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Acheter une voiture : LOA ou crédit auto ?

Qu’est-ce qui coûte le moins cher pour acheter une voiture : la LOA (Location avec Option d’Achat) ou le crédit auto ? Ces 2 solutions sont disponibles autant pour les modèles neufs qu’anciens, et bénéficient des bonnes conditions d’emprunt actuelles. Pour bien comparer, prenons l’exemple de la voiture la plus vendue en France et voyons ce que propose le constructeur.

LDD, crédit voiture, LOA, que choisir ?

Comparaison pour un modèle de voiture courant

La voiture la plus vendue en France est la Renault Clio 4. En consultant le site du constructeur, on tombe sur un prix de 17 800 € pour la Zen.

En location avec option d’achat, la marque au losange propose 49 loyers. Le premier est de 1500 €, les 48 suivants se montent à 218,70 €. À l’issue du contrat le conducteur pourra devenir propriétaire de son véhicule en rajoutant 9067,30 €. S’il choisit d’appliquer son option d’achat, sa voiture lui aura coûté 21 064,98 €.

Si l’acquéreur préfère un crédit auto sans apport, Cétélem lui propose un taux bancaire de 3,08 % en 48 mensualités. Ses échéances seront de 395 €/mois, il est propriétaire de sa Clio depuis le début des remboursements mais uniquement à hauteur du capital remboursé. À la fin des 48 mensualités il aura payé 18 960 €.

 LOA Crédit auto
Apport 1500 € 0 €
Mensualités 218,70 € 395
Durée 49 mois 48 mois
Options d’achat 9067,30 € 0 €
Coût total 21 064,98 € 18 960 €
Prix initial 17 800 €  17 800 €

Ces chiffres ont été mis à jour le 17 juin 2019. Dans la réalité, le taux du crédit et les mensualités de la Loa peuvent être différents. Pour la facilité de compréhension, on ne tient pas compte des assurances emprunteurs. Effectivement l’acquéreur est libre de choisir sa formule auprès d’un spécialiste externe au vendeur.

Conclusion : si dans les 2 cas on devient entièrement propriétaire du véhicule au bout de 49 et 48 mensualités, une voiture en LOA coûte plus cher. Dans notre exemple on obtient une différence de 2104,98 € à terme, et pourtant la location avec option d’achat est en plein boum.

Pourquoi acheter sa voiture plutôt que de la louer ?

La percée de la LOA est surtout le fait des entreprises, qui ont tendance à équiper leur parc automobile de manière à mettre des véhicules à la disposition de leurs salariés, à titre de rémunération. Elles y gagnent fiscalement car le loyer est déduit de leur chiffre d’affaires, et les employés soulagent le budget de leur ménage des mensualités d’un crédit auto.

Notons enfin que la comparaison avec le prêt bancaire classique, peut donner un résultat différent selon le montant de l’apport. Nous avons choisi d’effectuer le calcul sans apport personnel afin de faciliter la compréhension. C’est ce que propose la plupart des constructeurs automobiles sur leur site. Toutefois dans la réalité une société de leasing peut demander un effort personnel au départ.

Pour un conducteur capable d’utiliser l’une ou l’autre de ces méthodes de financement, le choix entre une LOA et un crédit auto sera sans doute déterminé par les mensualités.

LOA voiture vs crédit auto : plus de pouvoir d’achat et une revente aisée

Dans le cadre de la location avec option d’achat, les mensualités sont inférieures à celles d’un crédit auto (176,30 € dans notre exemple). Cela peut permettre à un particulier de se motoriser, là où sa capacité de remboursement ne lui permettrait pas d’utiliser le financement bancaire classique.

En supplément, l’un des avantages majeurs de la LOA est la facilité de changement de voiture. Lorsque l’on a recours au crédit, il faudra se débrouiller tout seul pour vendre son auto entre particulier, ou négocier pour la faire reprendre par un concessionnaire. En revanche si l’on a choisi l’option de la location avec achat, on en change sur un simple coup de téléphone et une signature au bas d’un contrat.

Le rachat par anticipation

Qu’il s’agisse d’un crédit ou d’une LOA, on retrouve la présence d’indemnités de rachat anticipé. Dans le cadre de la location avec option d’achat elles sont masquées sous la forme d’un barème, déterminant le prix que devra payer le conducteur s’il décide de devenir pleinement propriétaire du véhicule avant date.

Un prêt auto étant un crédit à la consommation affecté, le prêteur ne peut réclamer d’indemnités que pour un remboursement supérieur à 10 000 € sur une période de 12 mois. S’il reste 1 an avant la fin des remboursements, il est en droit d’imposer une pénalité égale à 1 % du montant remboursé. S’il reste moins d’1 an avant la fin du contrat, cette pénalité ne peut pas dépasser 0,5 %.

LOA voiture ou crédit auto : des frais d’entretien et d’assurances

Quelque soit la formule retenue, le conducteur est responsable des frais d’assurance ainsi que de l’entretien général du véhicule. Toutefois certains loueurs proposent une formule tout compris, avec assurance tout risque et forfait d’entretien kilométrique.

La location de voiture avec option d’achat présente donc un côté pratique indéniable, le challenge pour le locataire étant d’obtenir le plus de services pour un coût global le moins éloigné possible de celui d’un prêt auto.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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