Accueil Rachat de crédits Prêt d’argent entre particuliers : mode d’emploi et pièges

Prêt d’argent entre particuliers : mode d’emploi et pièges

Depuis la crise financière de 2008, de nombreux ménages cherchent à se distancer du système bancaire classique. Dans l’idée d’une économie réelle plus juste, de plus en plus de personnes souhaitent financer les projets d’autrui avec leur épargne, et vice versa. Le prêt d’argent entre particuliers leur tend les bras, c’est légal, encadré par la loi, mais pas sans risques.

Faire circuler la monnaie dans l’économie réelle

Dans ce système, un épargnant ne dépose plus ses économies sur un support obscur, mais les prête à un être humain. Ce dernier peut s’en servir pour :

  • des travaux,
  • de la trésorerie,
  • des voyages,
  • une voiture neuve ou d’occasion,
  • des biens d’équipement.

L’argent investi reste à l’intérieur du système, et ne sert pas à jouer sur les marchés financiers via des traders ayant depuis longtemps perdu le sens du réel. On prête pour réaliser un projet personnel, pas à de grandes multinationales qui délocalisent dans le but de produire moins cher.

Le procédé est légal et encadré par la loi, afin de protéger autant le prêteur que l’emprunteur.

Règles du prêt d’argent entre particuliers

La loi permet à une personne physique d’accorder un prêt d’argent à une autre, à des conditions librement convenues entre les 2 parties, sans toutefois dépasser le taux d’usure de la Banque de France.

Le prêt peut se faire devant notaire ou sous-seing privé, par accord tacite ou écrit. Toutefois le prêteur doit réaliser qu’un simple accord verbal ne suffira pas à réclamer son dû, si jamais l’emprunteur ne rembourse pas.

Il existe 2 manières d’enregistrer un prêt d’argent entre particuliers noir sur blanc :

  • La reconnaissance de dettes,
  • le contrat daté et signé.

La reconnaissance de dette se télécharge en ligne depuis le site du service public, le prêteur conserve l’original et l’emprunteur reçoit une photocopie.

Le contrat de prêt s’établit entre les parties, chacun doit conserver un original. L’emprunteur est tenu d’ajouter à la main le montant de la somme mise à disposition, en chiffres et en lettres. Si cette mention n’est pas présente, le contrat n’est pas valable.

Il est possible d’enregistrer l’acte auprès d’un notaire ou du service des impôts. L’étude notariale sera sans aucun doute de bons conseils pour les 2 parties, mais retiendra généralement 5 % de la somme prêtée.

Le prêteur doit bien réaliser qu’en l’absence de document écrit et enregistré, il ne pourra pas prouver que l’emprunt a eu lieu, surtout si la transaction s’est effectuée en argent liquide. Et même s’il lui reste la trace d’un chèque ou d’un virement bancaire, l’emprunteur pourra toujours argumenter du fait qu’il s’agissait d’un prêt d’honneur sans intérêts.

Généralement si aucune preuve ne peut être apportée, les tribunaux considèrent que l’argent a été donné. Ils se retournent alors vers l’emprunteur car celui-ci est censé payer des droits de donation.

Le prêt d’argent entre particuliers : avantages et inconvénients

Le meilleur avantage du prêt d’argent en particulier est sans doute pour les personnes fichées à la Banque de France. Car si les prêteurs professionnels n’ont pas droit de leur accorder un crédit, les prêteurs particuliers le peuvent.

Pour le particulier prêteur il n’y a que peu d’avantages, car il court un risque de défaut de remboursement de la part du particulier emprunteur. S’il dispose d’une somme d’argent minime à placer, il a sans doute plus intérêt à considérer les SCPI.

Pour l’emprunteur il sera difficile de se couvrir en cas d’accident de la vie, car aucun assureur ne souhaitera établir une police pour un contrat de prêt d’argent entre particuliers. Dans cette configuration, une perte d’emploi ou tout autre événement pourrait mettre en danger l’emprunteur.

Quel taux pour un prêt d’argent entre particuliers ?

