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Les moins de 35 ans achètent leur logement sur plus de 20 ans

La baisse des taux rend le crédit immobilier moins cher sur longue durée. Les ménages de moins de 35 ans en profitent pour acheter leur logement en empruntant sur 25 ans et plus, avec de faibles mensualités. Le coût du crédit désormais abordable, fait qu’ils auront remboursé 20 % du capital en moins de 6 ans.

Des revenus de 2210 €/mois suffiraient pour acheter un logement de 200 000 € ?

En avril 2021 le taux immobilier moyen sur 25 ans, hors frais et hors assurance, s’établissait à 1,20 % (source : observatoire CSA/Crédit Logement). Ainsi un prêt immobilier de 200 000 € sur 25 ans donnait des mensualités de 772 €. Si l’on considère que les banques ne prêtent pas au-delà d’un taux d’endettement futur de 35 % assurance incluse, cela signifierait que ce montant est accessible à un ménage dont les revenus imposables nets après impôts sont de 2210 €/mois.

D’après les notaires, le prix médian d’un logement en France métropolitaine est de 2190 €/m². Un chiffre calculé de octobre à décembre 2020 sur plus de 164 000 transactions. En théorie des échéances de 772 €/mois pendant 25 ans pourraient donc permettre à un ménage moyen d’acheter 91 m².

Mais dans la réalité toutes les banques demanderont un apport personnel, suffisant au moins pour couvrir les frais d’achat. Entre les droits de mutation, les frais de publicité hypothécaire et les émoluments du notaire, il est nécessaire de compter 10 % sur le prix d’un logement ancien et 5 % sur celui d’un logement neuf. Une épargne quelquefois difficile à réunir pour un locataire célibataire.

67 % des moins de 35 ans achètent leur logement sur 20 ans et plus

Le rapport de l’observatoire CSA/Crédit Logement sur le 1er trimestre 2021, met en avant le succès du crédit immobilier sur longue durée. Les acheteurs de moins de 35 ans sont 67 % à emprunter sur 20 à 25 ans, tandis que 25 % s’engagent sur 15 à 20 ans. Car la baisse des taux d’emprunt, en plus de redonner du pouvoir d’achat, diminue drastiquement le coût du crédit.

Avec une moyenne de 1,20 % sur 25 ans en avril 201, il ne faudrait que 67 mensualités pour rembourser 20 % du capital, soit 5 ans et demi. Sachant qu’une famille de primo accédants déménage en moyenne de son premier logement au bout de 7 ans, cette durée de financement leur permettrait d’envisager une revente à moyen terme.

Les emprunteurs de moins de 35 ans sont les plus nombreux

Qui a dit qu’il fallait attendre d’approcher la quarantaine pour devenir propriétaire ? Le rapport de l’observatoire CSA/Crédit Logement sur le 1er trimestre 2021, démontre le contraire.

Sur le marché du neuf les emprunteurs de moins de 35 ans sont responsables de 50 % des nouveaux crédits immobiliers souscrits d’octobre  à décembre 2020. Sur le marché de l’ancien leur proportion descend à 47 %, ce qui les laisse toutefois loin devant les 30 % de la tranche d’âge de 35 à 45 ans.

Pourquoi cet écart de préférence entre le neuf et l’ancien ? L’une des principales motivations qu’ont les jeunes ménages à choisir les programmes des promoteurs, est la moindre nécessité d’un apport personnel. Mais surtout, les aides de l’État telles que le prêt à taux zéro sont plus faciles à obtenir dans l’immobilier neuf.

Au final les ménages percevant moins de 3 SMIC représentent 37 % des crédits accordés par les banques pour de l’immobilier neuf cette année. Dans l’ancien ils ne sont « que » 36 % mais restent majoritaires.

Fabien Belleinguer
Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement. Si vous avez des questions, contactez-moi.
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