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Financer sa voiture neuve, oui mais sans crédit

Le conducteur français utilise de moins en moins le crédit auto, au profit de la LOA.

Le marché de l’automobile neuve connait une année atone, avec une chute des ventes de janvier à août 2019. Les sociétés de crédit continuent d’accuser le coup, en voyant leur chiffre d’affaires reculer sur le financement des véhicules particuliers neufs. Car pour financer sa voiture neuve, le français moyen continue de délaisser le bon vieux crédit auto au profit de la LOA.

Les crédits pour véhicules neufs à la peine

Le marché du financement des biens durables présente des taux de plus en plus intéressants. En juillet 2019 banques et sociétés de crédit ont prêté en moyenne à 3,71 % soit 23 point de base de moins qu’il y a 6 mois (source : Banque de France).

Il semble que le crédit pour voiture neuve n’en ait pas été affecté. Les nouveaux conducteurs ont emprunté 186 millions d’euros en juin 2019, ce qui représenterait -16,2 % par rapport à juin 2018 (source : Association Française des Sociétés Financières). Et la tendance pourrait durer, car les ventes de véhicules particuliers neufs ont chuté de -14,1 % en août 2019 (source : Comité des Constructeurs Français d’Automobile CCFA).

Les voitures d’occasion font tourner le marché du crédit auto

Chaque année il se vend davantage de voitures d’occasion que neuves. D’après les chiffres du CCFA, pas moins de 420 731 voitures particulières ont changé de propriétaire en août 2019. À titre de comparaison, seules 150 390 voitures particulières neuves se sont vendues ce même mois, tous constructeurs confondus.

Si les sociétés de crédit subsistent dans ce domaine, c’est donc grâce au crédit pour voiture d’occasion. En mai 2019 elles ont prêté 350 millions d’euros, soit tout de même -3,2 % par rapport à l’année dernière. Une contre-performance qui n’est pas surprenante, au vu de cette concurrence qui leur mange des parts de marché de mois en mois.

Comparatif des mensualités

 5 000 € sur 4 ans10 000 € sur 5 ans20 000 € sur 7 ans 
Cetelem113 €/mois184 €/mois283 €/moisVoir
Yelloan115 €/mois187 €/mois287 €/moisVoir
Banque Casino132 €/mois193 €/mois-Voir
Cofidis132 €/mois193 €/mois290 €/moisVoir
Cofinoga113 €/mois183 €/mois283 €/moisVoir
Comparatif des mensualités en €/mois pour un prêt personnel de 5000 € sur 4 ans, 10 000 € sur 5 ans, et 20 000 € sur 7 ans. Assurances emprunteurs non-incluses.

Important : ces résultats ont été obtenus le 09 septembre 2019 avec les taux procurés par notre partenaire AWIN, et sur le site de Yelloan. Les résultats ont été arrondis au nombre supérieur. Vous pourriez obtenir des mensualités différentes suite à votre propre simulation.

Financer sa voiture neuve ou d’occasion avec une LOA

Les sociétés de crédit feraient bien de se reconvertir dans la location avec option d’achat. Car le mois de juin a été prolifique pour les automobiles neuves, avec 599 millions d’euros de chiffre d’affaires rien que pour la LOA.

En juin 2019 pas moins de 785 millions d’euros ont été injectés dans le financement d’automobiles neuves, en grande partie grâce à la LOA. Et la fièvre commence à gagner le marché des véhicules d’occasion.

En juin les sociétés spécialisées ont ainsi encaissé 54 millions d’euros de loyers pour des automobiles d’occasion. L’année dernière à la même époque leur chiffre d’affaires était de 43 millions d’euros, elles ont donc fait +26,3  %.

LOA ou crédit, combien ça coûte de financer sa voiture ?

Si l’on calcule ce que coûte de posséder une voiture, la partie financement revient moins cher que l’assurance. En consultant les taux des sociétés de crédit a la consommation procurés par notre partenaire AWIN, on tombe sur un TAEG de 3,15 % sur 48 mois chez Cetelem.

Pour un véhicule à 14 000 €, cela sous-entend des mensualités de 311 € et un coût du crédit de 883 €. La voiture coûterait donc 14 883 € à son propriétaire.

S’il choisit de financer sa voiture au travers de la LOA, nous tombons sur un loueur qui propose un premier loyer majoré de 2 794,40 €, puis 48 mensualités de 230,50 € avec une option d’achat de 1 400 €. Au bout du compte, sa voiture lui aura coûté 15 258,40 € s’il l’achète à la fin du contrat.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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