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Financer sa voiture neuve, oui mais sans crédit

mise à jour: 8 février 2019
Le conducteur français utilise de moins en moins le crédit auto, au profit de la LOA.

Le marché de l’automobile neuve a connu de légères difficultés en janvier 2019, avec un recul des ventes de -1,1 %. Les sociétés de crédit continuent d’accuser le coup, en voyant leur chiffre d’affaires reculer sur le financement des véhicules particuliers neufs. Car pour financer sa voiture neuve, le français moyen continue de délaisser le bon vieux crédit auto au profit de la LOA.

Les crédits pour véhicules neufs à la peine

Le marché du financement des biens durables continue de présenter des taux particulièrement intéressants. En décembre 2018 banques et sociétés de crédit ont prêté en moyenne à 3,62 %, légèrement au-dessus de son niveau d’il y a 1 an. (source : Banque de France).

Mais le crédit pour voiture neuve n’a pas profité de l’aubaine, ou si peu. Les nouveaux conducteurs en ont souscrit 19 millions d’euros de moins de janvier à novembre 2018, par rapport à la même période en 2017 (source : Association Française des Sociétés Financières). Et la tendance n’est pas proche de s’améliorer, car les sociétés spécialisées ont accordé 5 % de prêts auto en moins par rapport à novembre 2018.

Les voitures d’occasion font tourner le marché du crédit auto

Chaque année il se vend davantage de voitures d’occasion que neuves. D’après les chiffres du CCFA (Comité des Constructeurs Français d’Automobiles), pas moins de 446 800 voitures particulières ont changé de propriétaire en janvier 2019. À titre de comparaison, seules 155 080 voitures particulières neuves se sont vendues ce même mois, tous constructeurs confondus.

Si les sociétés de crédit subsistent dans ce domaine, c’est donc grâce au crédit pour voiture d’occasion. Sur les 101 premiers mois de 2018 elles ont prêté 3,6 milliards d’euros, soit +11,2 % par rapport aux 11 premiers mois de 2017. Mais la fête ne va peut-être pas durer bien longtemps, la faute à une concurrence qui leur mange des parts de marché de mois en mois.

Financer sa voiture neuve ou d’occasion avec une LOA

Les sociétés de crédit feraient bien de se reconvertir dans la location avec option d’achat. Car le mois de novembre a été particulièrement prolifique du côté des automobiles neuves, avec 824 millions d’euros de chiffre d’affaires rien que pour la LOA. Une progression de +8,9 % qui semble soutenir à elle seule l’industrie toute entière.

L’année dernière pas moins de 8,5 milliards d’euros ont été injectés dans le financement d’automobiles neuves, en grande partie grâce à la LOA. Et la fièvre commence à gagner le marché des véhicules d’occasion.

En novembre 2018 les sociétés spécialisées ont ainsi encaissé 39 millions d’euros de loyers pour des automobiles d’occasion. De janvier à novembre 2018 leur chiffre d’affaires a atteint 415 millions d’euros, en progression de +42,6 % par rapport à l’année dernière.

LOA ou crédit, combien ça coûte de financer sa voiture ?

Si l’on calcule ce que coûte de posséder une voiture, la partie financement revient moins cher que l’assurance. En utilisant un simulateur de crédit à la consommation glané sur Internet, on tombe sur un meilleur TEG de 2,40 % sur 48 mois. Pour un véhicule à 14 000 €, cela sous-entend des mensualités de 306 € et un coût du crédit de 688 €. La voiture coûterait donc 14 688 € à son propriétaire.

L’offre la moins bonne monte à 5,90 % de TEG, pour des mensualités de 328 € et 1 705 € de coût final. Le conducteur l’aura donc payé 15 705 €.

S’il choisit de financer sa voiture au travers de la LOA, nous tombons sur un loueur qui propose un premier loyer majoré de 2 794,40 €, puis 48 mensualités de 230,50 € avec une option d’achat de 1 400 €. Au bout du compte, sa voiture lui aura coûté 15 258,40 € s’il l’achète à la fin du contrat.

Fabien Belleinguer

Fabien Belleinguer

Éditeur chez Emprunter-Malin.com
Blogueur sur les thèmes de l'argent et l'immobilier depuis 2012, je suis radin, suspicieux, mais toujours poli. Autodidacte, je choisis mes sources d'information avec soin et les analyse en toute indépendance.
Fabien Belleinguer