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Financer sa voiture neuve, oui mais sans crédit

Le marché de l’automobile neuve a connu un début d’année difficile, avec une forte baisse des ventes en janvier 2020. De quoi inquiéter les sociétés de crédit qui voient leur chiffre d’affaires reculer sur le financement des véhicules particuliers neufs. Car depuis plusieurs années, le français moyen délaisse le bon vieux crédit auto au profit de la LOA.

Les crédits pour véhicules neufs à la peine

Le marché du financement des biens durables continue de présenter des taux intéressants. En décembre 2019 les banques et sociétés de crédit ont prêté en moyenne à 3,51 %, bien en-dessous de la moyenne du XXe siècle (source : Banque de France).

Mais ces bonnes conditions de financement ne semblent pas profiter au crédit pour voiture neuve. En novembre 2019 les nouveaux conducteurs ont emprunté 169 millions d’euros, ce qui représenterait -8,4 % par rapport à novembre 2018 (source : ASF). Et la la tendance pourrait ne pas s’améliorer, car les ventes de véhicules particuliers neufs se sont contractées de -13,4 % en janvier 2020 (source : CCFA).

Les voitures d’occasion font tourner le marché du crédit auto

Chaque année il se vend davantage de voitures d’occasion que neuves. D’après les chiffres du CCFA, pas moins de 503 635 voitures particulières ont changé de propriétaire en janvier 2020. À titre de comparaison, 134 230 voitures particulières neuves se sont vendues ce même mois, tous constructeurs confondus.

Si les sociétés de crédit subsistent dans ce domaine, c’est donc grâce au crédit pour voiture d’occasion. En novembre 2019 elles ont prêté 298 millions d’euros, soit tout de même -6,7 % par rapport à l’année dernière. Une contre-performance dont la raison pourrait être cette concurrence qui lui mange des parts de marché de mois en mois.

Financer sa voiture neuve ou d’occasion avec une LOA

Les sociétés de crédit feraient bien de se reconvertir dans la location avec option d’achat. Car le mois de novembre a été prolifique pour les automobiles neuves, avec 630 millions d’euros de chiffre d’affaires rien que pour la LOA.

Les solutions de location pèsent donc énormément sur les 798 millions d’euros injectés dans le financement d’automobiles neuves. Et la fièvre commence à gagner le marché des véhicules d’occasion.

En novembre les sociétés spécialisées ont ainsi encaissé 47 millions d’euros de loyers pour des automobiles d’occasion. L’année dernière à la même époque leur chiffre d’affaires était de 38 millions d’euros, elles ont donc fait +22,4 %.

LOA ou crédit, combien ça coûte de financer sa voiture ?

Si l’on calcule ce que coûte de posséder une voiture, la partie financement revient moins cher que l’assurance. Pour cette mise à jour, nous choisissons de comparer le coût du crédit auto et de la LOA chez Cetelem.

Nous y trouvons une HONDA CR-V 2.0 i-MMD 2WD Elegance, annoncée neuve au prix de 35 700 €. La société de crédit propose de la financer en LOA :

  • Un 1er loyer de 5890 €,
  • 47 loyers de 329 €,
  • prix total en cas d’option finale d’achat : 41 028,31 €.

Puis nous effectuons une simulation de crédit auto sur 47 mois, nous obtenons un TAEG fixe de 2,99 % sur 47 mois. Les mensualités seront de 805,23 € pour un coût total de 37 845,80 €.

Cet exemple montre une différence de 3180 € entre le crédit auto et la location avec option d’achat. Pour autant la LOA finance la majeure partie des voitures neuves.

L’explication tient dans le fait que la formule est avantageuse pour les entreprises, qui peuvent déduire les loyers de leur chiffre d’affaires. Beaucoup proposent donc un véhicule de loisirs en guise d’avantage en nature à leurs collaborateurs.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

Posez vos questions, nous y répondrons sous 24H00 ouvrables !

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