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Acheter une voiture : LOA ou crédit auto ?

Qu’est-ce qui coûte le moins cher pour acheter une voiture : la LOA (Location avec Option d’Achat) ou le crédit auto ? Ces 2 solutions sont disponibles autant pour les modèles neufs qu’anciens, et bénéficient des bonnes conditions d’emprunt actuelles. Pour bien comparer, prenons l’exemple de l’une des voitures les plus vendues en France et voyons ce que propose le constructeur.

Comparaison pour un modèle de voiture courant

La voiture la plus vendue en France est la Peugeot 208. Comme elle sera moins chère en déstockage auto, nous nous rendons sur Elite Auto pour trouver sur un prix de 20 460 € pour la Puretech 100 s&s eat8 allure – 5 portes.

En location avec option d’achat, elle est proposée sur 25 loyers. Le premier est de 5171 €, les 24 suivants se montent à 230,05 €. À l’issue du contrat le conducteur pourra devenir propriétaire de son véhicule en rajoutant 12 013 €. S’il choisit d’appliquer son option d’achat, sa voiture lui aura coûté 22 753 €.

Si l’acquéreur préfère un crédit auto sans apport, Cétélem lui propose un taux bancaire (TAEG frais inclus) de 2,80 % en 25 mensualités. Ses échéances seront de 843,10 €/mois, il est propriétaire de sa 208 depuis le début des remboursements mais uniquement à hauteur du capital remboursé. À la fin des 25 mensualités il aura payé 21 077,50 €.

 LOA Crédit auto
Apport 5171 € 0 €
Mensualités 230,05 € 843,10 €
Durée 25 mois 25 mois
Options d’achat 12 013 € 0 €
Coût total 22 753 € 21 077,50 €
Prix initial 20 460 € 20 460 €

Ces chiffres ont été mis à jour le 11 mai 2020. Dans la réalité, le taux du crédit et les mensualités de la Loa peuvent être différents. Pour la facilité de compréhension, on ne tient pas compte des assurances emprunteurs. Effectivement l’acquéreur est libre de choisir sa formule auprès d’un spécialiste externe au vendeur.

Conclusion : si dans les 2 cas on devient entièrement propriétaire du véhicule au bout de 25 mensualités, une voiture en LOA coûte plus cher. Dans notre exemple on obtient une différence de 1675,50 € à terme, et pourtant la location avec option d’achat rencontre le succès.

Pourquoi acheter sa voiture plutôt que de la louer ?

La percée de la LOA est surtout le fait des entreprises, qui ont tendance à équiper leur parc automobile de manière à mettre des véhicules à la disposition de leurs salariés, à titre de rémunération. Elles y gagnent fiscalement car le loyer est déduit de leur chiffre d’affaires, et les employés soulagent le budget de leur ménage des mensualités d’un crédit auto.

Notons enfin que la comparaison avec le prêt bancaire classique peut donner un résultat différent selon le montant de l’apport. Nous avons choisi d’effectuer le calcul sans apport personnel afin de faciliter la compréhension.

Pour un conducteur capable d’utiliser l’une ou l’autre de ces méthodes de financement, le choix entre une LOA et un crédit auto sera sans doute déterminé par les mensualités.

LOA voiture vs crédit auto : plus de pouvoir d’achat et une revente aisée

Dans le cadre de la location avec option d’achat, les mensualités sont inférieures à celles d’un crédit auto. Cela peut permettre à un particulier de se motoriser, là où sa capacité de remboursement ne lui permettrait pas d’utiliser le financement bancaire classique.

En supplément, l’un des avantages majeurs de la LOA est la facilité de changement de voiture. Lorsque l’on a recours au crédit, il faudra se débrouiller tout seul pour vendre son auto entre particulier, ou négocier pour la faire reprendre par un concessionnaire. En revanche si l’on a choisi l’option de la location avec achat, on en change sur un simple coup de téléphone et une signature au bas d’un contrat.

Le rachat par anticipation

Qu’il s’agisse d’un crédit ou d’une LOA, on retrouve la présence d’indemnités de rachat anticipé. Dans le cadre de la location avec option d’achat elles sont masquées sous la forme d’un barème, déterminant le prix que devra payer le conducteur s’il décide de devenir pleinement propriétaire du véhicule avant date.

Un prêt auto étant un crédit à la consommation affecté, le prêteur ne peut réclamer d’indemnités que pour un remboursement supérieur à 10 000 € sur une période de 12 mois. S’il reste 1 an avant la fin des remboursements, il est en droit d’imposer une pénalité égale à 1 % du montant restant à rembourser. S’il reste moins d’1 an avant la fin du contrat, cette pénalité ne peut pas dépasser 0,5 %.

LOA voiture ou crédit auto : des frais d’entretien et d’assurances

Quelque soit la formule retenue, le conducteur est responsable des frais d’assurance ainsi que de l’entretien général du véhicule. Toutefois certains loueurs proposent une formule tout compris, avec assurance tout risque et forfait d’entretien kilométrique.

La location de voiture avec option d’achat présente donc un côté pratique indéniable, le challenge pour le locataire étant d’obtenir le plus de services pour un coût global le moins éloigné possible de celui d’un prêt auto.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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Commentaires dans le texte
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Dominique
20 décembre 2019 8 h 13 min

L’entretien du véhicule n’est pas inclue dans les tarifs proposés sur les sites des constructeurs. Une fois en concession, la mensualité proposée est plus importante que celle du site. Donc la comparaison est bonne car l’entretien n’est pas inclus dans les deux cas. Quoi qu’il en soit, mes calculs donnent… Lire la suite »

Marcus
21 septembre 2019 19 h 47 min

Bonjour
Je pense que vous avez oublier de prendre en compte l’entretien du véhicule.
Sur 48 mois l’entretien coutera plus de 1058 euro.

Cordialement.

GASSAUD
18 juillet 2019 10 h 08 min

j’ai fait un achat d’une 3008 en Aout 2016. La fin du LAO se termine dons en Aout 2019. Quelle est la procédure pour le rachat du crédit?