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Financer sa voiture neuve, oui mais sans crédit

mise à jour: 5 septembre 2018
Le conducteur français utilise de moins en moins le crédit auto, au profit de la LOA.

Le marché automobile continue d’afficher une bonne santé, avec des ventes de véhicules particuliers en augmentation de +8,9 % sur les 8 premiers mois de l’année. Et pourtant les sociétés de crédit font grise mine. Pour financer sa voiture neuve, le français moyen continue de délaisser le bon vieux crédit auto au profit de  la LOA.

Les crédits pour véhicules neufs en chute libre

Le marché du financement des biens durables présente pourtant des taux particulièrement intéressants. En juin 2018 banques et sociétés de crédit ont prêté en moyenne à 3,63 %, un plancher record historique (source : Banque de France).

Mais le ménage moyen snobe le crédit pour voiture neuve, à un tel point qu’il en a souscrit 32 millions d’euros de moins de janvier à juin 2018, par rapport à la même période en 2017 (source : ASF). La seule bonne nouvelle pour les prêteurs spécialisés est que leur chiffre d’affaires a augmenté de +1,7 % en juin 2018, par rapport à juin 2017.

Les voitures d’occasion font tourner le marché du crédit auto

Chaque année il se vend davantage de voitures d’occasion que neuves. D’après les chiffres du CCFA (Comité des Constructeurs Français d’Automobiles), pas moins de 412 652 voitures particulières ont changé de propriétaire en août 2018. À titre de comparaison, seules 176 697 voitures neuves se sont vendues ce même mois, tous constructeurs confondus.

Si les sociétés de crédit subsistent dans ce domaine, c’est donc grâce au crédit pour voiture d’occasion. Depuis le début de l’année elles ont prêté 1,99 milliards d’euros, soit +12,3 % par rapport aux 6 premiers mois de 2017. Seulement voilà, la fête ne va peut-être pas durer bien longtemps, la faute à une concurrence qui leur mange des parts de marché de mois en mois.

Financer sa voiture neuve, oui mais avec une LOA

Les sociétés de crédit feraient bien de se reconvertir dans la location avec option d’achat. Car le mois de juin a été particulièrement prolifique du côté des automobiles neuves, avec 695 millions d’euros de chiffre d’affaires rien que pour la LOA. Une progression de +21,5 % qui semble soutenir à elle seule l’industrie toute entière.

Depuis le début de l’année, pas moins de 3,45 milliards d’euros ont été injectés dans le financement d’automobiles neuves, en grande partie grâce à la LOA.

Il ne faut toutefois pas forcément y voir un engouement des particuliers Français pour la location, plutôt que pour l’achat. Car les nombreuses entreprises qui proposent un véhicule à leurs salariés ont recours à la LOA, et elles aussi sont comptabilisées dans les résultats des constructeurs.

LOA ou crédit, combien ça coûte de financer sa voiture ?

Si l’on calcule ce que coûte de posséder une voiture, la partie financement revient moins cher que l’assurance. En utilisant un simulateur de crédit à la consommation glané sur Internet, on tombe sur un meilleur TEG de 2,40 % sur 48 mois. Pour un véhicule à 14 000 €, cela sous-entend des mensualités de 306 € et un coût du crédit de 688 €. La voiture coûterait donc 14 688 € à son propriétaire.

L’offre la moins bonne monte à 5,90 % de TEG, pour des mensualités de 327 € et 1705 € de coût final. Le conducteur l’aura donc payé 15 705 €.

S’il choisit de financer sa voiture au travers de la LOA, nous tombons sur un loueur qui propose 48 mensualités de 230,50 €, avec une option d’achat finale de 1400 €. Au bout du compte, sa voiture lui aura coûté 16 428 € s’il l’achète à la fin du contrat.