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5 avantages du prêt immobilier à taux fixe

Les accédants à la propriété français font figure d’exception parmi leurs voisins européens. Car en plus d’obtenir des taux d’intérêt parmi les plus faibles de la zone euro, ils empruntent à taux fixe. Mensualités connues pour toute la durée des remboursements, possibilité de renégocier, amélioration du pouvoir d’achat dans le temps, voici 5 avantages du prêt immobilier à taux fixe.

Devenir propriétaire pour la première fois

1- Des mensualités fixes sur toute la durée

Le prêt immobilier à taux fixe est une spécialité française. Dans la plupart des pays de l’Union Européenne les propriétaires remboursent à taux variable, ils peuvent donc voir leurs mensualités augmenter.

Les ménages français, tout comme les banques, ne veulent même pas en entendre parler. Les crédits immobiliers sont accordés à taux fixe, ce qui signifie que les mensualités :

  • sont connues au départ des remboursements,
  • ne peuvent pas augmenter au cours des remboursements.

Par exemple, pour un crédit de 200 000 € sur 20 ans au taux fixe de 1,05 % (moyenne octobre 2019 source CSA/Crédit Logement) les échéances seront constamment de 924 €.  Attention toutefois, il est nécessaire d’ajouter le coût d’une assurance emprunteur.

2- Remboursement de capital dès la 1e mensualité

Chaque mensualité inclut une part de capital et une part d’intérêt. Le taux est appliqué sur la partie restant à rembourser selon le principe du crédit amortissable. La part de capital augmente au sein des mensualités au fur et à mesure des remboursements, tandis que la part d’intérêt diminue.

Prenons l’exemple d’un ménage qui a souscrit un prêt immobilier à taux fixe pour un montant de 250 000 € à 1,05 % sur 20 ans (moyenne octobre 2019).

Un tableau d’amortissement montre que la 1ère mensualité de 1 155 €, assurance non-comprise, se compose de 235 € d’intérêts. La 2e mensualité comprend 219 € d’intérêts. Un an plus tard la 13e mensualité inclut 208 € d’intérêt. Les derniers intérêts sont payés au cours de la 239e mensualité : 1 €.

3- Meilleure stabilité du budget familial

La stabilité des mensualités tout au long des remboursements, est un facteur apprécié par les banques. Elles ont ainsi la possibilité de déterminer le reste à vivre des candidats emprunteurs jusqu’à la fin du contrat.

De son côté l’emprunteur gérera mieux son budget, en prenant en compte ses revenus diminués du montant des mensualités de son crédit immobilier. Pas de mauvaises surprises avec des échéances en hausse, les risques de découvert sont donc limités.

4- Augmentation du pouvoir d’achat dans le temps

L’avantage sans doute le plus important du prêt immobilier à taux fixe, est le fait qu’il s’écarte du coût de la vie au fur et à mesure que le temps passe.

Prenons l’exemple d’un foyer ayant souscrit son crédit à l’habitat pour des mensualités de 1000 €. Admettons que ce couple perçoive des salaires de 4000 €, leurs mensualités représentent donc 25 % de leurs revenus.

Au cours des années qui vont suivre, leurs salaires vont augmenter en même temps que l’inflation, avec plus ou moins de décalage. Admettons que cette augmentation soit en moyenne de 1,3 % par an, ce qui est une estimation prudente.

Au bout de 10 ans ils percevront donc 4500 €, les mensualités de leur prêt immobilier ne pèseront plus que 22 % de leurs revenus, entraînant une augmentation de leur pouvoir d’achat.

5- Le prêt immobilier à taux fixe est renégociable

Si les mensualités d’un prêt immobilier à taux fixe ne peuvent pas augmenter, elles peuvent diminuer. Car le Code de la consommation autorise tout emprunteur à faire racheter ses crédits par une société financière concurrente.

En janvier 2016 la Banque de France constatait un taux d’emprunt immobilier à 2,26 %. En septembre 2019 la barre descend à 1,27 %, un écart suffisant pour faire renégocier son crédit immobilier.

L’emprunteur a alors 2 choix :

  • Conserver la même durée de remboursement pour diminuer ses mensualités,
  • conserver les mêmes mensualités afin de diminuer la durée de remboursement, et donc le coût du crédit.

Notons toutefois que les taux d’intérêt sont particulièrement bas en ce moment. Il y a peu de chances pour que les emprunteurs d’aujourd’hui obtiennent suffisamment mieux dans quelques années pour renégocier leur prêt immobilier.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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