure de payer ses dettes, il peut s’adresser à la commission de surendettement départemental de la Banque de France. Les membres vont faire le bilan de ses crédits immobiliers et consommation, afin de trouver des solutions. Voici le portrait du particulier surendetté : ce qu’il doit, qui il est.

Surendettement des particuliers : les chiffres

L’année dernière le surendettement des particuliers pesait 4,8 milliards d’euros pour plus de 844 000 dettes en litige (source : Banque de France). Le montant médian que doit le particulier surendetté s’élève à 19 150 €.

Sur ce chiffre, il y a les dettes immobilières et les dettes de consommation. La Banque de France a ainsi compté près de 26 000 crédits immobiliers en retard de paiement, pour un montant médian de 93 760 €. Les propriétaires accédant comptent pour 8 % des ménages surendettés, tandis que les propriétaires n’ayant plus de crédit immobilier à rembourser ne sont que 3,5 %. Pour ces derniers les créanciers ont tendance à accorder davantage de délais.

Il y aurait en ce moment près de 325 000 crédits à la consommation dans le panier du surendettement des particuliers. On compte ainsi 3 dettes par foyer pour un montant médian de 13 214 €.

Le crédit renouvelable est le principal coupable. On le retrouve chez 49 % des surendettés, et s’il ne pèse que 8,5 % dans l’endettement global il atteint tout de même 4303 €. En tout, la banque de France compte près de 129 000 crédits renouvelables impayés.

Le découvert bancaire utilisé par la majeure partie des Français pour joindre les 2 bouts, se retrouve dans 44 % des dossiers pour 814 € de médiane. Plus prudentes et plus regardantes que les sociétés de crédit en ligne, les banques ont tendance à limiter leurs facilités de paiement.

De tous ces chiffres on retiendra tout de même que le nombre de surendettés est en baisse depuis plusieurs années, même si leur portrait type ne change pas beaucoup.

Pour info : en janvier 2021 la Banque de France a reçu 9886 dossiers de surendettement contre 11 185 en décembre. Les commissions ont bien travaillé, elles ont négocié près de 4800 mesures de réaménagement des dettes, et ont imposé près de 4200 plans de redressement personnel sans liquidation judiciaire.

Les particuliers surendettés sont actifs

L’enquête de la Banque de France montre 60 % des particuliers en surendettement sont actifs, alors que 40 % sont inactifs. Si l’on compte 26 % de chômeurs parmi ces actifs, la plus forte proportion des surendettés est en CDI (27 %). Parmi ces derniers, 11 % ont été orientés vers un redressement personnel.

La catégorie socioprofessionnelle la plus représentée est celle des « autres personnes sans activité professionnelle » (28 %). Viennent ensuite celles des employés (30 %) et des ouvriers (21 %), puis les inactifs ayant déjà travaillé (15 %). On va tout de même trouver 1,4 % de cadres et de professions intellectuelles supérieures.

Pour info : un crédit immobilier ou consommation peut être couvert par une garantie perte d’emploi.

Des revenus insuffisants pour payer les crédits

Sans surprise le surendettement des particuliers concerne surtout les ménages les moins riches. Si 52 % d’entre eux tirent leurs ressources de leur activité, ils sont 82 % à posséder un patrimoine immobilier et financier inférieur à 2000 €.

Dans ce contexte les minima sociaux et prestations familiales sont les bienvenus. Les ménages surendettés dont les ressources mensuelles sont constituées à 50 % de minima sociaux représentés près de 19 % des dossiers. Dans près de 64 % des cas, leur niveau de vie est inférieur au SMIC.

Cette situation financière s’en ressent sur la capacité de remboursement. La Banque de France constate que 50 % des particuliers en état de surendettement disposent de 0 € pour rembourser leurs dettes. Tout au plus 28 % d’entre eux peuvent-ils y consacrer moins de 450 €/mois.

Des surendettés d’âge mûr vivant seuls

Parmi les particuliers surendettés, 47 % sont en couple, les autres sont isolés. On compte notamment 28 % de divorcés et 21 % de célibataires. Le problème semble davantage toucher les personnes divorcées ou séparées, alors que les banques ont des solutions pour les divorcés.

L’isolement est donc l’une des principales raisons du surendettement des particuliers, car plus de 59 % d’entre eux n’ont aucune personne à charge. Les surendettés ayant 4 personnes à charge ou plus ne représente que 3,5 % des dossiers.

La tranche d’âge la plus représentative est celle des 45 à 54 ans (12 %), suivie de près par les 35 à 44 ans (11 %). On trouve surtout des hommes seuls (27 %) plutôt que des femmes isolées (22 %), et surtout des familles monoparentales (20 %).

Le surendetté est principalement un locataire (74 %), il existe pourtant des solutions pour faire baisser les mensualités des crédits à la consommation. D’ailleurs la Banque de France a réussi à orienter 86 % d’entre eux vers un plan de redressement personnel.

Une restructuration de dettes sera plus facile lorsque l’on est propriétaire, même pour un gérant majoritaire d’une URL. On ne trouve ainsi que 8 % de propriétaires accédants parmi les dossiers acceptés par la Banque de France. Les surendettés hébergés à titre gratuit représentent 11 % de l’ensemble.

Curieusement, les sociétés de rachat de crédit ne prennent pas le dossier des demandeurs hébergés gratuitement.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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