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Des taux d’intérêt à plus de 1000 % en Angleterre, et c’est légal

Vous habitez au Royaume-Uni, vous êtes salarié et vous avez du mal à joindre les deux bouts ? Pas de problème, il suffit d’attraper votre téléphone portable pour choisir parmi la collection de sociétés de crédit dûment enregistrées. Empruntez 500 £ en quelques minutes, remboursez un peu moins du double en 6 mois. Ce n’est pas une plaisanterie, les taux d’intérêt en Angleterre peuvent dépasser 1000 % pour des prêts de trésorerie rapides.

Record du taux d’intérêt en Angleterre : 1314 %

C’est vers 2015 qu’un scandale éclate outre-Manche : certains organismes de crédits personnels journaliers (PayDay Loan) facturaient des taux d’intérêt au-delà de 300 % ! Heureusement les autorités financières anglaises mettent le holà, plafonnant les taux d’intérêt à 0,8 % par jour. Mieux encore : désormais l’emprunteur ne peut pas rembourser plus de 2 fois ce qu’il a emprunté.

Ainsi H&T Finance propose à ses compatriotes d’emprunter 500 £ pendant 6 mois. Au final ces derniers lui auront remboursé 608,16 £ soit bien en-dessous du plafond légal. Oui mais avec un taux d’intérêt final de 94,4 %.

Comment est-ce possible ? Tout simplement parce que si la loi cape les taux d’intérêt à 0,8 % par jour, les courtiers ont le droit d’ajouter toutes sortes de frais d’emprunt. Ces manœuvres attirent les foudres du régulateur financier anglais, qui compte bien encadrer l’industrie du Payd Day Loan.

Ainsi chez Peachy pour un prêt de trésorerie de 500 £ remboursables sur 6 mois, on ne vous fera payer qu’un taux annuel de 259,33 %. Oui mais avec les frais divers, l’addition monte à 947 %. Et encore, d’autres sociétés de crédit sont moins sympas.

Comparatif des mensualités

 5 000 € sur 4 ans10 000 € sur 5 ans20 000 € sur 7 ans 
Banque Casino127 €/mois182 €/mois280 €/mois (VN)Voir
Cetelem117 €/mois182 €/mois278 €/moisVoir
Cofidis129 €/mois192 €/mois288 €/moisVoir
Yelloan115 €/mois185 €/mois287 €/moisVoir
Cofinoga117 €/mois182 €/mois278 €/moisVoir
Comparatif des mensualités en €/mois pour un prêt personnel de 5000 € sur 4 ans, 10 000 € sur 5 ans, et 20 000 € sur 7 ans. Assurances emprunteurs non-incluses. Pour Banque Casino, les mensualités sur 84 mois correspondent à un prêt pour Véhicule Neuf.
Important : ces résultats ont été obtenus le 02 juillet 2020 avec les taux procurés par notre partenaire AWIN, et sur le site de Yelloan. Les résultats ont été arrondis au nombre supérieur. Vous pourriez obtenir des mensualités différentes suite à votre propre simulation.

Chez Cash4UNow on vous propose d’emprunter 200 £ pendant 4 mois. Vous lui aurez versé 332 £ au taux d’intérêt amical de 1314 %.

Avec de tels tarifs, de ce côté-ci de la Manche les vendeurs de crédits de trésorerie renouvelable font figure de mécènes. Mais soyons honnêtes, en Angleterre le marché financier propose des solutions plus raisonnables aux consommateurs.

Des découverts bancaires de 50 % en Angleterre

Heureusement pour les Anglais, les banques sont moins chères que les sociétés de crédit spécialisées. Elles accordent volontiers des découverts bancaires, comme le rapporte le site moneycomms.co.uk.

Son auteur a ainsi étudié ce que coûterait un découvert de 250 £ pendant 7 jours. Sur la brochure de la banque le coût du crédit a l’air abordable bien qu’un peu lourd, et les petits salaires signent. C’est lorsqu’ils font les comptes qu’ils s’aperçoivent qu’ils auraient dû réfléchir avant.

La banque HSBC est parmi les plus chères. Ce découvert bancaire ne coûtera que £1.63 soit très peu sur le papier. En réalité il s’agit d’un taux à 39,9 %. On retrouve des tarifs similaires chez RBS ainsi que chez l’espagnole Santander.

Dans ce contexte la banque Barclays paraît plutôt sympathique avec les 3 £ par jour que coûtera ce découvert. Le taux d’intérêt descend ainsi à 35 %.

Et puis il y a les malines comme Lloyds, qui par un jeu d’indemnités journalières finira par vous faire payer £1.94 pour un découvert de 250 £ sur 7 jours. Le taux d’intérêt final sera de 49,9 %.

Des pratiques qui choqueront le lecteur, mais qui ne sont pas prêtes de se terminer. Il y a d’une part le besoin du consommateur, mais surtout la pression de grands groupes d’investissements attirés par la manne financière.

La loi française face aux taux d’intérêt élevés

Les ménages les plus touchés par les excès des banques, sont toujours les moins informés. Pas bêtes, les commerciaux vont les chercher par catégories socioprofessionnelles, si possible ouvriers et employés.

En revanche de tels taux d’intérêt ne risquent pas d’arriver en France, car la loi impose un plafond. De ce côté-ci de la Manche, aucune banque ne peut prêter au-delà du seuil légal.

Ce seuil est appelé « taux d’usure », il est calculé tous les trimestres par la Banque de France. Il correspond à la moyenne des TEG (Taux Effectif Global) des 3 derniers mois, augmentée de 30 %.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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