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Taux immobilier actuel, mise à jour octobre 2020

En septembre 2020 le taux d’intérêt moyen des crédits à l’habitat est descendu à 1,22 %, mais cette baisse ne concerne pas tous les profils. Tous les mois Emprunter Malin décortique l’analyse de l’observatoire CSA/Crédit Logement pour vous donner une idée du taux immobilier actuel. En octobre 2020 la tendance pourrait être à la stabilisation, surtout pour les moins bons profils. Voici ce qu’ont obtenu les emprunteurs du mois dernier et ce qu’obtiennent sans doute ceux d’aujourd’hui.

Taux immobilier actuel par durée de remboursement

Durée Moyenne
15 ans 1,02 % ?
20 ans 1,19 % ?
25 ans 1,46 % ?

Source observatoire CSA/Crédit Logement publication octobre 2020, moyennes septembre 2020. Ces taux n’incluent pas les coûts du crédit tels que les frais de dossier, la garantie, l’assurance emprunteur.

Les taux immobiliers sont donc descendus en septembre à 1,22 % de moyenne. S’il s’agit de la 3e baisse consécutive après 7 mois de hausse, cette fois-ci l’ampleur est faible. Toutefois cet ajustement traduit la volonté des banques de soutenir le marché de l’immobilier.

Taux immobilier actuel par profil d’emprunteur

Profils15 ans20 ans25 ans
Très bon (1er groupe)0,75 % ?0,91 % ?1,15 % ?
Bon (2e groupe)0,96 % ?1,11 % ?1,40 % ?
Moyen (3e groupe)1,08 % ?1,25 % ?1,54 % ?
Moins bon (4e groupe)1,31 % ?1,50 % ?1,77 % ?
*Taux des crédits immobiliers par profil d'emprunteur, source : observatoire CSA Crédit Logement, mise à jour octobre 2020. La flèche indique l'évolution par rapport à la dernière mise à jour.

Chaque groupe du tableau ci-dessus représente l’une des 4 médianes d’un ensemble. Le taux immobilier médian du 1er groupe correspond à celui des meilleurs profils d’emprunteur, le dernier groupe concerne les moins bons profils.

En août les baisses de taux immobiliers ont concerné les meilleurs profils. Si les banques cherchent à préserver la capacité d’emprunt des ménages les moins riches, leur marge de manœuvre est limitée par la hausse des prix du m². Les candidats emprunteurs qui ont un taux d’endettement futur élevé représentent plus de risque, et ont donc un taux d’intérêt plus élevé.

Taux immobilier actuel pour la résidence principale : neuf Vs ancien

Immobilier ancien Immobilier neuf
1,25 % ? 1,34 % ?

Lorsqu’un particulier achète un logement à un autre particulier, on dit qu’il s’agit d’un logement ancien. Lorsqu’il achète à un promoteur ou un constructeur, on dit qu’il s’agit d’un logement neuf.

Dans ce dernier cas la banque relâche le montant du prêt immobilier au fur et à mesure de l’avancée des travaux. Ce report de remboursement fait que le taux réservé à l’immobilier neuf est généralement plus élevé que dans l’ancien. En août 2020 la différence entre le taux immobilier neuf et ancien était particulièrement marquée.

Emprunter Malin met à votre disposition toute une série de calculettes pour prêt immobilier, réglées sur les taux actuels calculés par l’observatoire CSA/Crédit Logement.

Durées moyenne des remboursements

En août 2020 la durée moyenne des prêts immobiliers était de 230 mois. Lorsque l’on regarde le tableau ci-dessous à la loupe, on s’aperçoit que près de la moitié des remboursements s’effectue sur 20 à 25 ans.

– 10 ans 10 ans < 15 ans 15 ans < 20 ans 20 ans < 25 ans 25 ans < 30 ans
5,1 % ? 12,3 % ? 33,0 % ? 48,8 % ? 0,8 % ?

Source CSA/Crédit Logement, parution septembre 2020 pour août 2020.

Il est intéressant de noter que les durées de 15 ans à 20 ans sont en léger recul par rapport à juillet. C’est logique, car lorsque les taux immobiliers baissent on en profite pour emprunter sur plus longtemps.

