Chaque banque poursuit sa propre politique de taux immobiliers, selon le profil des emprunteurs. La dernière étude de l’ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement) montre que les plus riches et les moins riches trouveront une agence prête à leur accorder de meilleures conditions. L’association publie le classement des taux sur 15 ans à 25 ans au 4e trimestre 2018, pour les prêts classiques et les Prêts d’Accession Sociale.
Classement ANIL du taux immobilier fixe des banques sur 15 ans
Le palmarès des taux immobiliers édité par ANIL a la bonne idée de prendre en compte une fourchette basse et une fourchette haute.
Pour les meilleurs profils d’emprunteur
Sur les établissements participants, les taux fixes les plus bas sur 15 ans vont de :
- 1,15 % à 1,40 %.
La fourchette la plus basse est la même concernant le dispositif PAS (Prêt d’Accession Sociale) :
- 1,15 % à 1,40 %.
Pour les moins bons profils
Les moins bons profils d’emprunteurs obtiendront des taux plus élevés. Pour eux et sur cette durée, ce sera :
- 1,70 % à 2,25 %.
Dans le dispositif d’accession sociale, la fourchette haute va de :
- 1,40 % à 1,94 %.
Mois après mois le constat est le même : le prêt d’accession sociale présente un meilleur taux pour les moins bons profils que dans le secteur libre. Cette différence est due à la convention qui couvre ce type de crédit, et surtout à l’apport que s’est constitué le locataire via ce dispositif.
Source : ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement) pour le 4e trimestre 2018. Taux à mensualités fixes, assurance et frais d’emprunt non compris. Banques participantes : Caisse d’Epargne, Crédit Agricole, Crédit Foncier, Crédit Mutuel, La Banque Postale, LCL.
Classement ANIL des banques pour les taux immobiliers fixes sur 20 ans
Pour les meilleurs profils
Les prêts immobiliers remboursables sur 20 ans sont aussi communs chez les accédants que chez les investisseurs immobiliers. Chez les banques partenaires de l’Anil, les meilleurs profils obtiennent mieux qu’au trimestre précédent :
- 1,33 % à 1,60 %.
Les ménages auxquels les banques préfèrent prêter, présentent un faible taux d’endettement et une bonne stabilité professionnelle.
À partir de remboursements sur 20 ans, les ménages bénéficiaires du prêt d’accession sociale obtiennent de meilleurs taux que dans le secteur libre :
- 1,30 % à 1,55 %.
Pour les moins bons profils
Même les ménages qui passent tout juste les filtres peuvent devenir propriétaires, notamment grâce à l’appui du prêt immobilier à taux zéro. Mais les banques partenaires de l’observatoire de l’Anil ont encore durci leurs conditions dans cette catégorie. Leur fourchette haute va de :
- 1,90 % à 2,35 %.
Là encore les heureux bénéficiaires du dispositif PAS empruntent à des taux plus avantageux :
- 1,55 % à 2,04 %.
Classement Anil des meilleurs taux immobiliers sur 25 ans
Pour les meilleurs profils
La remontée des prix de l’immobilier oblige les jeunes primo accédants à rembourser sur de longues durées. Les banques aiment particulièrement cette clientèle, prometteuse d’une longue relation commerciale. Elles ont donc laissé inchangées leurs exigences pour des remboursements sur 25 ans. Pour les meilleurs profils, la fourchette va de :
- 1,61 % à 1,85 %.
Les conditions sont encore meilleures sur le prêt d’accession sociale, et restent au niveau du trimestre dernier :
- 1,50 % à 1,85 %.
Pour les moins bons profils
Les emprunteurs les moins rassurants pour une banque on eux-aussi vu leurs conditions inchangées. Pour les taux libres fixes :
- 2,10 % à 2,45 %.
Sans surprise les taux immobiliers dans l’accession sociale sont plus avantageux pour les moins bons profils. En revanche, ils se sont durcis dans la fourchette haute :
- 1,85 % à 2,44 %.
Qui peut emprunter à ces taux ?
Les chiffres donnés ici sont indicatifs, et puisés sur la publication de l’ANIL. Rien ne permet de penser que le lecteur pourrait obtenir ces taux, car si les banques les pratiquent, elles ont toutes des politiques d’acceptation différentes.
Elles sont toutes intransigeantes sur le taux d’endettement futur maximum de 33 %, et demandent pratiquement toutes un apport en fonction de la situation professionnelle et personnelle du demandeur.
Le fait qu’une banque propose le meilleur taux sur le papier, ne signifie en aucun cas qu’elle sera la moins chère. Car les taux présentés ci-dessus sont nominaux, et ne prennent donc pas en compte l’assurance emprunteur, les frais de dossier, ni les frais de garantie.
En supplément, les meilleurs taux sont réservés aux meilleurs emprunteurs, c’est-à-dire à ceux qui présentent l’apport personnel le plus important. Ou plus encore, ceux qui disposeront du reste à vivre le plus élevé une fois les mensualités payées.
Fabien Belleinguer
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