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Financer sa voiture neuve, oui mais sans crédit

mise à jour: 10 juillet 2019
Le conducteur français utilise de moins en moins le crédit auto, au profit de la LOA.

Le marché de l’automobile neuve connait une année atone, avec une stabilisation des ventes de janvier à mai 2019. Les sociétés de crédit continuent d’accuser le coup, en voyant leur chiffre d’affaires reculer sur le financement des véhicules particuliers neufs. Car pour financer sa voiture neuve, le français moyen continue de délaisser le bon vieux crédit auto au profit de la LOA.

Les crédits pour véhicules neufs à la peine

Le marché du financement des biens durables présente des taux de moins en moins intéressants. En mai 2019 banques et sociétés de crédit ont prêté en moyenne à 3,99 % soit 35 point de base de plus qu’il y a 6 mois (source : Banque de France).

Il semble que le crédit pour voiture neuve n’en ait pas été affecté. Les nouveaux conducteurs ont emprunté 205 millions d’euros en avril 2019, ce qui représenterait +1 % par rapport à avril 2018 (source : Association Française des Sociétés Financières). Mais la tendance pourrait ne pas durer, car les ventes de véhicules particuliers neufs ont chuté de -8,4 % en mai 2019 (source : Comité des Constructeurs Français d’Automobile CCFA).

Les voitures d’occasion font tourner le marché du crédit auto

Chaque année il se vend davantage de voitures d’occasion que neuves. D’après les chiffres du CCFA, pas moins de 461 441 voitures particulières ont changé de propriétaire en juin 2019. À titre de comparaison, seules 230 965 voitures particulières neuves se sont vendues ce même mois, tous constructeurs confondus.

Si les sociétés de crédit subsistent dans ce domaine, c’est donc grâce au crédit pour voiture d’occasion. En avril 2019 elles ont prêté 383 millions d’euros, soit +12,1 % par rapport à l’année dernière. Mais la fête ne va peut-être pas durer bien longtemps, la faute à une concurrence qui leur mange des parts de marché de mois en mois.

Financer sa voiture neuve ou d’occasion avec une LOA

Les sociétés de crédit feraient bien de se reconvertir dans la location avec option d’achat. Car le mois d’avril a poursuivi son dynamisme du côté des automobiles neuves, avec 656 millions d’euros de chiffre d’affaires rien que pour la LOA.

En avril 2019 pas moins de 860 millions d’euros ont été injectés dans le financement d’automobiles neuves, en grande partie grâce à la LOA. Et la fièvre commence à gagner le marché des véhicules d’occasion.

En avril les sociétés spécialisées ont ainsi encaissé 56 millions d’euros de loyers pour des automobiles d’occasion. L’année dernière à la même époque leur chiffre d’affaires était de 36 millions d’euros, elles ont donc fait +55,2 %.

LOA ou crédit, combien ça coûte de financer sa voiture ?

Si l’on calcule ce que coûte de posséder une voiture, la partie financement revient moins cher que l’assurance. En consultant les taux des sociétés de crédit a la consommation procurés par notre partenaire AWIN, on tombe sur un TAEG de 3,15 % sur 48 mois chez Cetelem.

Pour un véhicule à 14 000 €, cela sous-entend des mensualités de 311 € et un coût du crédit de 883 €. La voiture coûterait donc 14 883 € à son propriétaire.

S’il choisit de financer sa voiture au travers de la LOA, nous tombons sur un loueur qui propose un premier loyer majoré de 2 794,40 €, puis 48 mensualités de 230,50 € avec une option d’achat de 1 400 €. Au bout du compte, sa voiture lui aura coûté 15 258,40 € s’il l’achète à la fin du contrat.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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