Pourtant plus un crédit est long, plus il coûte cher car tout financement bancaire implique des frais :

Acheter de l’immobilier pèse donc sur le budget des emprunteurs. L’observatoire CSA/Crédit Logement constate que le coût d’une opération immobilière moyenne augmente de +5 % de janvier à août. Le coût relatif se situe à des niveaux les plus élevés, en août il représente 4,4 années de revenus.

Au cours des 2 années précédentes, de nombreux ménage ont pu devenir propriétaires avec très peu d’apport personnel. Or en moyenne le revenu des ménages qui empruntent pour l’immobilier augmente de +2,6 % sur 8 mois. Un signe que les familles les moins riches ont de plus en plus de mal à acheter leur logement.

Taux immobilier moyen constaté par la Banque de France

Les chiffres ci-dessous concernent le Taux Effectif moyen. Ils prennent en compte les coûts du crédit immobilier, et peuvent servir de référence à l’emprunteur pour calculer ses mensualités.

Moyenne T3 2020 Taux d’usure T4 2020
Moins de 10 ans ?1,81 % ?2,41 %
10 ans – 20 ans ?1,89 % ?2,52 %
20 ans et plus ?2,01 % ?2,68 %

Source Banque de France, parution octobre 2020.

Le taux d’usure est le taux maximum auquel un particulier ou un professionnel peut prêter. Le coût du crédit immobilier d’un ménage ne peut donc pas dépasser le niveau de l’usure.

Les calculs de la Banque de France représentent la base d’information la plus sérieuse. S’ils arrivent après coup et ne représentent donc pas la tendance actuelle, ils offrent un bilan de la situation. Mais ils permettent surtout d’étudier la faisabilité d’un rachat de crédit en vue de diminuer ses mensualités. Cette opération peut déboucher sur une économie à 5 chiffres.

Les banques continuent de soutenir l’immobilier

Le taux immobilier actuel dépend du coût de la dette française à 10 ans, comme expliqué sur cet article. À partir de ce coût, les banques disposent d’une marge de manœuvre pour établir leurs taux d’emprunt. En supplément le coût des intérêts dépend des mécanismes qui composent le contrat de prêt immobilier.

Mais la réalité du marché est que les banques n’ont pas toujours le choix. Elles sont obligées de raboter leurs marges afin de compenser la hausse du prix au m². Pour le baromètre LPI, les prix des logements ont ainsi évolués à la hausse sur 1 an (parution septembre 2020) :

  • Maisons anciennes +5,8 %,
  • appartements anciens +5,1 %,
  • maisons neuves +3,2 %,
  • appartements neufs +3,6 %.

En supplément de leurs efforts pour abaisser le coût du crédit, les banques ont recours au Prêt à Taux Zéro (PTZ) de l’État. Mais leur champs d’action est limité car le PTZ à 40 % n’est disponible que sur 3 zones tendues. Les zones B2 et C n’ont droit qu’à 20 % du coût du projet.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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MENDES LEITE francisco
27 avril 2020 20 h 45 min

BONJOUR, ma maison est en vente suite a un divorce depuis janvier 2017 je voudrais savoir si actuellement elle vaut plus ou moins, merçi

Myriam DEGOUY
21 septembre 2019 18 h 27 min

Ma compagne dispose d’un capital de 180 000 euros par donation familiale, nous souhaitons acheter un bien immobilier en commun, et afin de finaliser ce projet j’aurais besoin d’emprunter 70 000 euros, quelle solution d’emprunt serait la plus judicieuse, à raison d’un remboursement mensuel à hauteur maximum de 500 euros.… Lire la suite »

marien
17 juillet 2019 16 h 41 min

Madame, Monsieur,

J’ai renégocié mes crédits immobiliers il y a 30 mois, le taeg est de 2,02% pour un emprunt de 18 ans.

Est-il intéressant de tenter une nouvelle négociation?

Merci pour votre réponse.

Cdt.

Bindner laurent
27 mai 2019 10 h 12 min

Bonjour Monsieur. j investis dans un logement en loi pinel je m interroge sur le taux idéal en vue d une défiscalisation( impôt sur le revenu et impôt sur les revenus fiscaux ) 3500 euros d impôt sur le revenu et un revenu foncier de 8400 euros; Taux proposé 1,1… Lire la suite »