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Financer sa voiture neuve, oui mais sans crédit

Le marché de l’automobile est à la peine avec une baisse de 15 % des ventes en juin. Pas de quoi remonter le moral des sociétés de crédit, qui voient leur chiffre d’affaires reculer sur le financement des véhicules particuliers neufs. Car depuis plusieurs années le français moyen délaisse le bon vieux crédit auto, au profit de la LOA.

Les crédits pour véhicules neufs redémarre

Le marché du financement des biens durables continue de présenter des taux intéressants. En juillet 2021 les banques et sociétés de crédit ont prêté en moyenne à 3,44 %, soit le meilleur taux des 6 derniers mois (source : Banque de France).

Ces bonnes conditions de financement semblent profiter au crédit pour voiture neuve. En juin 2021 les nouveaux conducteurs ont emprunté 159 millions d’euros, ce qui représenterait -18 % par rapport à juin 2020 (source : ASF). C’est une bonne nouvelle, pourtant le marché automobile Français ne semble pas redémarrer malgré la fin des restriction et la campagne de vaccination.

En juin les ventes de véhicules particuliers neufs ont reculé de +15 % par rapport au même mois l’année dernière (source : CCFA). Restons positifs, les ventes sont à +29% sur 6 mois.

Les voitures d’occasion font tourner le marché du crédit auto

Chaque année il se vend davantage de voitures d’occasion que neuves. D’après les chiffres du CCFA, plus de 471 000 voitures particulières ont changé de propriétaire en mai 2021. À titre de comparaison, 96 308 voitures particulières neuves se sont vendues ce même mois, tous constructeurs confondus.

Si les sociétés de crédit subsistent dans ce domaine, c’est donc grâce au crédit pour voiture d’occasion. En juin 2021 elles ont prêté 389 millions d’euros, soit +16 % par rapport à l’année dernière. Neuve ou d’occasion, le marché de l’auto repart à la hausse ce qui est une bonne nouvelle pour le secteur.

C’est dans ce contexte que certains choisissent de ne pas devenir propriétaire de leur voiture, même d’occasion.

Financer sa voiture neuve ou d’occasion avec une LOA

Les sociétés de crédit feraient bien de se reconvertir dans la location avec option d’achat. Car le mois de juin a été prolifique pour les automobiles neuves, avec 923 millions d’euros de chiffre d’affaires rien que pour la LOA.

Les solutions de location pèsent donc lourd sur les 882 millions d’euros injectés dans le financement d’automobiles neuves. Et la fièvre commence à gagner le marché des véhicules d’occasion.

De plus en plus de ménages français choisissent de ne pas financer leur voiture d’occasion à crédit, mais avec la LOA. Pour preuve : en juin ils ont ajouté 110 millions d’euros de loyers, un chiffre en décollage de +27 % en 1 an.

LOA ou crédit, combien ça coûte de financer sa voiture ?

Si l’on calcule ce que coûte de posséder une voiture, la partie financement revient moins cher que l’assurance. Voici une comparaison de coût du crédit auto et de LOA, mise à jour le 09 septembre 2021.

Pour cet exemple nous trouvons une Peugeot 308 – Bluehdi 130ch s&s eat8 gt pack – 5 portes. Elle est proposée à 26 204 €, en dessous du prix du marché car en déstockage. Le distributeur la propose en LOA selon les conditions suivantes :

  • Un 1er loyer de 6551 €.
  • 48 loyers de 222,71 €.
  • Option d’achat à la fin du contrat 13 242 €.
  • Prix total en cas d’option finale d’achat : 30 483 €.

Puis nous effectuons une simulation de crédit auto sur 48 mois chez Cetelem pour un montant de 26 000 €. Nous obtenons un TAEG fixe de 2,99 % avec des mensualités de 574,92 € pour un coût total de 27 596,16 €.

Cet exemple montre une différence de 3000 € entre le crédit auto et la location avec option d’achat. Pour autant la LOA finance la majeure partie des voitures neuves.

L’explication tient dans le fait que la formule est avantageuse pour les entreprises, qui peuvent déduire les loyers de leur chiffre d’affaires. Beaucoup proposent donc un véhicule de loisirs en guise d’avantage en nature à leurs collaborateurs.

Fabien Belleinguer
Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement. Si vous avez des questions, contactez-moi.
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