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Le bon contrat de travail pour obtenir un prêt immobilier

Avant de vous accorder un crédit immobilier ou consommation, une banque voudra consulter votre contrat de travail. Pourquoi ? Car elle cherche à savoir si vous avez des revenus pérennes. Dans cette optique, le CDI (Contrat à Durée Indéterminée) et le statut de fonctionnaire sont de fameux passe-partout. Pour autant les CDD (Contrat à Durée Déterminée), les intérimaires et les TNS (Travailleur Non Salarié) ont aussi leur chance.

Les bons contrats de travail pour emprunter

Par ordre de préférence décroissante (du meilleur au moins bon), les contrats de travail pour obtenir un prêt immobilier, sont :

  1. Les contrats de fonctionnaire titularisé.
  2. Les CDI avec période d’essai terminée.
  3. Les CDD, s’ils durent depuis 2 ans sans interruption au sein du même secteur d’activité.
  4. Les contrats d’intérimaire, s’ils durent depuis 2 ans sans interruption au sein du même secteur d’activité.
  5. Les travailleurs indépendants, s’ils présentent 2 bilans positifs plus 1 bilan prévisionnel optimiste.

Pour autant le candidat emprunteur ne doit pas s’imaginer qu’un bon contrat de travail suffit à obtenir un prêt immobilier.

Car en supplément la banque scrutera à la loupe la manière dont il tient ses comptes, et notamment s’il a eu des découverts au cours des 6 derniers mois.

Enfin et surtout dans le cadre d’un prêt immobilier, son taux d’endettement futur ne doit pas dépasser 33 % de ses revenus imposables.

Pour info : d’après Pôle Emploi, en 2021 les entreprises vont embaucher 2,72 millions de personnes. Dans le secteur du commerce de détail on attend plus de 226 000 emplois créés, tandis que celui du transport et de l’entreposage aura 96 000 postes à pourvoir.

Le bon CDI pour un prêt immobilier ou consommation

Votre banque vous considérera comme pérenne, si :

  • Vous êtes en CDI employé, temps partiel ou temps complet, et vous avez passé votre période d’essai de 2 mois.
  • Vous êtes en CDI cadre et vous avez passé la période d’essai indiquée sur votre contrat.

Certains établissements vont également juger votre secteur d’activité. Le fait que vous travailliez dans une branche en difficulté ne vous enlèvera pas vos chances d’obtenir un prêt immobilier. Toutefois vous serez mieux noté si vous travaillez dans une industrie en plein essor, vous pourriez donc obtenir un meilleur taux.

Pour info : d’après le BMO (Besoins en main-d’œuvre) de Pole emploi, Dans les Alpes-Maritimes (06) plus de 6100 projets d’embauche dans le secteur de la santé humaine et action sociale vont voir le jour en 2021. Dans le Nord (59) les entreprises auront besoin d’embaucher plus de 95 000 personnes, dont plus de 6200 parmi les ouvriers de la construction et du bâtiment.

CDD et intérimaires, vous-aussi pouvez emprunter

Si vous travaillez en CDD, ou même en missions d’intérim, vous pouvez vous-aussi être bien vu par les banques. Vous pourriez même obtenir un prêt immobilier si ces conditions sont réunies :

  • Vous avez 2 ans d’ancienneté dans le même secteur d’activité, sans interruption.
  • Vous empruntez à 2, et votre co-emprunteur est en CDI.

Un couple en CDD ne peut donc pas souscrire de crédit immobilier, l’un des 2 doit-être titulaire d’un CDI. Toutefois des solutions existent, notamment au travers du cautionnement.

Une start-up a mis au point un système vous permettant de réunir 5 % du montant convoité auprès de vos proches. Cette formule vous permettra d’obtenir un crédit conso quand toutes les banques vous refusent.

Pour info : certaines banques demanderont à consulter des preuves de revenus des 3 dernières années pour les contrats de travail précaire.

Si vous êtes travailleur non-salarié (TNS)

Pour les gérants, micro-entrepreneurs ou professions libérales, c’est un peu plus administratif. On vous demandera les 2 derniers bilans de votre société, plus 1 arrêté comptable de l’année en cours. La règle qui s’applique est donc à peu près la même que pour les CDD et les intérimaires : 2 ans d’activité discontinue.

Mais dans toute chose il y a des exceptions. Ainsi certaines professions libérales lucratives éveillent les faveurs des banques. Les jeunes médecins, jeunes avocats ou architectes ne devront souvent montrer qu’1 an d’activité pour pouvoir obtenir leur crédit immobilier.

Là-encore il s’agit de bien choisir sa banque. Certains établissements seront plus ouverts que d’autres aux travailleurs non-salariés. Et comme d’habitude, pour obtenir les meilleures conditions il faut se préparer à domicilier ses revenus dans une autre banque.

Pour info : certaines banques plus dures que d’autres demandent 3 ans d’activité positive aux travailleurs non-salariés.

Comment obtenir le bon contrat de travail pour emprunter

Adapter sa situation professionnelle aux attentes d’une banque est souvent une question de patience :

  • Si vous êtes en CDI, attendez d’avoir terminé votre période d’essai.
  • Si vous êtes en CDD, intérim où à votre compte, vous devrez avoir 2 ans d’expérience.

Qu’importe, si vous recherchez un prêt immobilier vous pourrez mettre cette attente à profit pour vous constituer un apport personnel. Car vous ne pourrez pas acheter de logement sans payer les frais d’achat de vos propres deniers. Préparez 10 % du prix de vente dans l’ancien et 5 % dans le neuf.

En supplément, cette épargne que vous aurez lentement et consciencieusement constitué jouera en votre faveur. Les banques aiment les candidats emprunteurs qui épargnent, car c’est un signe de bonne tenue des comptes.

Fabien Belleinguer
Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement. Si vous avez des questions, contactez-moi.
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