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Le bon contrat de travail pour obtenir un prêt immobilier

Avant de vous accorder un crédit immobilier ou consommation, une banque voudra consulter votre contrat de travail. Pourquoi ? Car elle cherche à savoir si vous avez des revenus pérennes. Dans cette optique, le CDI (Contrat à Durée Indéterminée) et le statut de fonctionnaire sont de fameux passe-partout. Pour autant les CDD (Contrat à Durée Déterminée), les intérimaires et les TNS (Travailleur Non Salarié) ont aussi leur chance.

Les contrats de travail pour obtenir un crédit

Les bons contrats de travail pour emprunter

Par ordre de préférence décroissante (du meilleur au moins bon), les contrats de travail pour obtenir un prêt immobilier, sont :

  1. Les contrats de fonctionnaire titularisé.
  2. Les CDI avec période d’essai terminée.
  3. Les CDD, s’ils durent depuis 2 ans sans interruption au sein du même secteur d’activité.
  4. Les contrats d’intérimaire, s’ils durent depuis 2 ans sans interruption au sein du même secteur d’activité.
  5. Les travailleurs indépendants, s’ils présentent 2 bilans positifs, plus 1 bilan prévisionnel optimiste.

Pour autant le candidat emprunteur ne doit pas s’imaginer qu’un bon contrat de travail suffit à obtenir un prêt. Car en supplément la banque scrutera à la loupe la manière dont il tient ses comptes, et notamment s’il a eu des découverts au cours des 6 derniers mois. Enfin et surtout dans le cadre d’un prêt immobilier, son taux d’endettement futur ne doit pas dépasser 33 % de ses revenus imposables.

Pour info : d’après Pole Emploi, Les entreprises envisageraient de recruter 2,69 millions de personnes en 2019 soit 14,8 % de plus que l’année dernière. Pour ne rien gâcher, 66 % des projets ne sont pas saisonniers.

Le bon CDI pour un prêt immobilier ou consommation

Votre banque vous considérera comme pérenne, si :

  • Vous êtes en CDI employé, temps partiel ou temps complet, et vous avez passé votre période d’essai de 2 mois.
  • Vous êtes en CDI cadre et vous avez passé la période d’essai indiquée sur votre contrat.

Certains établissements vont également juger votre secteur d’activité. Le fait que vous travaillez dans une branche en difficulté ne vous enlèvera pas vos chances d’obtenir un prêt immobilier. Toutefois vous serez mieux notés, et donc vous obtiendrez un meilleur taux, si vous travaillez dans une industrie en plein essor.

Pour info : d’après le BMO (Besoins en main-d’œuvre) de Pole emploi, en 2019 le secteur « santé humaine et action sociale » regroupe 21 944 projets d’embauche en région Pays de la Loire. Les métiers les plus porteurs seraient aide à domicile, aide-ménagère, aide-soignant, infirmier. À l’inverse, le secteur commerce de détail ne réunirait que 14 104 projets d’embauche dans cette même région.

CDD et intérimaires, vous aussi pouvez emprunter

Si vous travaillez en CDD, ou même en missions d’intérim, vous pouvez vous-aussi être bien vus par les banques. Vous pourriez même obtenir un prêt immobilier si ces conditions sont réunies :

  • Vous avez 2 ans d’ancienneté dans le même secteur d’activité, sans interruption.
  • Vous empruntez à 2, et votre co-emprunteur est en CDI.

Un couple en CDD ne peut donc pas souscrire de crédit immobilier, l’un des 2 doit-être titulaire d’un CDI. Toutefois des solutions existent, notamment au travers du cautionnement.

Une start-up a mis au point un système vous permettant de réunir 5 % du montant convoité auprès de vos proches. Cette formule vous permettra d’obtenir un crédit conso quand toutes les banques vous refusent.

Pour info : certaines banques demanderont à consulter des preuves de revenus des 3 dernières années pour les contrats de travail précaire.

Si vous êtes travailleur non salarié (TNS)

Pour les gérants, micro-entrepreneurs ou professions libérales, c’est un peu plus administratif. On vous demandera les 2 derniers bilans de votre société, plus 1 arrêté comptable de l’année en cours. La règle qui s’applique est donc à peu près la même que pour les CDD et les intérimaires : 2 ans d’activité discontinue.

Mais comme dans toute chose, il y a des exceptions. Ainsi certaines professions libérales lucratives éveillent les faveurs des banques. Les jeunes médecins, jeunes avocats ou architectes ne devront souvent montrer qu’1 an d’activité pour pouvoir obtenir leur crédit immobilier.

Là encore il s’agit de bien choisir sa banque. Certains établissements seront plus ouverts que d’autres aux travailleurs non-salariés. Et comme d’habitude, pour obtenir les meilleures conditions il faut se préparer à domicilier ses revenus dans une autre banque.

Pour info : certaines banques plus dures que d’autres demandent 3 ans d’activité positive aux travailleurs non salariés.

Comment obtenir le bon contrat de travail pour emprunter

Adapter sa situation professionnelle aux attentes d’une banque, c’est souvent une question de patience :

  • Si vous êtes en CDI, attendez d’avoir terminé votre période d’essai.
  • Si vous êtes en CDD, intérim où à votre compte, vous devrez avoir 2 ans d’expérience.

Qu’importe, si vous recherchez un prêt immobilier vous pourrez mettre cette attente à profit pour vous constituer un apport personnel. Car vous ne pourrez pas acheter de logement sans payer les frais d’achat de vos propres deniers. Préparez 10 % du prix de vente dans l’ancien, et 5 % dans le neuf.

En supplément, cette épargne que vous aurez lentement et consciencieusement constitué jouera en votre faveur. Les banques aiment les candidats emprunteurs qui épargnent, car c’est un signe de bonne tenue des comptes.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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Baptiste

Bonjour je souhaiterai obtenir un prêt pour l’achat d’un véhicule sa fait 2 ans que je travaille sous cdd est c possible merci

pasquet

bonjour, je voudrais un renseignement, avec mon mari nous souhaiterions acheter une maison à rénover mais nous n’avons pas d’apport, est ce que mon oncle qui est à la retraite peut se porter garant pour notre crédit, il touche tout compris environ 1000€ par mois, sachant que le crédit sera… Lire la suite »