Il n’est pas économiquement logique d’acheter un bien impérissable avec un crédit à la consommation. Et pourtant dans la réalité on ne peut pas s’en passer, par nécessité ou par pulsion d’achat. Voici plusieurs fiches pratiques pour connaître vos droits, choisir le bon contrat et le rembourser au meilleur taux.
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Le crédit à la consommation, phénomène de société
Lorsque l’on emprunte pour acheter un bien, on le paiera plus cher que son prix affiché. Il y aura des frais de dossier, et bien entendu les intérêts du prêt qui peuvent parfois doubler le coût de l’opération à eux seuls. Si la valeur du bien acquis a elle-aussi doublé à la fin des remboursements, l’acheteur s’y retrouve.
Mais quand on achète une voiture, un canapé en cuir ou quand on se finance un voyage, ce n’est pas le cas. L’automobile et le mobilier perdent facilement 25 % de leur valeur dès lors qu’ils sortent du magasin. Quant au voyage, une fois que l’on est rentré avec plein de souvenirs il ne vaut plus rien, car on ne peut pas le revendre.
Financer des biens périssables avec un crédit à la consommation est donc illogique. Souscrire un prêt de trésorerie pour acquérir un service périssable l’est encore plus. Mais à la vérité, on ne peut pas toujours s’en passer.
Un crédit à la consommation qui rapporte
Les travaux d’aménagement et/ou d’économie d’énergie, peuvent déboucher sur une augmentation de la valeur marchande du bien immobilier. Dans ce cas l’usage du crédit à la consommation peut être économiquement logique, à partir du moment où le coût de l’opération est au moins égal à la valeur gagnée. Ce peut être le cas par exemple d’un vieil appartement que le propriétaire bailleur fait retaper, pour mieux le louer.
Quant à la voiture, il faut bien l’acheter de toutes manières. Se déplacer pour effectuer les achats de la vie quotidienne, mais également pour se rendre au travail est une nécessité. Dans l’idéal il faudrait payer sa voiture au comptant, ce qui pourrait signifier économiser pendant 4 ans et prendre le bus pendant tout ce temps.
Le crédit auto est un prêt à la consommation économiquement illogiques, mais indispensable pour certains ménages. Et pourtant beaucoup ont commencé avec un vieux modèle d’occasion, ce qui leur a permis d’économiser jusqu’à pouvoir se payer une voiture neuve, cash.
Fabien Belleinguer
Éditeur chez Emprunter-Malin.com
Blogueur sur les thèmes de l'argent et l'immobilier depuis 2012, je suis radin, suspicieux, mais toujours poli. Autodidacte, je choisis mes sources d'information avec soin et les analyse en toute indépendance.
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