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Des taux d’intérêt à plus de 1000 % en Angleterre, et c’est légal

Vous habitez au Royaume-Uni, vous êtes salarié et vous avez du mal à joindre les deux bouts ? Pas de problème, il suffit d’attraper votre téléphone portable pour choisir parmi la collection de sociétés de crédit dûment enregistrées. Empruntez 500 £ en quelques minutes, remboursez 945 £ dans 6 mois. Ce n’est pas une plaisanterie, les taux d’intérêt en Angleterre dépassent couramment 1000 % pour des prêts de trésorerie rapides.

Record du taux d’intérêt en Angleterre : 1698 %

C’est vers 2015 qu’un scandale éclate outre-Manche : certains organismes de crédits personnels journaliers (PayDay Loan) facturaient des taux d’intérêt au-delà de 300 % ! Heureusement les autorités financières anglaises mettent le holà, plafonnant les taux d’intérêt à 0,8 % par jour. Mieux encore : désormais l’emprunteur ne peut pas rembourser plus de 2 fois ce qu’il a emprunté.

Ainsi OAKAM propose à ses compatriotes d’emprunter 800 £ pendant 6 mois. Au final ces derniers lui auront remboursé 1 505 £ à juste 94 £ en dessous du plafond. Taux d’intérêt annuel : 620 %.

Vous trouvez que c’est beaucoup ? C’est pourtant bien positionné par rapport à la concurrence. Le courtier New Horizon vise la clientèle étudiante avec des taux d’intérêt annuel jusqu’à 1294 %, comme le révèle une information du média The Sun.

Comment est-ce possible ? Tout simplement parce que si la loi cape les taux d’intérêt à 0,8 % par jour, les courtiers ont le droit d’ajouter toutes sortes de frais d’emprunt.

Comparatif des mensualités

 5 000 € sur 4 ans10 000 € sur 5 ans20 000 € sur 7 ans 
Cetelem113 €/mois184 €/mois283 €/moisVoir
Yelloan115 €/mois187 €/mois287 €/moisVoir
Banque Casino132 €/mois193 €/mois-Voir
Cofidis132 €/mois193 €/mois290 €/moisVoir
Cofinoga113 €/mois183 €/mois283 €/moisVoir
Comparatif des mensualités en €/mois pour un prêt personnel de 5000 € sur 4 ans, 10 000 € sur 5 ans, et 20 000 € sur 7 ans. Assurances emprunteurs non-incluses.

Important : ces résultats ont été obtenus le 09 septembre 2019 avec les taux procurés par notre partenaire AWIN, et sur le site de Yelloan. Les résultats ont été arrondis au nombre supérieur. Vous pourriez obtenir des mensualités différentes suite à votre propre simulation.

Ainsi chez Lending Stream pour un prêt de trésorerie de 200 £ remboursables sur 6 mois, on ne vous fera payer qu’un taux annuel de 292 %. Oui mais avec les frais divers, l’addition monte à 1333 %.

Même son de cloche chez PiggyBank, où la page d’accueil du site affiche sans complexe une fourchette de 1255 % à 1698,1 %. Avec de tels tarifs, de ce côté-ci de la Manche les vendeurs de crédits de trésorerie renouvelable font figure de mécènes.

Mais soyons honnêtes, en Angleterre le marché financier propose des solutions plus raisonnables aux consommateurs.

Des découverts bancaires jusqu’à 81 %

Heureusement pour les Anglais, les banques sont moins chères que les sociétés de crédit spécialisées. Elles accordent volontiers des découverts bancaires, comme le rapporte le site moneycomms.co.uk.

Son auteur a ainsi étudié ce que coûterait un découvert de 500 £ pendant 7 jours. Sur la brochure de la banque le coût du crédit a l’air abordable bien qu’un peu lourd, et les petits salaires signent. C’est lorsqu’ils font les comptes qu’ils s’aperçoivent qu’ils auraient dû réfléchir avant.

La banque la plus chère est NatWest, qui promet un coût de 6 £ par mois, plus un taux d’intérêt annualisé de 19,89 %. Ses clients bénéficieront ainsi d’un découvert de 500 £ pendant 7 jours qui ne leur coûtera que 7,75 £. Soit un taux d’intérêt réel de 81 %.

Une stratégie également pratiquée par le poids-lourd Barclays, qui ne facture que 0,75 £ par jour sur un découvert bancaire, sans en dépasser le double. Au bout d’une semaine, l’Anglais ayant creusé son compte de 500 £ aura payé 5,25 £ soit 55 % de taux d’intérêt réel.

Au total l’enquête a mis en avant 6 grandes banques qui pratiquent des taux d’intérêt réels au-delà de 50 % sur les découverts bancaires. Lloyds, Halifax et Santander font partie du lot. Tout en bas du classement, Metro Bank et ses 15 % fait figure de banque éthique.

Des pratiques qui choqueront le lecteur, mais qui ne sont pas prêtes de se terminer. Il y a d’une part le besoin du consommateur, mais surtout la pression de grands groupes d’investissements attirés par la manne financière.

La loi française face aux taux d’intérêt élevés

Les ménages les plus touchés par les excès des banques, sont toujours les moins informés. Pas bêtes, les commerciaux vont les chercher par catégories socioprofessionnelles, si possible ouvriers et employés.

En revanche de tels taux d’intérêt ne risquent pas d’arriver en France, car la loi impose un plafond. De ce côté-ci de la Manche, aucune banque ne peut prêter au-delà du seuil légal.

Ce seuil est appelé « taux d’usure », il est calculé tous les trimestres par la Banque de France. Il correspond à la moyenne des TEG (Taux Effectif Global) des 3 derniers mois, augmentée de 30 %.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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