Accueil Immobilier Prêt primo accédant : 3000 € de revenus/mois suffisent

Prêt primo accédant : 3000 € de revenus/mois suffisent

Ensembles d'appartements neufs
L'immobilier neuf est prisé par les jeunes primo accédants.

Depuis 3 ans déjà on assiste au grand retour des ménages aux revenus moyens sur le marché de l’immobilier. Si toutes les conditions sont réunies, même ceux dont les ressources se limitent à 3000 €/mois peuvent devenir propriétaire. Avec un taux d’endettement maximum de 33 %, ils pourraient théoriquement payer des mensualités de 990 €, ce qui leur permettrait d’emprunter aux environ de 254 000 €.

Quel pouvoir d’achat immobilier pour 3000 € de revenus/mois ?

Traditionnellement les banques estiment qu’un foyer fiscal peut rembourser des mensualités correspondant à 33 % de ses revenus imposables nets. Le résultat obtenu correspond au prix du logement qu’il peut acquérir, à condition de réunir l’apport personnel.

Ainsi des primo accédants déclarant 3000 €/mois, pourraient se permettre des mensualités de 990 €. Selon l’observatoire CSA/Crédit Logement, en août 2019 les taux d’emprunt moyens étaient de

  • 0,96 % sur 15 ans,
  • 1,13 % sur 20 ans,
  • 1,34 % sur 25 ans.

En se basant sur ces chiffres, un prêt primo-accédant pour un ménage gagnant 3000 €/mois pourrait ainsi monter à :

  • 254 000 € sur 25 ans,
  • 214 000 € sur 20 ans,
  • 165 000 € sur 15 ans.

Ces montants suffiraient à acheter un petit appartement au sein de grandes villes, ou une maison plus loin dans l’agglomération.

Pour info : au coût du crédit il convient d’ajouter celui de l’assurance emprunteur, la moyenne de l’année dernière était à 0,70 % de la somme prêtée.

Quel logement peut-on acheter avec cette somme ?

Les estimations ci-dessous se basent sur les prix moyens calculés par le baromètre LPI SeLoger pour l’ancien, et l’observatoire de la Fédération des Promoteurs Immobiliers pour le neuf.

Un prêt immobilier de 254 000 € suffirait pour acheter un appartement ancien de 73 m² sur Rennes Métropole. En revanche on devra se contenter d’une pièce de 35 m² dans la métropole du Grand Paris, si on en trouve. C’est sur la métropole du Grand Nancy que l’on se logera plus grand, avec 123 m².

Un budget de 254 000 € permettra d’acheter un appartement neuf de 57 m² sur l’agglomération urbaine de Lyon. En revanche le choix d’un appartement ancien sur cette même zone géographique fera gagner +5 m².

C’est que les prix peuvent grimper de 40 % entre un appartement neuf et ancien. Ainsi un prêt immobilier de 254 000 € ne permettra d’acheter qu’un appartement neuf de 73 m² sur Grenoble Métropole. Mais si l’accédant choisit d’acheter de l’ancien, il enfilera ses pantoufles dans 96 m² au pied des alpes.

Malgré cette différence, beaucoup de primo accédants choisissent d’acheter du neuf avec lequel il est plus facile d’obtenir les 40 % de crédit gratuit du PTZ.

Le prêt primo accédant, c’est pour qui ?

La première condition sine qua non à l’obtention d’un crédit immobilier, est la stabilité professionnelle. Si même un jeune couple gagnant moins de 3 SMIC peut devenir propriétaire, cela sous-entend que chacun soit en CDI ou fonctionnaire titularisé.

En supplément la composition de la famille est importante, car elle servira à calculer le reste à vivre. La bonne nouvelle pour la famille nombreuse, est que les allocations et pensions sont comptabilisées dans la capacité de remboursement, selon l’âge des enfants.

Enfin et surtout, le prêt primo accédant ne sera accordé que si les emprunteurs sont en mesure de régler les frais d’achat par eux-mêmes. Il faut compter au bas mot 8 % pour les logements anciens et 4 % pour les logements neufs.

Ainsi une épargne de 8000 € sera nécessaire pour acheter un appartement neuf à 200 000 €. Dans l’ancien on obtiendra certes plus grand, mais il faudra apporter 20 000 € sur la table. Un capital de départ nécessaire, mais pourtant difficile à réunir pour les ménages aux revenus modestes.

Qu’ils se rassurent, ils peuvent se tourner vers un dispositif créé sur mesure pour eux : le prêt d’accession sociale. Dans cette configuration ils commencent par être locataires, un organisme prélève mensuellement une part du loyer afin de constituer l’apport personnel. Ils peuvent alors déclencher leur option d’achat après une période transitoire généralement de 5 ans.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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