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Financer sa voiture neuve, oui mais sans crédit

mise à jour: 9 mai 2019
Le conducteur français utilise de moins en moins le crédit auto, au profit de la LOA.

Le marché de l’automobile neuve connait de légères difficultés cette année, avec un recul des ventes de -0,4 % de janvier à avril 2019. Les sociétés de crédit continuent d’accuser le coup, en voyant leur chiffre d’affaires reculer sur le financement des véhicules particuliers neufs. Car pour financer sa voiture neuve, le français moyen continue de délaisser le bon vieux crédit auto au profit de la LOA.

Les crédits pour véhicules neufs à la peine

Le marché du financement des biens durables continue de présenter des taux intéressants. En mars 2019 banques et sociétés de crédit ont prêté en moyenne à 3,84 % soit 1 point de base en-dessous du niveau d’il y a 1 an (source : Banque de France).

Comme tous les mois, le crédit pour voiture neuve n’a que peu profité de l’aubaine. Les nouveaux conducteurs ont emprunté 182 millions d’euros en février 2019, ce qui représenterait -0,3 % par rapport à février 2018 (source : Association Française des Sociétés Financières). Et la tendance n’est pas proche de s’améliorer, car les ventes de véhicules particuliers neufs n’ont progressé que de +0,4 % en mars 2019 (source : Comité des Constructeurs Français d’Automobile CCFA).

Les voitures d’occasion font tourner le marché du crédit auto

Chaque année il se vend davantage de voitures d’occasion que neuves. D’après les chiffres du CCFA, pas moins de 503 635 voitures particulières ont changé de propriétaire en mars 2019. À titre de comparaison, seules 188 197 voitures particulières neuves se sont vendues ce même mois, tous constructeurs confondus.

Si les sociétés de crédit subsistent dans ce domaine, c’est donc grâce au crédit pour voiture d’occasion. En février 2019 elles ont prêté 357 millions d’euros, soit +15,1 % par rapport à l’année dernière. Mais la fête ne va peut-être pas durer bien longtemps, la faute à une concurrence qui leur mange des parts de marché de mois en mois.

Financer sa voiture neuve ou d’occasion avec une LOA

Les sociétés de crédit feraient bien de se reconvertir dans la location avec option d’achat. Car le mois de février a été particulièrement prolifique du côté des automobiles neuves, avec 520 millions d’euros de chiffre d’affaires rien que pour la LOA. Une progression de +8,7 % qui semble soutenir à elle seule l’industrie toute entière.

En février 2019 pas moins de 701 millions d’euros ont été injectés dans le financement d’automobiles neuves, en grande partie grâce à la LOA. Et la fièvre commence à gagner le marché des véhicules d’occasion.

En février les sociétés spécialisées ont ainsi encaissé 48 millions d’euros de loyers pour des automobiles d’occasion. L’année dernière à la même époque leur chiffre d’affaires était de 29 millions d’euros, elles ont donc fait +38,1 %.

LOA ou crédit, combien ça coûte de financer sa voiture ?

Si l’on calcule ce que coûte de posséder une voiture, la partie financement revient moins cher que l’assurance. En consultant les taux des sociétés de crédit a la consommation procurés par notre partenaire AWIN, on tombe sur un TAEG de 3,05 % sur 48 mois chez Cetelem.

Pour un véhicule à 14 000 €, cela sous-entend des mensualités de 310 € et un coût du crédit de 854 €. La voiture coûterait donc 14 854 € à son propriétaire.

S’il choisit de financer sa voiture au travers de la LOA, nous tombons sur un loueur qui propose un premier loyer majoré de 2 794,40 €, puis 48 mensualités de 230,50 € avec une option d’achat de 1 400 €. Au bout du compte, sa voiture lui aura coûté 15 258,40 € s’il l’achète à la fin du contrat.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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