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Les allocations et pensions utiles pour obtenir un prêt immobilier

Les pensions alimentaires et retraites peuvent être prises en compte dans le calcul de vos revenus. Les allocations familiales et autres ressources non-imposables viennent s’ajouter à votre reste à vivre, il ne faut donc pas les négliger. Voici les sources de revenus complémentaires, pérennes et non pérennes, qui vont vous aider à obtenir un crédit immobilier.

Pourquoi pensions et allocations vous aident à obtenir votre crédit immobilier

Une banque est d’accord pour accorder un prêt immobilier, à condition que les mensualités ne dépassent pas 33 % des revenus qu’elle estime que vous gagnez.

Or il arrive que votre simple salaire, ou vos simples revenus en tant que non-salarié, ne suffisent pas à acheter le logement de vos rêves. Pour autant rien n’est perdu, car une banque acceptera de compter certaines pensions, allocations et aides, à partir du moment où celles-ci sont pérennes.

Mais ce n’est pas tout, car si d’autres ressources versées par l’État ne pourront pas compter dans le calcul d’un prêt immobilier, elles ne sont pas perdues. Effectivement certaines banques accepteront de considérer que des ressources à court ou moyen terme, constituent une trésorerie supplémentaire pour régler les frais de vie du quotidien.

Les pensions qui comptent pour obtenir votre prêt immobilier

Les pensions alimentaires sont imposables, elles sont donc considérées comme pérennes. Toutefois, la pension alimentaire diminue ou prend fin une fois que les enfants ont finis leurs études.  L’âge de vos enfants va jouer un rôle important : plus ils sont jeunes, plus vous pourrez emprunter sur une longue durée.

La prise en compte d’une pension alimentaire sera d’autant plus facile pour financer le rachat d’une soulte après un divorce.

La retraite est imposable, elle est donc acceptée par la banque comme revenu pérenne. Même si un retraité n’est pas imposable, la banque considérera sa pension comme un revenu pérenne. Il n’est pas rare qu’une banque accepte de prêter à un senior, de manière à ce que les derniers remboursements ne dépassent pas ses 70 ans.

Le Plan d’Épargne Retraite Populaire (PERP) permet aux titulaires de percevoir une rente viagère fois arrivé l’âge légal de départ en retraite. Cette rente viagère étant pérenne, les banques la prennent en compte dans le calcul de la capacité de remboursement.

Pour info : le projet de loi des finances pour 2021 pourrait geler le plafond de la sécurité sociale. En conséquence, certaines pensions de retraite n’augmenteraient pas, plus de détails ici.

Les indemnités et pensions qui s’ajoutent au reste à vivre

Une règle générale veut que les banques considèrent qu’un revenu est pérenne, lorsqu’il est saisissable. Ainsi certaines de vos ressources ne pourront pas vous aider à obtenir un prêt immobilier. En revanche, ces rentrées d’argent vont compter dans le calcul de votre reste à vivre.

Les indemnités de sécurité sociale et les pensions d’invalidité ne rentrent pas dans le calcul des revenus. Effectivement une banque ne pourra pas les saisir en cas de défaut de paiement de votre part. Toutefois elle les prend en compte dans votre budget mensuel.

Rappelons que tout prêt immobilier est couvert par une garantie de type caution ou hypothèque, ce qui laisse une certaine marge de sécurité au prêteur.

Enfin les indemnités d’assurance ne sont prises en compte par une banque, que si elles sont définitives. Là encore elles sont non-imposables et ne peuvent donc pas être saisies en cas de défaut de paiement. Toutefois les indemnités journalières liées à un accident du travail sont prises en compte.

Pour info : bonne nouvelle, le plafond de ressources pour l’allocation supplémentaire d’invalidité est rehaussé à 800 € par mois en 2021.

Les allocations familiales pour obtenir un prêt immobilier

Les allocations familiales peuvent peser dans l’étude de la capacité d’emprunt d’un ménage. Mais elle cessent d’être perçues dès lors que les enfants ont quitté le foyer fiscal. Les banques les prennent donc en considération en fonction du temps qui sépare leur 18e anniversaire de la fin des remboursements.

On notera que les mensualités d’un crédit immobilier sont à taux fixe, les échéances restent donc les mêmes au fil du temps. En revanche les allocations familiales augmentent plus ou moins en fonction de l’inflation. Ainsi l’effort mensuel de l’emprunteur diminue au fur et à mesure que le temps passe.

Les premières années sont donc les plus difficiles, mais ce sont justement celles durant lesquelles les allocations familiales viennent épauler le budget des emprunteurs. Les banques le savent, elles en tiennent compte dans leurs estimations.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

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Commentaires dans le texte
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David
21 août 2020 14 h 59 min

Bonjour, je voudrais savoir quelles sont les banques qui prennent en compte la caf (au moins en partie )car pour le crédit que je cherche sans la caf je suis limite.

Merci

AURELIO
17 avril 2020 10 h 43 min

bonjour monsieur
je suis fonctionnaire en disponibilité, j ai eu un accident en 2009 de trajet travail
je touche une pension de 351 euros /mois
puis je quand même être assuré pour mon prêt bancaire?
NE VAUT IL PAS MIEUX QUE JE NE LE SIGNALE PAS?

Garcia
2 mars 2020 9 h 28 min

Esque je peut demander un pret pour achete un immoble ?

Charle
22 septembre 2019 15 h 18 min

Bonjour, nous sommes 2 personnes (salarié, Cdi + pension invalidité) qui souhaitons emprunter pour un achat immobilier. Si je comprends bien la banque ne prend pas la pension comme revenu mais va prendre mes charges dans le calcul de l’endettement!!?? La pension d’invalidité est partiellement saisissable, pérenne et IMPOSABLE! N’y… Lire la suite »

Anthony
27 juillet 2019 11 h 41 min

Bonjour à tous ! Mr.Fabien Belleinguer et MR.le directeur commercial de LowTaux, Fabrice PENEAU , autrement dit « peut importe le montant de vôtre pension d’invalidité (surtout si elle est basse et malgré vôtre taux d’incapacité = ou < à 80 %) et, on le savait déjà ,les banques ne prètent… Lire la suite »

Anthony
23 juillet 2019 10 h 58 min

… C’est encore moi ! … et, j’ai … (de plus) … trouvé des informations supplémentaires et additionnelles … (du moins … je le crois ! ) sur le même sujet : – https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F31185 … et un tableau récapitulatif de la part cessible et saisissable sur le montant des rémunérations… Lire la suite »

Anthony
22 juillet 2019 18 h 35 min

Bonjour à vous Mr . Fabien Belleinguer … et à tous vos lecteurs , J’ai lu dans cet article … et plus précisément … cette partie dont je vous fait un copier/coller : »… les pensions d’invalidité ne rentrent pas dans le calcul des revenus. Effectivement une banque ne pourra pas… Lire la suite »

lopes
11 juillet 2019 17 h 20 min

Bonjour,
Je souhaiterais savoir s’il est possible de faire un crédit immobilier avec une pension alimentaire mensuel d’un montant de 250 euros.
Merci de votre retour

Lafleur
10 juillet 2019 15 h 35 min

Bonjour ma maison vas être mise au enchères faut trouver une solution Avant le mois de septembre sinon elle sera vendu au encher

Sandrine Caillat Paravel
25 juin 2019 17 h 26 min

Bonjour
EN congé parental il y a t’il des dérogations pour souscrire un prêt immobilier ?? Merci