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Le bon contrat de travail pour obtenir un prêt immobilier

Avant de vous accorder un crédit immobilier ou consommation, une banque voudra consulter votre contrat de travail. Pourquoi ? Car elle cherche à savoir si vous avez des revenus pérennes. Dans cette optique, le CDI (Contrat à Durée Indéterminée) et le statut de fonctionnaire sont de fameux passe-partout. Pour autant les CDD (Contrat à Durée Déterminée), les intérimaires et les TNS (Travailleur Non Salarié) ont aussi leur chance.

Les contrats de travail pour un prêt immobilier ou consommation.
Les banques n’accordent leur faveur que lorsqu’elles sont sûres de se faire rembourser.

Les bons contrats de travail pour emprunter

Par ordre de préférence décroissante (du meilleur ou moins bon), les contrats de travail pour obtenir un prêt immobilier, sont :

  1. Les contrats de fonctionnaire titularisé.
  2. Les CDI avec période d’essai terminée.
  3. Les CDD, s’ils durent depuis 2 ans sans interruption au sein du même secteur d’activité.
  4. Les contrats d’intérimaire, s’ils durent depuis 2 ans sans interruption au sein du même secteur d’activité.
  5. Les travailleurs indépendants, s’ils présentent 2 bilans positifs, plus 1 bilan prévisionnel optimiste.

Pour autant l’emprunteur ne doit pas s’imaginer qu’un bon contrat de travail suffit à obtenir un prêt. En supplément la banque scrutera à la loupe la manière dont il tient ses comptes, et notamment s’il a eu des découverts au cours des 6 derniers mois. Enfin et surtout dans le cadre d’un prêt immobilier, son taux d’endettement futur ne doit pas dépasser 33 % de ses revenus imposables.

Le bon CDI pour un prêt immobilier ou consommation

Votre banque vous considérera comme pérenne, si :

  • Vous êtes en CDI employé, temps partiel ou temps complet, et vous avez passé votre période d’essai de 2 mois.
  • Vous êtes en CDI cadre et vous avez passé la période d’essai indiquée sur votre contrat.

Mais vous n’êtes pas forcément tiré d’affaire. Car en supplément certains établissements considèrent votre branche professionnelle. Ils verront d’un meilleur œil le spécialiste du marketing digital, que le monteur dans l’industrie automobile.

CDD et intérimaires, vous aussi pouvez emprunter

Si vous travaillez en CDD, ou même en missions d’intérim, vous pouvez vous-aussi être bien vus par les banques. Vous pourriez même obtenir un prêt immobilier si ces conditions sont réunies :

  • Vous avez 2 ans d’ancienneté dans le même secteur d’activité, sans interruption.
  • Vous empruntez à 2, et votre co-emprunteur est en CDI.

Un couple en CDD ne peut donc pas souscrire de crédit immobilier, l’un des 2 doit-être titulaire d’un CDI. Toutefois des solutions existent, notamment au travers du cautionnement.

Une start-up a mis au point un système vous permettant de réunir 5 % du montant convoité auprès de vos proches. Cette formule vous permettra d’obtenir un crédit conso quand toutes les banques vous refusent.

Si vous êtes travailleur non-salarié (TNS)

Pour les gérants, entrepreneurs, auto-entrepreneurs ou en profession libérale, c’est un peu plus administratif. On vous demandera les 2 derniers bilans de votre société, plus 1 arrêté comptable de l’année en cours. La règle qui s’applique est donc à peu près la même que pour les CDD et les intérimaires : 2 ans d’activité discontinue.

Mais comme dans toute chose, il y a des exceptions. Ainsi certaines professions libérales lucratives éveillent les faveurs des banques. Les jeunes médecins, jeunes avocats ou architectes ne devront souvent montrer qu’1 an d’activité pour pouvoir obtenir leur crédit.

Là encore il s’agit de bien choisir sa banque. Certains établissements seront plus ouverts que d’autres aux travailleurs non-salariés. Et comme d’habitude, pour obtenir les meilleures conditions il faut se préparer à domicilier ses revenus dans une autre banque.

Comment obtenir le bon contrat de travail pour emprunter

Adapter sa situation professionnelle aux attentes d’une banque, est souvent une question de patience :

  • Si vous êtes en CDI, attendez d’avoir terminé votre période d’essai.
  • Si vous êtes en CDD, intérim où à votre compte, vous devrez avoir 2 ans d’expérience.

Qu’importe, si vous recherchez un prêt immobilier vous pourrez mettre cette attente à profit pour vous constituer un apport personnel. Car vous ne pourrez pas acheter de logement sans payer les frais d’achat de vos propres deniers. Préparez 10 % du prix de vente dans l’ancien, et 5 % dans le neuf.

En supplément, cette épargne que vous aurez lentement et consciencieusement constitué jouera en votre faveur. Les banques aiment les candidats emprunteurs qui épargnent, car c’est un signe de bonne tenue des comptes.

Fabien Belleinguer

Fabien Belleinguer

Éditeur chez Emprunter-Malin.com
Blogueur sur les thèmes de l'argent et l'immobilier depuis 2012, je suis radin, suspicieux, mais toujours poli. Autodidacte, je choisis mes sources d'information avec soin et les analyse en toute indépendance.
Fabien Belleinguer