Le taux d’un prêt d’argent conclu entre deux particuliers ne peut pas dépasser le taux d’usure calculé chaque trimestre par la Banque de France. Au 2ème trimestre 2020, pour un crédit à la consommation, donc un prêt de trésorerie sans justificatifs de dépenses, il est de :

3000 € ou moins 3000,01 € à 6000 € 6000,01 € ou plus
21,16 % ? 10,52 % ? 5,55 %?

Source : Banque de France, cet article est mis à jour tous les 3 mois à chaque nouvelle parution du taux d’usure. La flèche indique l’évolution par rapport au trimestre précédent.

Ici il est important de rappeler que le taux d’usure se situe 30 % au-dessus de la moyenne des taux accordés par les banques et sociétés de crédit. Dans un prêt d’argent entre particuliers, le prêteur va être tenté d’appliquer le taux d’usure afin de compenser le risque.

Toutefois ce risque n’est pas forcément important, notamment si la situation professionnelle du demandeur lui permettra de rembourser facilement. S’il est propriétaire il peut également apporter un logement en garantie tout en protégeant son patrimoine.

Or moins le risque est élevé, plus le taux d’emprunt doit être bas. Mais peu importe, un particulier ayant un rapide besoin d’argent est souvent une proie facile.

Les arnaques au prêt d’argent entre particuliers sur Internet

Lorsqu’un ménage a été refusé par les banques, il a tendance à aller chercher des investisseurs sur Internet pour se financer. Il est important de rappeler que si le prêt entre particulier est autorisé, beaucoup d’escrocs en profitent derrière l’ordinateur.

Ils guettent leur proie sur des forums de consommateurs sans modérateur, en se faisant passer pour des citoyens ayant l’habitude d’aider leurs contemporains. L’arnaque prend toujours la même forme : le faux prêteur demande aux vrais emprunteurs une somme d’argent avant même d’avoir envoyé les fonds.

Il est donc extrêmement hasardeux de faire confiance à la première plate-forme de prêt entre particuliers sur Internet. D’ailleurs à ce jour, il n’y en a aucune. Alors, où peut-on trouver du prêt entre particuliers ? Réponse : auprès de la famille, d’amis, ou chez un notaire.

Fabien Belleinguer

Fondateur, administrateur et éditeur du site emprunter–malin.com, titulaire d'un bac de comptabilité (G2) obtenu en 1987. Blogueur sur les thèmes de l'argent et des assurances des particuliers depuis 2012, je choisis mes sources pour la pertinence de leurs chiffres et les analyse en toute indépendance. Pour les prix de l'immobilier : notaires, baromètre LPI SeLoger, baromètre FPI. Pour les taux des crédits : Banque de France, observatoire CSA/Crédit Logement.

Abonnez-vous à ce fil de discussion
Notifier de
74 Commentaires
plus récent
plus ancien Le plus populaire
Commentaires dans le texte
Voir tous les commentaires
Cros Emilie
25 juin 2020 9 h 54 min

Bonjour J’ai fais une demande pour un prêt entre particulier et il me disent sa :  » Par ailleurs, nous nous devons de vous informer qu’une fois nous vous enverrons le contrat à signer, vous devrez à ce moment là, verser par virement bancaire sécurisé les frais de formalités dont… Lire la suite »

Priscilla Danis
18 juin 2020 11 h 12 min

Bonjour je ai fait une demande de prêt auprès de un particulier celui ci me demande des frais de assurance avant le versement es ce une arnaque.

André
29 mai 2020 21 h 00 min

Bonjour, je souhaite assurer un prêt entre particulier, connaissez-vous une compagnie offrant ce service?

