Chaque banque poursuit sa propre politique de taux immobiliers, selon le profil des emprunteurs. La dernière étude de l’ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement) montre que les plus riches et les moins riches trouveront une agence prête à leur accorder de bonnes conditions. L’association publie le classement des taux sur 15 ans à 25 ans au 1er trimestre 2020, pour les prêts classiques et les Prêts d’Accession Sociale.
Classement ANIL du taux immobilier fixe des banques sur 15 ans
Les prêts immobiliers sur 15 ans sont typiques des secundo-accédants. Ils choisissent de faibles durées de remboursement, forts de l’apport personnel constitué par la vente de leur précédent logement.
| Meilleurs profils | Moins bon profils | |
| Taux libre | ? 0,85 % – 1,10 % ? | ? 1,40 % – 2,04 % ? |
| Prêt PAS | ? 0,75 % – 1,42 % ? | ? 1,20 % – 1,94 % ? |
Source : ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement) pour le 1er trimestre 2020. Taux à mensualités fixes, assurance et frais d’emprunt non-compris. Banques participantes : Caisse d’Épargne, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, La Banque Postale, LCL. La flèche représente l’évolution du taux immobilier par rapport à la précédente parution.
Le prêt d’accession sociale est un dispositif réservé aux ménages aux revenus modestes. Comme on le voit, sur 15 ans les banques accordent quasiment les mêmes conditions au moins bon profils. En revanche les meilleurs profils pourraient avoir intérêt à tenter leur chance du côté du prêt immobilier classique, à taux libre et fixe.
Au trimestre dernier les conditions se sont améliorées pour les meilleurs profils d’emprunteur, et se sont durcies pour les moins bons.
Classement ANIL des banques pour les taux immobiliers fixes sur 20 ans
Les durées de remboursement sur 20 ans sont les plus courantes. D’après le baromètre CSA/Crédit Logement, en novembre la durée moyenne des crédits immobiliers était de 228 mois en février 2020, soit 19 ans.
| Meilleurs profils | Moins bon profils | |
| Taux libre | ? 1,00 % – 1,31 % ? | ? 1,40 % – 2,04 % ? |
| Prêt PAS | ? 0,95 % – 1,56 % ? | ? 1,40 % – 2,04 % ? |
Source : ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement) pour le 1e trimestre 2020. Taux à mensualités fixes, assurance et frais d’emprunt non-compris. Banques participantes : Caisse d’Épargne, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, La Banque Postale, LCL. La flèche représente l’évolution du taux immobilier par rapport à la précédente parution.
Sur 20 ans l’ANIL constate que les taux immobiliers s’améliorent pour les meilleurs profils, et se stabilisent pour les moins bon. Pour rappel, les ménages auxquels les banques aiment prêter ont un faible taux d’endettement et une bonne stabilité professionnelle.
Classement Anil des meilleurs taux immobiliers sur 25 ans
Les durées de remboursement sur 25 ans sont typiques des jeunes ménages, ainsi que des foyers aux revenus modestes. Le faible niveau des taux immobiliers leur permet de revendre en quelques années avec un bénéfice.
| Meilleurs profils | Moins bon profils | |
| Taux libre | ? 1,30 % – 1,80 % ? | ? 1,60 % – 2,44 % ? |
| Prêt PAS | ? 1,30 % – 1,91 % ? | ? 1,60 % – 2,44 % ? |
Source : ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement) pour le 1e trimestre 2020. Taux à mensualités fixes, assurance et frais d’emprunt non-compris. Banques participantes : Caisse d’Épargne, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, La Banque Postale, LCL. La flèche représente l’évolution du taux immobilier par rapport à la précédente parution.
La remontée des prix de l’immobilier oblige les jeunes primo accédants à rembourser sur de longues durées. La bonne nouvelle pour eux, c’est que les moins bon profils d’emprunteur bénéficient du même taux d’intérêt, qu’ils aient souscrit leur crédit dans le secteur libre ou via un prêt d’accession sociale. En revanche exactement comme pour les autres durées de remboursement, ils voient leurs conditions se durcir.
De leur côté les meilleurs profils d’emprunteur obtiennent des taux d’intérêt plus avantageux que leurs prédécesseurs du 3e trimestre.
Qui peut emprunter à ces taux ?
Les chiffres ci-dessus sont indicatifs, puisés sur la publication de l’ANIL. Rien ne permet de penser que le lecteur pourrait obtenir ces taux, car si les banques les pratiquent elles ont toutes des politiques d’acceptation différentes.
Elles sont toutes intransigeantes sur le taux d’endettement futur maximum de 33 %, et demandent toutes un apport en fonction de la situation professionnelle et personnelle du demandeur.
Le fait qu’une banque propose le meilleur taux sur le papier ne signifie en aucun cas qu’elle sera la moins chère. Car les taux présentés ci-dessus sont nominaux et ne prennent donc pas en compte l’assurance emprunteur, les frais de dossier, ni les frais de garantie.
En supplément, les meilleurs taux sont réservés aux meilleurs emprunteurs, c’est-à-dire à ceux qui présentent l’apport personnel le plus important. Ou plus encore, ceux qui disposeront du reste à vivre le plus élevé une fois les mensualités payées.
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