Accueil Comment marche un rachat de crédit et quels sont les pièges à éviter ?

Comment marche un rachat de crédit et quels sont les pièges à éviter ?

Le rachat de crédits est une opération financière dont le but est de diminuer les mensualités des prêts immobiliers et/ou consommation d’un foyer. Cette restructuration de dette peut avoir pour conséquence la baisse, la stabilité ou la hausse du coût du crédit. Si le dossier peut être bouclé en moins d’un mois, il convient de bien réfléchir à la meilleure configuration en fonction de votre situation personnelle et professionnelle.

Nos fiches sur le fonctionnement du rachat de crédit

FICP, FCC et FNCI : sortir d’un fichier de la Banque de France

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La Banque de France entretient 2 fichiers d'incidents bancaires : le FICP et le FCC. Le 1er recense les défauts de paiement sur les crédits, le 2nd liste les usages abusifs de chèques et...
Accueil du site de la Banque de France

Les services de la Banque de France en ligne

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La Banque de France a pour mission d'assister l'État, les professionnels mais aussi les particuliers. L'institution possède plusieurs antennes dans chaque département, qui gèrent notamment les dossiers de surendettement et les fichiers bancaires. Toutes...
Statue représentant la justice

Décès, divorce, qui doit payer les dettes ?

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Les dettes des défunts ne sont pas transférables aux héritiers s'ils ne se sont pas portés caution. En cas de séparation, les crédits du couple sont répartis selon la configuration légale de leur union....
Les banques disposent de 4 ans pour assigner les emprunteurs défaillants.

Que font les banques en cas de crédit impayé ?

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En cas de crédit impayé les banques commencent par tenter un recouvrement à l'amiable. Vous avez alors tout intérêt à répondre en prouvant votre bonne foi. Les procédures judiciaires n'arriveront qu'en dernier recours, vous...
Le piège de la trésorerie facile

Comment sortir d’un crédit renouvelable ?

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Le Code de la consommation permet à l'emprunteur de sortir d'un crédit renouvelable de plusieurs manières. Vous pouvez tout d'abord le rembourser d'un seul tenant, en fonction des conditions inscrites au contrat. Vous pouvez...

Problème d’endettement : que faire et ne pas faire

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La pire réaction que l'on puisse avoir lorsque l'on n'arrive pas à payer ses mensualités, est emprunter davantage pour rembourser. Cette manœuvre ne fera qu'ajouter de la dette et pose un risque de surendettement. Voici ce...
Rachat de crédit pour locataires, comment ça marche ?

Le rachat de crédit locataire : démarche et pièges

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Un locataire peut faire racheter ses crédits à la consommation par une société spécialisée, afin de les regrouper dans un même remboursement à mensualités uniques. L'objectif est que cette mensualité soit inférieure à la...
Vente immobilière à réméré pour rembourser ses dettes

La vente à réméré d’un bien immobilier pour éviter la saisie

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La vente à réméré d’un bien immobilier est la dernière solution du propriétaire pour éviter la saisie par ses créanciers. Lorsque toutes ses tentatives de restructuration de dettes ont échoué, il lui reste la possibilité...

Exemples d’organismes de rachat de crédit avec réponse en ligne

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Le rachat de crédit est une opération par laquelle une société financière paye les dettes d'un particulier. Le particulier rembourse ensuite l'organisme sur une durée aménagée de manière à baisser ses mensualités. Voici 5...

Comment faire baisser ses mensualités de crédit

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Vos dettes sont trop lourdes à supporter ? Vous avez le droit de les faire racheter par un établissement financier spécialisé afin de les rembourser moins cher. Cette opération s'appelle un rachat de crédits,...

Comment faire un rachat de crédits pour mauvais dossier

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Un mauvais dossier de rachat de crédit peut quand même passer, surtout si le demandeur est propriétaire. Être inscrit au FICP ou au FCC ne constitue pas non-plus de gros obstacle, si l'on apporte...
Souscrire un prêt immobilier quand on a déjà des crédits

Trop d’endettement ? Voici le lissage de prêt immobilier et consommation

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Si vous ne pouvez pas souscrire d’emprunt immobilier à cause du remboursement de vos crédits à la consommation actuels, le lissage peut vous apporter la solution. Dans cette configuration la banque permet à l'emprunteur...

Rachat de crédit hypothécaire : l’importance de la valeur du bien immobilier

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Un particulier a le droit de demander à une société de crédit de racheter ses prêts immobilier et consommation, pour les rembourser moins cher. Son prêteur actuel n'a pas le droit de refuser, en...

Les frais de notaire sont réduits lors d’un rachat de soulte en cas de...

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Lorsqu'un couple de propriétaires se sépare, celui des 2 qui conserve le bien immobilier paye des droits de mutation réduits. Par ailleurs, en cas de rachat de soulte le taux ne s'applique pas sur la...

Le rachat de crédits avec diminution des mensualités et du coût des intérêts

On parle d’une restructuration de dette « propre » lorsque l’opération débouche sur une baisse du coût du crédit à terme. Dans cette configuration la capacité de remboursement du foyer fiscal lui permet :

  • D’obtenir un taux suffisamment intéressant pour payer peu d’intérêts bancaires.
  • De rembourser sur une durée pas trop longue de manière à abaisser les mensualités sans allonger, ou si peu, la durée des remboursements.

Dans ce cas ce foyer paiera moins de mensualités et se libérera donc d’un budget mensuel pour ses loisirs ou son épargne, mais surtout ses crédits lui coûteront moins cher à terme.

Pour info : lorsque la dette immobilière représente plus de 60 % de la totalité des crédits à racheter, le repreneur est obligé d’appliquer un taux immobilier. D’après la Banque de France, en août 2020 (parution octobre 2020), le taux moyen des prêts immobiliers était de 1,31 % contre 3,75 % pour les prêts à la consommation.

Le rachat de crédits avec diminution des mensualités et hausse du coût des intérêts

Lorsque la situation financière d’un foyer fiscal est mauvaise, la seule solution est de rallonger au mieux la durée des remboursements de manière à abaisser les mensualités le plus possible. Cet allongement, ajouté à la capacité de remboursement du foyer, rend le taux d’intérêt plus élevé ce qui débouche sur :

Pour info : lorsque la situation du foyer fiscal se sera améliorée, ce dernier peut faire restructurer ses dettes à un meilleur taux et pour une durée plus courte afin d’abaisser le coût du crédit.

Le rachat de crédits avec raccourcissement de la durée des remboursements

Un foyer fiscal disposant d’une bonne situation financière peut opter pour un rachat de crédits de manière à raccourcir la durée des remboursements. Dans ce cas l’opération débouche sur :

  • Des mensualités du même montant, voire d’un montant légèrement inférieur.
  • La même durée de remboursement mais un coût du crédit fortement abaissé.

Toutefois cette opération n’est valable que lorsque la différence entre le taux d’emprunt souscrit et le taux de rachat proposé est suffisamment importante pour faire du rachat de crédit un investissement.

Au contraire lorsque les taux d’emprunt sont très bas il peut être préférable d’allonger la durée de remboursement afin de diminuer les mensualités. La différence pourra alors être épargnée, ou même investie dans l’immobilier locatif.

 

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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