Nougat
29 avril 2020 0 h 05 min

J’ai reçu des documents de virement des fonds, comment savoir si ils sont fiables et ce sont de vrais documents

Celine Robert
20 avril 2020 17 h 59 min

Bonjour Une societe peut elle vous demander des frais pour une signature devant notaire avant d avoir les fonds Je me suis renseigner la societe existe l adresse est bonne j ai les numero siren et siret et le nom du gerant est tout est bon Elle s appelle transinvestissement… Lire la suite »

Denieport
15 avril 2020 16 h 57 min

Bonjour j ai fait une demande pour un prêt particulier il ma été accorder sauf que on ma fait ouvrir un code dur la banque groupfinans bankonline et en retour pour faire le transfert sur mon compte il me demande 750 euros pour les assurances est ce une arnaque ou… Lire la suite »

Celine Robert
9 avril 2020 16 h 28 min

Je voudrais savoir si vous connaissez un site pour avoir un credit de2000e car je suis au chomage et les seul sites ou j ai ete m ont dit non r

Celine Robert
9 avril 2020 16 h 21 min

Bonjour
un particulier m a contacter pour un pret que je demandais il m a demander de payer 88e de frais contrat je lui aidit non je veux le contrat d abord il m a di oui sans aucun probleme puis je lui faire confiance

Leroux
6 avril 2020 12 h 38 min

On me dit qu on va me faire un virement de 4350€ que je garde 2500€ pour mon prêt et qu il faut que je refasse un virement de 1850€ de la garantie bancaire, est ce une arnaque?

Vanessa
18 mars 2020 17 h 36 min

Bonjour
J’ai la société bpo finance me propose de m aider dans mon projet
Il me demande de payer l enregistrement de l act de prêt,(290€)
Jai reçu le numéro d’enregistrement et un lien qui m’emmène sur le site de impôt gouv
Puis-je leur faire confiance ?
En vous remerciant

robin
2 mars 2020 13 h 23 min

bonjour j ai contacté un prêt entre particulier mais ils me demandent un depot de garantie de 850 euros et c est la banque « forobik.hbc.bank.com »je pense une arnaque je souhaiterai avoir une reponse merci

sylvie policarpe
24 février 2020 4 h 26 min

Bonjour je voudrais faire un prêt entre particulier mais toutes les personnes a qui je l ai demandé me demande de verser de l argent avant l obtention du prêt soit pour des frais de courtage, soit pour les frais de dossier chez notaire, soit pour une assurance , etc… Lire la suite »

Viktor
5 février 2020 13 h 10 min

Bonjour!Vous pouvez vérifier cette banque , s’ils ont le droit d’émettre des prêts, cette banque est réelle ou fausse, voici leur site Web https://www.preticeas.com/bank/ .J’attends votre réponse merci.

Viktor
5 février 2020 8 h 29 min

Bonjour! on me propose un prêt de 3 sociétés financières, ils demandent tous un paiement anticipé pour l’assurance prêt de 400-500 euros, pouvez-vous vérifier qu’ils sont admissibles à émettre des prêts ou sont-ils des escrocs?Voici cette liste:Banque LAVACHE FINANCE, banque https://www.preticeas.com/bank/ et plus
APPOINTfinanciere MmeMOUTY.J’attends votre réponse merci.

Xxx
4 février 2020 16 h 12 min

Bonjour, Je souhaiterai savoir si le site Revolut est fiable en matière de prêt car la personne m’a envoyé un contrat de prêt sauf que j’ai un doute donc je pose des questions car on me dit « bonsoir » alors qu’il est midi en France, je peux avoir un doute. Et… Lire la suite »

Viktor
2 février 2020 11 h 39 min

Bon après-midi,dites-moi un prêteur fiable qui ne prend pas de prépaiement pour différents frais de crédit,intéressé par le montant de 50000 euros.Je suis déjà fatigué de chercher des prêteurs, des dizaines de sites sont passés en 3 mois, certains escrocs offrent n’importe quel montant mais demandent un paiement anticipé de… Lire la suite »

Vanessa
27 janvier 2020 18 h 53 min

J ai l’entreprise courtexia qui m’a envoyé un contrat de crédit
Cette entreprise a un numéro de siret et un site internet
Mais me demande des frais de dossier
Dois-je leur faire confiance
Cordialement

Vanessa
26 janvier 2020 12 h 05 min

Bonjour
J’ai demandé un prêt entre particuliers de 5000euros à une personne de Toulouse
Elle me demande 188euros de frais par virement sur un compte banque postal pour me rassurer elle m’a envoyé le contrat de prêt dois je lui faire confiance ?

