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14 % des Français en découvert bancaire chaque mois

Le découvert bancaire est une avance de trésorerie bien ancrée dans le comportement du consommateur français. Les banques en tirent une importante source de revenus via la facturation d’intérêts, appelés agios. Un récent sondage montre que 14 % des Français y ont recours tous les mois, pour un montant moyen de 340 €.

Les Français ont  340 € de découvert bancaire

Plusieurs indicateurs pointent une amélioration du pouvoir d’achat des Français, c’est ce que conclut La 8e édition du baromètre annuels Cofidis/CSA intitulé « les Français et leur pouvoir d’achat ».

Pour preuve, le découvert bancaire du ménage moyen diminue de 54 € en 2 ans, pour s’établir à 340 €. Des chiffres qui n’empêchent pas 1 Français sur 3 d’être en découvert au moins tous les 3 mois.

Une tendance st plus ou moins confirmée par un sondage OpinionWay pour UNCCAS et Public Sénat. Sur les 1008 personnes interrogées, pas moins de 14 % avouent être en découvert bancaire tous les mois. Nos compatriotes sont ainsi 42 % à tirer sur leur carte de crédit dans l’année.

C’est à partir du 18e jour du mois que la situation financière des ménages se dégrade, surtout pour la tranche d’âge des 35-49 ans.

Pour info : une autre étude de Cofidis montre que 20,1 % des ménages d’Auvergne gagnant de 2300 € à 3800 € ont souscrit un prêt à la consommation. En Île-de-France la proportion descend à 16,3 %.

Le découvert bancaire, combien ça coûte ?

Au 31 octobre 2019 la Banque de France recensait 48,4 milliards d’euros sur les comptes ordinaires débiteurs, particuliers et professionnels confondus. Autant dire que les découverts bancaires sont une manne financière pour les banques, qui facturent des intérêts plus communément appelés agios.

Techniquement un découvert bancaire est un prêt de trésorerie, à ce titre elles ont le droit d’appliquer jusqu’à 21,07 % pour un montant inférieur ou égal à 3000 € (source : taux d’usure 1er trimestre 2020).

En supplément une banque a droit d’ajouter des frais de dossier pour un montant maximum de 8 € par opération et 80 € par mois. Toutefois les clients qui bénéficient d’une offre spécifique client fragile, ne paieront pas plus de 4 € par opération et 20 € par mois.

Sont considérés comme étant en situation fragile, les ménages reconnus en état de surendettement ou ayant subi un refus d’ouverture de compte bancaire.

Le crédit renouvelable, alternative au découvert bancaire

Une étude de l’ASF (Association française des Sociétés Financières), montre que le crédit renouvelable est bien ancré dans le comportement des emprunteurs français. En octobre 2019 ils en ont souscrit pour 902 millions d’euros, ce qui représente 4,5 fois plus que les crédits auto.

Cette trésorerie qui se renouvelle automatiquement, exactement comme un découvert bancaire, présente un avantage de taille. Dans un prêt renouvelable les remboursements peuvent s’étendre sur 60 mois, tandis que le découvert ne peut pas excéder 3 mois ou 1 an selon les accords.

Certains ménages sont alors tentés par cette trésorerie facile, souscrite en toute discrétion sans que leur banque ne le sache. Mais la discrétion a un prix.

Il faut compter sur un TEG autour de 15 % pour un remboursement en une quinzaine de mensualités, alors que le TEG moyen du découvert bancaire se situe entre 6 % et 7 %. Notons que la loi leur permet de transformer un prêt renouvelable en un prêt amortissable fixe, une banque ne pouvant pas le refuser.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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