En France, comme dans la plupart des pays européens, le prêt bancaire traditionnel reste la norme pour l’acquisition immobilière ou les crédits à la consommation. Selon la Banque de France, plus de 99% des prêts immobiliers sont encore délivrés en euros, avec des garanties classiques comme les hypothèques ou les cautionnements. Malgré l’essor des crypto-actifs, les banques restent très prudentes quant à l’intégration des cryptomonnaies comme garanties ou moyens de financement.
Plateformes spécialisées : la vraie porte d’entrée du prêt crypto
En 2024, moins de 0,1% des établissements bancaires français ont accepté des garanties en cryptomonnaies, et aucun n’a proposé de prêt immobilier directement en crypto. Les raisons principales résident dans la volatilité des crypto-actifs, Bitcoin a connu une variation de plus de 50% sur une seule année en 2024, et l’absence d’un cadre légal clairement défini, ce qui freine l’adoption de ces nouveaux outils par les institutions bancaires classiques.
Face à la frilosité des banques, ce sont les plateformes de prêt décentralisé (defi) et les plateformes de prêt centralisé (cefi) qui prennent le relais.
En 2025, le volume total des prêts en cryptomonnaies sur les plateformes defi a dépassé 15 milliards de dollars, selon les données de DeFi Pulse. Les utilisateurs déposent leurs cryptomonnaies en garantie et reçoivent en échange des stablecoins ou d’autres actifs numériques, avec des taux d’intérêt variant généralement entre 5% et 15% selon la plateforme et la durée du prêt.
Les plateformes centralisées comme Celsius, Nexo ou BlockFi (avant son redressement) ont également permis d’obtenir des prêts en crypto, avec des encours cumulés estimés à plus de 8 milliards de dollars en 2024. Leur fonctionnement repose sur des contrats intelligents ou des systèmes de gestion automatisés, offrant rapidité et accessibilité. Les plateformes defi, quant à elles, garantissent transparence et flexibilité, mais exposent aussi à des risques techniques et à la volatilité des marchés.
Crypto-actifs en garantie : acceptation bancaire et enjeux de sécurité
L’utilisation d’une garantie en cryptomonnaie attire de plus en plus d’investisseurs souhaitant mobiliser leur capital numérique sans liquider leurs actifs.
Pourtant, très peu de banques françaises acceptent cette pratique dans leurs politiques internes. Seules certaines institutions étrangères, principalement anglo-saxonnes, envisagent timidement cette option, souvent limitée à quelques cryptomonnaies majeures comme Bitcoin ou Ethereum.
En 2024, Goldman Sachs a annoncé expérimenter des prêts garantis par Bitcoin pour une clientèle institutionnelle restreinte, mais sans ouverture au grand public. Cette faible acceptation bancaire des cryptomonnaies laisse le champ libre aux plateformes spécialisées. Les particuliers doivent donc majoritairement se tourner vers ces acteurs pour obtenir un prêt garanti par des crypto-actifs.
Par ailleurs, l’exposition à la volatilité et aux risques inhérents au marché crypto rend la vigilance indispensable. Une forte baisse de la valeur d’un actif utilisé comme garantie peut entraîner une liquidation automatique, même si l’emprunteur était initialement bien couvert. En 2024, plus de 1,2 milliard de dollars de prêts en crypto ont été liquidés automatiquement suite à des baisses de prix.
La sécurité des fonds n’est jamais totalement assurée. Sur les plateformes defi, une faille technique ou un piratage peut mettre en péril l’ensemble des sommes déposées.
En 2024, les pertes liées à des piratages sur des plateformes de prêt crypto ont dépassé 300 millions de dollars, selon Chainalysis. C’est la raison pour laquelle des solutions comme le portefeuille crypto d’AdGuard sont recommandées. Il est essentiel d’analyser attentivement chaque solution, de diversifier ses sources de financement et de rester informé sur les évolutions réglementaires pour limiter les risques liés aux prêts crypto et préserver son patrimoine numérique.
