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Financer sa voiture neuve, oui mais sans crédit

Le conducteur français utilise de moins en moins le crédit auto, au profit de la LOA.

Le marché de l’automobile neuve connait une année atone, avec une chute des ventes de janvier à octobre 2019. Les sociétés de crédit continuent d’accuser le coup, en voyant leur chiffre d’affaires reculer sur le financement des véhicules particuliers neufs. Car pour financer sa voiture neuve, le français moyen continue de délaisser le bon vieux crédit auto au profit de la LOA.

Les crédits pour véhicules neufs à la peine

Le marché du financement des biens durables continue de présenter des taux intéressants. En septembre 2019 les banques et sociétés de crédit ont prêté en moyenne à 3,55 %, ce qui représente le taux le plus bas du XXe siècle (source : Banque de France).

Ces bonnes conditions de financement ne semblent pas profiter au crédit pour voiture neuve. En août 2019 les nouveaux conducteurs ont emprunté 156 millions d’euros, ce qui représenterait -8,5 % par rapport à août 2018 (source : ASF). Mais la tendance pourrait s’améliorer car les ventes de véhicules particuliers neufs ont bondi de +8,7 % en octobre 2019 (source : CCFA).

Les voitures d’occasion font tourner le marché du crédit auto

Chaque année il se vend davantage de voitures d’occasion que neuves. D’après les chiffres du CCFA, pas moins de 532 608 voitures particulières ont changé de propriétaire en octobre 2019. À titre de comparaison, seules 188 989 voitures particulières neuves se sont vendues ce même mois, tous constructeurs confondus.

Si les sociétés de crédit subsistent dans ce domaine, c’est donc grâce au crédit pour voiture d’occasion. En août 2019 elles ont prêté 311 millions d’euros, soit tout de même +11,9 % par rapport à l’année dernière. Une performance qui pourrait bien être ralentie par cette concurrence qui lui mange des parts de marché de mois en mois.

Comparatif des mensualités

 5 000 € sur 4 ans10 000 € sur 5 ans20 000 € sur 7 ans 
Cetelem112 €/mois182 €/mois282 €/moisVoir
Yelloan115 €/mois185 €/mois287 €/moisVoir
Banque Casino132 €/mois193 €/mois-Voir
Cofidis131 €/mois192 €/mois289 €/moisVoir
Cofinoga112 €/mois182 €/mois282 €/moisVoir
Comparatif des mensualités en €/mois pour un prêt personnel de 5000 € sur 4 ans, 10 000 € sur 5 ans, et 20 000 € sur 7 ans. Assurances emprunteurs non-incluses.
Important : ces résultats ont été obtenus le 15 novembre 2019 avec les taux procurés par notre partenaire AWIN, et sur le site de Yelloan. Les résultats ont été arrondis au nombre supérieur. Vous pourriez obtenir des mensualités différentes suite à votre propre simulation.

Financer sa voiture neuve ou d’occasion avec une LOA

Les sociétés de crédit feraient bien de se reconvertir dans la location avec option d’achat. Car le mois d’août a été prolifique pour les automobiles neuves, avec 564 millions d’euros de chiffre d’affaires rien que pour la LOA.

Les solutions de location pèsent donc énormément sur les 633 millions d’euros injectés dans le financement d’automobiles neuves. Et la fièvre commence à gagner le marché des véhicules d’occasion.

En août les sociétés spécialisées ont ainsi encaissé 47 millions d’euros de loyers pour des automobiles d’occasion. L’année dernière à la même époque leur chiffre d’affaires était de 32 millions d’euros, elles ont donc fait +48,9 %.

LOA ou crédit, combien ça coûte de financer sa voiture ?

Si l’on calcule ce que coûte de posséder une voiture, la partie financement revient moins cher que l’assurance. En consultant les taux des sociétés de crédit a la consommation procurés par notre partenaire AWIN, on tombe sur un TAEG de 3,20 % sur 60 mois chez Cetelem.

Pour un véhicule à 18 000 €, cela sous-entend des mensualités de 325 € et un coût du crédit de 1455 €. La voiture coûterait donc 19 455 € à son propriétaire.

S’il choisit de financer sa voiture au travers de la LOA, nous tombons sur un loueur qui propose un premier loyer majoré de 3 592,80 €, puis 59 mensualités de 253,61 € avec une option d’achat de 1 260 €. Au bout du compte, sa voiture lui aura coûté 19 815,52  s’il l’achète à la fin du contrat.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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