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Financer sa voiture neuve, oui mais sans crédit

Le marché de l’automobile neuve va mal, avec une baisse de -25,5 % des ventes en 2020. Pas de quoi remonter le moral des sociétés de crédit, qui voient leur chiffre d’affaires reculer sur le financement des véhicules particuliers neufs. Car depuis plusieurs années le français moyen délaisse le bon vieux crédit auto, au profit de la LOA.

Les crédits pour véhicules neufs à la peine

Le marché du financement des biens durables continue de présenter des taux intéressants. En novembre 2020 les banques et sociétés de crédit ont prêté en moyenne à 3,76 %, ce n’est tout de même pas le meilleur taux des 6 derniers mois (source : Banque de France).

Ces bonnes conditions de financement ne semblent pas profiter au crédit pour voiture neuve. En novembre 2020 les nouveaux conducteurs ont emprunté 141 millions d’euros, ce qui représenterait -16,4 % par rapport à novembre 2019 (source : ASF). Sans surprise la crise économique est passée par là, et la situation ne va pas s’arranger avec le durcissement du couvre feu. L’année dernière, les ventes de véhicules particuliers neufs ont chuté de -25,5 % à la fin décembre 2020 (source : CCFA).

Les voitures d’occasion font tourner le marché du crédit auto

Chaque année il se vend davantage de voitures d’occasion que neuves. D’après les chiffres du CCFA, plus de 486 000 voitures particulières ont changé de propriétaire en décembre 2020. À titre de comparaison, 211 114 voitures particulières neuves se sont vendues ce même mois, tous constructeurs confondus.

Si les sociétés de crédit subsistent dans ce domaine, c’est donc grâce au crédit pour voiture d’occasion. En novembre 2020 elles ont prêté 235 millions d’euros, soit -21 % par rapport à l’année dernière. Neuve ou d’occasion, le marche de l’auto est loin d’être en forme.

Comparatif des mensualités de 3 prêts personnels :

 5 000 € sur 4 ans10 000 € sur 5 ans20 000 € sur 7 ans 
Yelloan116 €/mois186 €/mois284 €/moisSimuler
Floa Bank126 €/mois182 €/mois283 €/mois (VN)Simuler
Cetelem122 €/mois182 €/mois279 €/moisSimuler
Cofidis126 €/mois189 €/mois283 €/moisSimuler
Franfinance116 €/mois187 €/mois284 €/moisSimuler
Comparatif des mensualités en €/mois pour un prêt personnel de 5000 € sur 4 ans, 10 000 € sur 5 ans, et 20 000 € sur 7 ans. Assurances emprunteurs non-incluses. Pour Floa Bank, les mensualités sur 84 mois correspondent à un prêt pour Véhicule Neuf.
Important : ces résultats ont été obtenus le 15 janvier 2021 avec les taux procurés par notre partenaire AWIN, et sur le site de Yelloan. Les résultats ont été arrondis au nombre supérieur. Vous pourriez obtenir des mensualités différentes suite à votre propre simulation.

C’est dans ce contexte que certains choisissent de ne pas devenir propriétaire de leur voiture, même d’occasion.

Financer sa voiture neuve ou d’occasion avec une LOA

Les sociétés de crédit feraient bien de se reconvertir dans la location avec option d’achat. Car le mois de novembre a été prolifique pour les automobiles neuves, avec 688 millions d’euros de chiffre d’affaires rien que pour la LOA.

Les solutions de location pèsent donc lourd sur les 602 millions d’euros injectés dans le financement d’automobiles neuves. Et la fièvre commence à gagner le marché des véhicules d’occasion.

De plus en plus de ménages français choisissent de ne pas financer leur voiture d’occasion à crédit, mais avec la LOA. Pour preuve : en novembre ils ont ajouté 59 millions d’euros de loyers, un chiffre en hausse de +18,9 % en 1 an.

LOA ou crédit, combien ça coûte de financer sa voiture ?

Si l’on calcule ce que coûte de posséder une voiture, la partie financement revient moins cher que l’assurance. Voici une comparaison de coût du crédit auto et de LOA, mise à jour le 11 janvier 2021.

Pour cet exemple nous trouvons une Peugeot 208Puretech 75 s&s bvm5 active – 5 porte. Elle est proposée à 16 703 €, en dessous du prix du marché car en déstockage. Le distributeur la propose en LOA selon les conditions suivantes :

  • Un 1er loyer de 4 176 €.
  • 48 loyers de 151,32 €.
  • Option d’achat à la fin du contrat 8003 €.
  • Prix total en cas d’option finale d’achat : 19 442 €.

Puis nous effectuons une simulation de crédit auto sur 49 mois chez Cetelem pour un montant de 16 703 €. Nous obtenons un TAEG fixe de 3,30 % avec des mensualités de 364,46 € pour un coût total de 17 858,54 €.

Cet exemple montre une différence de 1583,46 € entre le crédit auto et la location avec option d’achat. Pour autant la LOA finance la majeure partie des voitures neuves.

L’explication tient dans le fait que la formule est avantageuse pour les entreprises, qui peuvent déduire les loyers de leur chiffre d’affaires. Beaucoup proposent donc un véhicule de loisirs en guise d’avantage en nature à leurs collaborateurs.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.