DURAND Jérome
7 janvier 2020 11 h 35 min

Bonjour. Je souhaite faire un Prêt entre particuliers car je suis ficher banque de FRANCE ! On me demande une certaine somme d’argent (120€) pour « frais de dossier » ! Je souhaite vraiment faire ce prêt (25 000€ avec 300€ de remboursement maximum) ! Pouvez vous m’aider ? Si vous connaissez… Lire la suite »

Ravier
11 décembre 2019 11 h 51 min

Bonjour j’ai demandé un crédit à crefina qui à été accepté ils m’ont déjà versé 14000 euros et avant de me verser le reste il faut que je paye les frais dont je sais tout le temps pas le montant je voudrais savoir si ils sont vraiment honnête si quelqu’un… Lire la suite »

steven blard
2 décembre 2019 3 h 39 min

il ma demander de choisir la banque se que j’ai fait et je suis censé verser c’est 643 euro mercredi et dé que cela est fait je recevrai mon virement et un libellé intitulé prêt entre particulier accompagne d’un accord de prêt qui servira de justificatif et que en gros… Lire la suite »

steven blard
2 décembre 2019 3 h 30 min

bonjour , voila j’ai un petit souci j’ai fait une demande prêt au prêt d’un particulier cette me dit avoir des banque partenaire et que tout fond qui me sera verser sort de ses compte a lui, il ni y’a pas de contrat etabli entre cette personne et moi, cette… Lire la suite »

Fourcade
10 novembre 2019 10 h 21 min

Bonjour. Voici mon problème: je suis retraité avec des revenus suffisants pour rembourser les 3000 euros que je recherche. A la suite de problèmes d’emploi dans une autre vie, j’ai plaidé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France qui m’a lavé de toute dette en me fichant… Lire la suite »

Gossard
6 novembre 2019 15 h 56 min

Un particulier veut bien me prêter 12000 euros mais me demande de versé 80 euros sur un compte pour payer les 2 page du contrat à la préfecture soit 40 euros la feuille après il fera le versement.
C’est un compte de PREPAID FINANCIAL SERVICES

molinier georgette
17 septembre 2019 21 h 32 min

j ai fait une demande de prêt à un courtier pour
22000 euros sur -ans il me demande de lui retourné le contrat signé avec le paiement de ses frais de courtage, 485,euros .Montant sur le contrat en chiffre uniquement. Est-ce normal

gutton jerome
17 septembre 2019 12 h 27 min

bonjour
vous dites que l’on peux faire un prêt a d’argent auprès d’un notaire !!!

Rousselet
11 juillet 2019 7 h 04 min

Bonjour je suis Mme Rousselet je suis entrain de faire un prêt en particulier et là la personne qui m’accorde le prêt me demande de lui payée les frais de virement par coupons merci de me répondre

Catherine
26 mai 2019 13 h 52 min

À t on une chance de pouvoir se voir accorder un prêt si on est interdit bancaire et par qui? Avez vous un interlocuteur à proposer? Merci d avance

castaing
14 mai 2019 13 h 02 min

Bonjour,j’ai fait une demande de pret chez Credit Finance,accepte pour un montant de 15000 euros,avant toute choses on me demande de regler la somme de 395,75 euros pour soi disant payer l’enregistrement du contrat chez un notaire es ce legal avant d’avoir recu les fonds et signature du contrat. merci… Lire la suite »

Catherine
2 mai 2019 23 h 33 min

J ai failli être victime d un des sites de crédit de particuliers à particuliers mais j ai eu le temps d envoyer mes documents personnels

Catherine
2 mai 2019 23 h 31 min

Bonjour quand on est Ib et qu on souhaite s en sortir par un prêt pour diminuer les charges de prêts déjà contactés comment faire