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Obtenir un prêt immobilier quand on est jeune : pas (si) compliqué !

Obtenir un crédit immobilier quand on est jeune peut paraître difficile, pourtant les banques ne demandent qu’à leur prêter. Pour preuve : elles pratiquent une politique de faibles taux d’emprunt sur longue durée afin de leur redonner du pouvoir d’achat. En supplément si les demandeurs ont suffisamment d’apport personnel et la jouent finement, ils ont leur chance de devenir propriétaires.

Les banques veulent de jeunes emprunteurs

Les banques aiment les jeunes cars ils sont synonymes d’une longue relation commerciale fidèle. Si leurs équipes marketing ne manquent pas d’imagination pour les attirer dans leurs agences, leur cheval de bataille reste le prêt immobilier.

Car une banque a le droit d’imposer à l’emprunteur de domicilier ses revenus chez elle. Elle le demande systématiquement, pour autant cette contrainte se transforme en un formidable argument de négociation. Car en échange d’une domiciliation des revenus, le candidat emprunteur peut demander divers avantages comme la gratuité de certains services.

Il ne reste plus qu’à aménager un plan de remboursement spécialement conçu pour le budget des emprunteurs.

Remboursements longue durée : le prêt immobilier des jeunes

En avril 2020 les banques ont continué de pratiquer des taux immobiliers exceptionnellement bas sur 25 ans et 20 ans. Car pour permettre aux jeunes de devenir propriétaire, il est nécessaire d’abaisser leurs mensualités.

Pour cela 2 éléments sont indispensables : des taux accessibles et des durées rallongées, tout en évitant les remboursements sur 30 ans. Les banques en sont conscientes, elles tentent donc de maintenir leurs taux immobiliers sur plus de 20 ans suffisamment bas pour cadrer avec les revenus des jeunes ménages.

Profils15 ans20 ans25 ans
Très bon (1er groupe)0,79 % ?0,91 % ?1,14 % ?
Bon (2e groupe)0,98 % ?1,11 % ?1,40 % ?
Moyen (3e groupe)1,09 % ?1,25 % ?1,56 % ?
Moins bon (4e groupe)1,33 % ?1,50 % ?1,78 % ?
*Taux des crédits immobiliers par profil d'emprunteur, source : observatoire CSA Crédit Logement, mise à jour septembre 2020. La flèche indique l'évolution par rapport à la dernière mise à jour.

Le baromètre CSA/Crédit Logement classe les souscripteurs de prêt immobilier en 4 groupes. Le 1er inclut les meilleurs profils, le 4e les moins bons profils. En juillet 2020 ceux qui ont emprunté sur 25 ans ont pu le faire en moyenne à 1,47 %.

Ce niveau montre clairement l’empressement des banques à attirer les jeunes vers le prêt immobilier, alors que les prix du m² continuent leur ascension.

Les prix de l’immobilier toujours en hausse

La baisse des taux immobiliers a démarré en 2016, créant un afflux d’acheteurs sur le marché du logement. Inévitablement les prix du m² ont grimpé pendant 4 ans. D’après l’étude du baromètre LPI parue en août 2020, les prix des logements anciens ont grossi de +5,2 % sur 1 an.

ImmobilierAncienNeuf
Tous logements3754 €/m² ?4540 €/m² ?
Maison3252 €/m² ?2764 €/m² ?
Appartement4226 €/m² ?5249 €/m² ?
*Source baromètre LPI parution août 2020, prix de l'immobilier signé, mesuré à fin juillet 2020. La flèche montre l'évolution par rapport à la dernière mise à jour effectuée par Emprunter Malin.

Les banques tentent donc d’assouplir les conditions des prêts immobiliers pour les jeunes couples, particulièrement sur des marchés tendus comme l’Île-de-France. Mais leur marge de manœuvre est limitée, et le projet n’est pas toujours simple pour les jeunes acheteurs.

Obtenir un prêt immobilier quand on est jeune

La première difficulté que rencontre un jeune couple pour devenir propriétaire, est la nécessité d’un apport personnel pour payer les frais d’achat.

Ces derniers étant moins élevés dans le neuf, les jeunes ménages ont tendance à choisir les programmes des promoteurs plutôt que le bâti. Et tant pis si les prix peuvent y être 30 % plus chers, le prêt à taux zéro des primo accédants vient compenser la différence.

Mais cela ne suffit pas toujours à un jeune ménage pour obtenir un prêt immobilier aux meilleures conditions. Pour cela, les candidats acquéreurs doivent accepter de faire plaisir à leur banque.

Premièrement, prendre l’assurance emprunteur que propose le prêteur. Certes elle est chère, mais ils pourront toujours en changer dans les 12 mois et même après.

Deuxièmement, accepter de domicilier revenus et épargne dans cette nouvelle agence. Bien sûr la banque en profitera pour augmenter certains de ses tarifs par la suite. Pas de problème, le marché propose de nombreuses solutions de carte de crédit « sans banques », et demain plus encore.

Troisièmement, proposer à cette même banque de souscrire une assurance habitation pour propriétaires occupants directement depuis son guichet. Là encore la loi permet d’en changer dans 1 an, pour trouver une formule plus complète et moins chère.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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lech motyl
16 mai 2019 12 h 22 min

quelle banque propose le prêt jeune pour l’achat d’un appartement