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Financer sa voiture neuve, oui mais sans crédit

Le marché de l’automobile est plutôt atone avec une légère hausse de +0,54 % des ventes à fin décembre 2021. Pas de quoi remonter le moral des sociétés de crédit, qui voient leur chiffre d’affaires reculer sur les véhicules particuliers neufs. Car depuis plusieurs années, la location avec option d’achat finance la majeure partie des voitures neuves.

Les crédits pour véhicules neufs redémarre

Le marché du financement des biens durables continue de présenter des taux intéressants. En novembre 2021, les banques et sociétés de crédit ont prêté en moyenne à 3,58 % (source : Banque de France). Un taux à la consommation logique eue égard aux politiques monétaires de la BCE (Banque Centrale Européenne).

Pour autant ces bonnes conditions ne semblent pas profiter au crédit pour voiture neuve. En octobre 2021 les nouveaux conducteurs ont emprunté 128 millions d’euros, ce qui représenterait -29 % par rapport à octobre 2020 (source : ASF). Le marché automobile français n’avait toujours pas redémarré à la rentrée, alors que la vie normale faisait son retour.

Mais il reste une note positive : en 2021 les concessionnaires ont vendu 1,66 millions d’automobiles neuves. Un chiffre qui représente une augmentation de +0,54 % par rapport à la même période en 2020 (source : CCFA).

Les voitures d’occasion font tourner le marché du crédit auto

Chaque année il se vend davantage de voitures d’occasion que neuves. D’après les chiffres de L’Argus, pas moins de 1,57 millions voitures particulières ont changé de propriétaire au 1er trimestre 2021. À titre de comparaison, 158 000 voitures particulières neuves se sont vendues en décembre 2021, tous constructeurs confondus.

Si les sociétés de crédit subsistent dans ce domaine, c’est donc grâce au crédit pour voiture d’occasion. En octobre 2021 elles ont prêté 369 millions d’euros, ce qui représente tout de même 5 % de moins que l’année dernière. Neuve ou d’occasion, le marché du crédit automobile était à la peine à la rentrée.

Il faut dire que certains choisissent de ne pas devenir propriétaire de leur voiture, même d’occasion.

Financer sa voiture neuve ou d’occasion avec une LOA

Les banques et sociétés de crédit font face depuis quelques années à un concurrent de taille : le loueur. En octobre 2021 la LOA (Location avec Option d’Achat) sur les véhicules neufs a généré 603 millions d’euros.

Et même si ce chiffre représente une baisse de près de -7 %, les solutions de location pèsent lourd sur les 730 millions d’euros injectés dans le financement d’automobiles neuves. Et la formule est même en train de grignoter les parts du marché du financement de voitures d’occasion.

De plus en plus de ménages français choisissent de ne pas financer leur voiture d’occasion à crédit, mais avec la LOA. Ainsi en octobre 2021 les Français ont souscrit pour 121 millions d’euros de LOA sur les voitures d’occasion, un chiffre en décollage de +48 % sur 1 an.

LOA ou crédit, combien ça coûte de financer une voiture ?

Si l’on calcule ce que coûte de posséder une voiture, la partie financement revient moins cher que l’assurance. Voici une comparaison de coût du crédit auto et de LOA, mise à jour le 10 janvier 2022.

Pour cet exemple nous trouvons une Renault mégane iv berline blue dci 115 – 21n business – 5 portes. Elle est proposée à 25 242 €, en dessous du prix du marché car en déstockage. Le distributeur la propose en LOA selon les conditions suivantes :

  • Un 1er loyer de 6311 €.
  • 48 loyers de 253,53 €.
  • Option d’achat à la fin du contrat 10 704 €.
  • Prix total en cas d’option finale d’achat : 29 184 €.

Puis nous effectuons une simulation de crédit auto sur 48 mois chez Cetelem pour un montant de 25 000 €. Nous obtenons un TAEG fixe de 2,95 % avec des mensualités de 552,81 € pour un coût total de 26 534,88 €.

Cet exemple montre une différence de 4000 € entre le crédit auto et la location avec option d’achat. Pour autant la LOA finance la majeure partie des voitures neuves.

Car la formule est avantageuse pour les entreprises, qui peuvent déduire les loyers de leur chiffre d’affaires. Tous calculs faits, beaucoup d’entre elles proposent une voiture neuve en guise d’avantage en nature à leurs collaborateurs.

Fabien Belleinguer
Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement. Si vous avez des questions, contactez-moi.
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