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Prêt immobilier pour seniors : les durées qu’ils préfèrent

Les banques ont toujours apprécié le prêt immobilier pour seniors, certaines d’entre elles acceptant même des remboursements jusqu’à l’âge de 75 ans. Avec les taux bas d’aujourd’hui, les 55 ans et plus choisissent des durées de plus de 15 ans. D’autres vont même bien au-delà.

Les durées du prêt immobilier pour seniors

Les chiffres du 1er trimestre 2021 rendus publics par l’observatoire CSA/Crédit Logement, nous donnent les tendances du prêt immobilier pour senior.

De manière surprenante, 26 % des emprunteurs de 55 à 65 ans ont choisi de rembourser sur 15 à 20 ans, comme le font leurs petits-enfants. Ceux de 65 ans et plus sont 11 % à opter pour cette durée. Encore plus surprenant, pas moins de 4 % des 55–65 ans ont su convaincre une banque de leur accorder un prêt immobilier sur 20 à 25 ans. Mais il y a mieux : chez les 65 ans et plus ils étaient 4,5 %.

Durées De 55 à 65 ans 65 ans et plus
Moins de 10 ans 25,9 % 45,2 %
10 – 15 ans 43,5 % 38,7 %
15 – 20 ans 26,5 % 11,2 %
20 – 25 ans 4,1 % 4,7 %
+ 25 ans 0,0 % 0,2 %

Source : CSA/Crédit Logement, parution mai 2021.

Pour autant la durée de prêt immobilier privilégiée par les 65 ans et plus, est celle de moins de 10 ans qui concentre 45 % des contrats.

Quant aux jeunes seniors de la tranche d’âge des 55 – 65 ans, eux préfèrent rembourser sur 10 à 15 ans (43 %). Toutefois eu-égard à la faiblesse de taux, en 2e position ils choisissent les durées de 10-15 ans (26 %).

De meilleurs taux pour les seniors

D’après les chiffres de l’INSEE, près de 58 % des ménages français sont propriétaires de leur résidence principale. Sur cette proportion près de 38 % d’entre eux ont entièrement remboursé leur crédit immobilier.

Il s’agit principalement de seniors secundo accédants, disposant par conséquent d’un important apport personnel obtenu en revendant leurs logement. Les banques leur prêtent donc une somme d’argent bien inférieure au montant de la garantie hypothécaire, ce qui diminue le risque de défaut de paiement. Or plus le risque est faible, plus le taux est bas.

Pour calculer ce taux au plus précis, l’observatoire CSA/Crédit Logement découpe la population des emprunteurs en 4 quartiles. Le 1er quartile exprime les meilleurs profils, ceux dont le risque de défaut de remboursement est le plus éloigné.

Profils15 ans20 ans25 ans
Très bon (1er groupe)0,62 % 0,77 % 0,94 %
Bon (2e groupe)0,78 % 0,90 % 1,10 %
Moyen (3e groupe)0,89 % 1,00 % 1,22 %
Moins bon (4e groupe)1,14 % 1,26 % 1,45 %

Eu égard à un apport important, ainsi que des revenus en phase d’être pérennes à l’approche de la pension de retraite, le prêt immobilier pour senior se situe généralement dans le 1er ou le 2e quartile.

Pour info : la rente viagère du Plan d’Épargne Retraite Populaire est considérée comme pérenne par les banques, elle améliore donc la capacité d’emprunt d’un retraité.

Ils quittent leur maison pour s’installer en appartement

Il y a quelques décennies, les baby-boomers ont profité des aides d’État de l’époque pour devenir propriétaire d’un pavillon de banlieue. La plupart ont un étage, qu’il deviendra difficile de monter à l’avenir. Progressivement les plus de 65 ans vendent leur maison pour acheter un appartement en centre-ville, plus proche des commodités et des services.

Mais ce changement implique une différence de prix en faveur du centre-ville, qu’ils compensent en ayant recours au crédit immobilier.

Prenons l’exemple d’un acheteur qui vise un confortable appartement de 400 000 €, financé en grande partie avec le fruit de la vente d’une maison de 300 000 €. En comptant les frais d’achat, il devra emprunter 140 000 €. En avril 2021 le taux moyen du 1er quartile sur 15 ans était à 0,62 % pour des mensualités de 790 € sans assurance.

Pour info : la valeur des maisons peut diminuer selon l’état du marché et l’évolution de l’environnement urbain, même en région parisienne.

Les banques et le prêt immobilier pour seniors

Les banques aiment cette clientèle qui dépense peu, tient parfaitement ses comptes et dispose même d’une épargne à déplacer dans leurs coffres. La plupart d’entre elles acceptent de leur prêter jusqu’à l’âge de 70 ans, d’autres s’avancent même jusqu’à 75 ans. Généralement elles leur demandent de domicilier les revenus dans l’une de leurs agences.

Le problème le plus souvent rencontré se situe au niveau de l’assurance emprunteur. Des examens médicaux sont nécessaires, et il arrive que les seniors doivent avoir recours à la convention AERAS pour obtenir un prêt immobilier. Cependant les personnes âgées de 60 ans et plus qui ne fument pas, ont de bonnes chances de trouver une police d’assurance sur-mesure.

Fabien Belleinguer
Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement. Si vous avez des questions, contactez-moi.
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