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Financer sa voiture neuve, oui mais sans crédit

Le marché de l’automobile neuve a repris des couleurs, avec une hausse de +3,9 % des ventes en juillet 2020. De quoi redonner espoir aux sociétés de crédit qui voient leur chiffre d’affaires reculer sur le financement des véhicules particuliers neufs. Car depuis plusieurs années, le français moyen délaisse le bon vieux crédit auto au profit de la LOA.

Les crédits pour véhicules neufs à la peine

Le marché du financement des biens durables continue de présenter des taux intéressants. En juin 2020 les banques et sociétés de crédit ont prêté en moyenne à 3,61 %, bien en-dessous de la moyenne des 6 derniers mois (source : Banque de France).

Mais ces bonnes conditions de financement ne semblent pas profiter au crédit pour voiture neuve. En mai 2020 les nouveaux conducteurs ont emprunté 81 millions d’euros, ce qui représenterait -55 % par rapport à mai 2019 (source : ASF). Mais ce ne sont que les effets du confinement, et la la tendance pourrait s’inverser. Effectivement les ventes de véhicules particuliers neufs sont remontées de 3,9 % en juillet 2020 (source : CCFA).

Les voitures d’occasion font tourner le marché du crédit auto

Chaque année il se vend davantage de voitures d’occasion que neuves. D’après les chiffres du CCFA, plus de 642 000 voitures particulières ont changé de propriétaire en juillet 2020. À titre de comparaison, 178 982 voitures particulières neuves se sont vendues ce même mois, tous constructeurs confondus.

Si les sociétés de crédit subsistent dans ce domaine, c’est donc grâce au crédit pour voiture d’occasion. En avril 2020 elles ont prêté 40 millions d’euros, soit -27 % par rapport à l’année dernière. Un résultat dû à la pandémie de coronavirus, mais également à cette concurrence qui lui mange des parts de marché de mois en mois.

Comparatif des mensualités

 5 000 € sur 4 ans10 000 € sur 5 ans20 000 € sur 7 ans 
Banque Casino127 €/mois182 €/mois287 €/mois (VN)Voir
Cetelem117 €/mois182 €/mois278 €/moisVoir
Cofidis127 €/mois191 €/mois287 €/moisVoir
Yelloan115 €/mois186 €/mois287 €/moisVoir
Cofinoga117 €/mois182 €/mois278 €/moisVoir
Comparatif des mensualités en €/mois pour un prêt personnel de 5000 € sur 4 ans, 10 000 € sur 5 ans, et 20 000 € sur 7 ans. Assurances emprunteurs non-incluses. Pour Banque Casino, les mensualités sur 84 mois correspondent à un prêt pour Véhicule Neuf.
Important : ces résultats ont été obtenus le 08 septembre 2020 avec les taux procurés par notre partenaire AWIN, et sur le site de Yelloan. Les résultats ont été arrondis au nombre supérieur. Vous pourriez obtenir des mensualités différentes suite à votre propre simulation.

Financer sa voiture neuve ou d’occasion avec une LOA

Les sociétés de crédit feraient bien de se reconvertir dans la location avec option d’achat. Car le mois de mai a été prolifique pour les automobiles neuves, avec 387 millions d’euros de chiffre d’affaires rien que pour la LOA.

Les solutions de location pèsent donc lourd sur les 468 millions d’euros injectés dans le financement d’automobiles neuves. Et la fièvre commence à gagner le marché des véhicules d’occasion.

En mars les sociétés spécialisées ont ainsi encaissé 40 millions d’euros de loyers pour des automobiles d’occasion. Avant le confinement causé par la crise sanitaire, ce chiffre d’affaires était en hausse tous les mois.

LOA ou crédit, combien ça coûte de financer sa voiture ?

Si l’on calcule ce que coûte de posséder une voiture, la partie financement revient moins cher que l’assurance. Voici une comparaison de coût du crédit auto et de LOA, mise à jour le 10 août 2020.

Pour cet exemple nous trouvons une Dacia Duster – Blue dci 115 4×2 prestige – 5 portes. Elle est proposée à 18 325 €, en dessous du prix du marché car en déstockage. Le distributeur la propose en LOA selon les conditions suivantes :

  • Un 1er loyer de 4582 €.
  • 48 loyers de 130,82 €.
  • Option d’achat à la fin du contrat 10 673 €.
  • Prix total en cas d’option finale d’achat : 21 534 €.

Puis nous effectuons une simulation de crédit auto sur 49 mois chez Cetelem pour un montant de 18 325 €. Nous obtenons un TAEG fixe de 3,30 % avec des mensualités de 399,85 € pour un coût total de 19 592,75 €.

Cet exemple montre une différence de 1941,25 € entre le crédit auto et la location avec option d’achat. Pour autant la LOA finance la majeure partie des voitures neuves.

L’explication tient dans le fait que la formule est avantageuse pour les entreprises, qui peuvent déduire les loyers de leur chiffre d’affaires. Beaucoup proposent donc un véhicule de loisirs en guise d’avantage en nature à leurs collaborateurs.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.