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Obtenir un prêt immobilier quand on est jeune : pas (si) compliqué !

Jeunes propriétaires
Le PTZ plus a dopé l'arrivée des jeunes propriétaires via l'immobilier neuf.

Obtenir un prêt immobilier quand on est jeune peut paraître difficile, et pourtant les banques ne demandent qu’à leur prêter. Pour preuve : elles pratiquent une politique de faible taux d’emprunt sur longue durée afin de leur redonner du pouvoir d’achat. En supplément si les demandeurs ont suffisamment d’apport personnel et la jouent finement, eux-aussi ont des chances de devenir propriétaires.

Les banques veulent de jeunes emprunteurs

Les banques aiment les jeunes cars ils sont synonymes d’une longue relation commerciale fidèle. Si leurs équipes marketing ne manquent pas d’imagination pour les attirer dans leurs agences, leur cheval de bataille reste le prêt immobilier.

Car une banque a le droit d’imposer à l’emprunteur de domicilier ses revenus chez elle, à condition de lui accorder des conditions particulières en échange.

Loin d’être un boulet, cette règle imposée par la loi est un fantastique argument commercial. Gratuité de la carte de crédit, taux d’épargne préférentielle pendant quelques mois, les idées de cadeaux ne manquent pas.

Il ne reste plus qu’à aménager un plan de remboursement spécialement pour le budget des emprunteurs.

Remboursements longue durée : le prêt immobilier des jeunes

En février dernier les banques ont drastiquement abaissé leurs taux immobiliers sur 25 ans et 20 ans. Certaines d’entre elles se sont même remises au crédit immobilier sur 30 ans pour les vraiment moins riches.

Car pour permettre aux jeunes de devenir propriétaire, il est nécessaire d’abaisser les mensualités. Pour cela 2 éléments sont indispensables : des taux accessibles et des durées rallongées. Dans cette optique la majorité des banques a fortement abaissé son taux immobilier sur 25 ans pour les emprunteurs du 2e groupe.

Évolution des taux immobiliers
Source : observatoire CSA/Crédit Logement

Le baromètre CSA/Crédit Logement classe les souscripteurs de prêt immobilier en 4 groupes. Le 1er inclut les meilleurs profils, le 4e les moins bons profils. En février ceux du 2e groupe empruntant sur 25 ans, ont pu obtenir un coût de crédit à 6 points de base en dessous de leurs prédécesseurs de décembre.

Cet ajustement montre clairement l’empressement des banques à attirer les jeunes vers le prêt immobilier, alors que les prix du m² redeviennent raisonnables.

Les prix de l’immobilier font une pause

La baisse des taux immobiliers a démarré en 2016, créant un afflux d’acheteurs sur le marché du logement. Inévitablement les prix du m² ont grimpé pendant 2 ans. D’après l’indice notaires–INSEE les prix des appartements ont ainsi grossi de +5 % à la fin 2017, tandis que ceux des maisons gagnaient +3,2 % .

Mais entre-temps les taux immobiliers sont repartis à la hausse au début 2017, pour finalement redescendre tout doucement à partir du mois d’août. Le problème pour les banques est que de nombreux jeunes ne pouvaient plus avoir accès au prêt immobilier, dû à la hausse combinée du coût du crédit et du logement.

Les vendeurs eux-mêmes ont dû adapter leurs ambitions. Ainsi les prix du m² commencent à reculer en région parisienne, tandis que les prix des maisons semblent régresser sur toute la France.

Variation du prix des maisons
Source : observatoire LPI (Les Prix de l’Immobilier) février 2017 moins 12 mois

Baisse des taux et stabilisation des prix de la pierre, les 2 plus importants facteurs sont réunis pour permettre aux jeunes locataires de devenir propriétaire. Reste maintenant à remplir les autres conditions.

Obtenir un prêt immobilier quand on est jeune

La première difficulté que rencontre un jeune couple pour devenir propriétaire, est la nécessité d’un apport personnel pour payer les frais d’achat.

Ces derniers étant moins élevés dans le neuf, les jeunes ménages ont tendance à choisir les programmes des promoteurs plutôt que le bâti. Et tant pis si les prix peuvent y être 30 % plus chers, le prêt à taux zéro des primo accédants vient compenser la différence.

Mais cela ne suffit pas toujours à un jeune ménage pour obtenir un prêt immobilier aux meilleures conditions. Pour cela, les candidats acquéreurs doivent accepter de faire plaisir à leur banque.

Premièrement, prendre l’assurance emprunteur que propose le prêteur. Certes elle est chère, mais ils pourront toujours en changer dans les 12 mois et même après.

Deuxièmement, accepter de domicilier revenus et épargne dans cette nouvelle agence. Bien sûr la banque en profitera pour augmenter certains de ses tarifs par la suite. Pas de problème, le marché propose de nombreuses solutions de carte de crédit « sans banques », et demain plus encore.

Troisièmement, proposer à cette même banque de souscrire une assurance habitation pour propriétaires occupants directement depuis son guichet. Là encore la loi permet d’en changer dans 1 an, pour trouver une formule plus complète et moins chère.

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